【香港保险指南】第10期:设定了受益人,依然领不到理赔款?这些特殊情况请注意

因醉鞭名马幌

真实案例

有对夫妻结婚二十多年，丈夫为了让两人未来养老生活更有保障，早年在香港投保了一份储蓄型寿险保单，投保人为丈夫，被保险人为妻子，受益人指定为丈夫本人。

但是，丈夫得病突然去世，当她找到保险公司，却被告知情况并不如她想象的那般简单。

保险人员告诉她，丈夫是投保人，所有关于保单的权利只有李先生可以行使。虽然她是被保险人，但并不能直接支配保单。

保险公司明确表示，太太必须先完成一整套跨境的遗产继承程序，才能变更投保人，之后才有资格继续操作保单。




在香港，内地的继承文书并不能直接在香港使用，需要经过复杂的法律手续，才能完成投保人变更。

01
香港保单继承的要求

内地居民投保香港保险，如果投保人身故，但是被保人健在，被保人继承需要达成香港高等法院和保险公司的要求。

需要相关文件：包括投保人的死亡证明、亲属关系证明、继承协议等。

对出示文件进行公证：大部分香港保险公司不认可内地法院的判决和裁定，要求继承人对裁判文书效力进行公证。

文件需要进行外交部领事认证：经内地公证处出具的文件需要送至中国外交部做领事认证。



内地律师出具意见书：内地律师需要对文件的合法性与效力予以确认，并进一步证明申请人依照内地法律享有申请遗产管理的权利。




香港律师向法院申请遗产管理书：凭借遗产管理书，继承人才能被香港法院正式确认继承人身份，继承保险保单的相关权益。

遗产管理人向保险公司提出投保人变更申请：继承人持遗产管理书及上述文件，向保险公司递交申请，完成投保人变更手续。

02 重视受益人安排
如果投保人和被保险人不是同一个人，投保人又是受益人，那么在投保人去世后，需要格外注意受益人的安排。
因为投保人身故后，原本指定的受益人随之失效。如果家属没有及时调整，等将来被保险人去世时，保险金会因为无有效的受益人而无人可以领取。


03 总结

1️⃣在内地，投保人去世后，继承人可以直接向保险公司申请变更投保人。

2️⃣在香港，保单作为投保人的遗产，必须经过一系列程序，才能完成投保人变更。

3️⃣注意及时调整受益人安排，减少后续继承风险。



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