养老年金 VS 增额终身寿,到底怎么选?

永远爱你冰塘

朋友们好，我是Alley。前五天，我们聊了社保、养老缺口、养老钱怎么存。今天终于要面对一个许多人在买养老产品时会纠结的问题：养老年金和增额终身寿，到底怎么选？这两种都是目前主流的养老储蓄工具，但它们的内核完全不同。用一句话概括：

增额终身寿，是一笔“可以自己掌控的钱”，像个大雪球，越滚越大；

养老年金，是一份“到点就发的工资”，像个水龙头，源源不断。想象一下：在你退休这一年，你手头有两个选择：一张200万的存款单（有稳定的收益，想取或想继续存都由你）一份终身1万月薪的合同（最少能领20 年，最长到你去见神仙为止）你，会选哪种呢？
不着急回答，我们先把这两种养老储蓄的工具掰开了细细看，再来做选择。

01

两种工具的区别

增额终身寿 ，像一张“稳定的长期存单”。它的现金价值会稳定增长，需要用钱的时候，你可以在保险合同的规则范围内，自己决定取多少、什么时候取，剩下的继续增值。它最大的特点是 灵活 。养老年金 ，像一份“终身工资合同”。你退休前的那些年往里存钱，到了约定年龄（比如55 岁、60岁），保险公司开始按月或按年给你发钱，活多久，发多久。它最大的特点是 确定和持续 。看起来，灵活不是更好吗？为什么还要选不灵活的？因为养老这件事，恰恰需要一点“不灵活”。

02

养老不要考验人性

手里有一大笔钱，考验的是身边人的人性，子女的人性，骗子的人性，更是我自己的人性 。设想一个场景：到我60岁，手里有一份增额寿的保单，账户里有200万。这时候，孩子说要买房或创业，差100万，说之后双倍还我。我能忍住不动吗？万一心一软，钱借出去了，后面还不还，谁知道呢？再想一个更极端的场景：到我80岁，得了阿尔兹海默症，连自己是谁都不太清楚了，要怎么操作手机去减保取钱？就算我记得怎么操作，我还有那个能力完成整个过程吗？增额寿里有再多钱，那都是保单的价值，不是“确定给我用的钱”。 尤其是当我老糊涂、没有自理能力后，这笔钱到底归谁用、怎么用，可能就不是我自己能决定的了。养老年金里的钱呢，是设定好了每月或每年准时打到我账上，无需我操心惦记，只需要定点查看银行账户，然后放心拿去用就行。
说句不好听的大实话，增额寿里的钱，容易吸引别人（亲人、骗子都可能）想方设法让老人退保把钱全拿出来，再想办法把钱弄到自己口袋。而养老金里的钱，可以在最初选择时设定好规则，开始领取之后，没有现金价值（退保拿不到一分钱），只能我活着领。这意味着这份保单没有任何“被人惦记”的退保价值；而我这个人，活得好好的，本身就是月月来钱的“价值”，只会被人妥善照顾着、盼望着活得更久。

03

养老年金，让我“敢花钱”

还有一个很现实的心理账户问题。增额寿里的钱，取一分少一分。我今天取1 万出去旅游，心里可能会想：唉，账户里又少了1 万。这种“花一笔少一笔”的心态，会让退休后不再有收入的我不自觉地“省着用”（看我们的父母就知道），总担心到后面钱不够了。此时的长寿，变得不那么美好。这种情况很容易变成：钱是留下了，但晚年生活的质量，也容易被“省”掉了，并不能实现我期盼中的幸福养老。养老年金不一样。这个月花完，下个月还有；今年花完，明年还有，拿到的每一笔钱都好像是多赚的，长寿成了美好的祝福和期待。所以我会敢在健康、体验、生活质量上不断投入： 去旅游、请保姆、吃点好的、学个新东西……因为心里清楚，下个月的钱还会准时到账。晚年生活质量的高低，很多时候不取决于账面上有多少钱，而取决于我“敢不敢花”。

04

给自己和孩子多一个选择权

我在给自己规划充足的养老金时，不只是想给未来的自己多一个选择权，也想给我女儿多一个选择权。虽然老去后的生活不一定按规划来，但有了这份底气，我可以：

不想帮女儿带孩子时，可以坦然地说：“每个月给你一万块，请个保姆吧。”

想住好一点的养老社区时，可以自己来安排，不用让女儿想办法出钱或放弃工作来照顾我。

这份底气，既给了我自由，也给了我女儿自由。她不会因为要负责我的老年而背上负担。真正的自由，不是想做什么就做什么，而是不想做什么，可以不做什么。 而这份自由，很多时候，需要用“确定的现金流”来支撑。

05

最后的话

最后，回到开头的问题： 一张200万的存款单，一份终身1万月薪的合同，你会怎么选？如果问我，我的答案是：终身月薪的合同。
我的想法是：增额寿，可以有；养老年金，必须有。增额寿是“备用金”，是我在需要时可以动用的“安全垫”。它灵活、可控，可以应对一些临时的大额支出。但养老年金才是真正的“养老底薪”，是我无论活到多少岁，都确定能拿到手的、稳定的、源源不断的现金流。它让我“敢花”，让我“安心”，让我在人生的后半段旅程中，依然有尊严、有底气、有笑容。
如果你现在还年轻，可以先配置一些增额寿，给自己留点灵活性。但无论如何， 在你退休之前，一定要给自己储备一份确定的、终身领取的养老年金。当然是越早规划越好，因为之前文章里也有谈到，时间是养老规划中最能创造价值的资产之一。
啊哦，一不小心又超出预期字数了。
明天是主题连更的最后一篇了，我们聊聊：从现在开始，三步搭建自己的“幸福养老账户”。我是Alley，陪你一起，把养老这件事理清楚、做明白。关注我，让我们一起轻松准备幸福养老。





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