众民保百万医疗2025 vs 中高端医疗险2026:带病体投保,选哪个?

我爱霍启刚掖

｜NO.369
最近带病体医疗险市场又热闹起来了。

众安保险的众民保系列，从2024年的普惠版到2025年的百万医疗和中高端版，再到2026年3月刚上线的中高端医疗险2026版，产品迭代速度让人眼花缭乱。

很多读者问我：都是免健康告知、都能保一般既往症，百万医疗2025和中高端医疗险2026到底有什么区别？多花几百块买中高端版值不值？

今天这篇文章，我们就来把这两款产品掰开了、揉碎了，好好聊一聊。
一、先搞清楚定位：这两款产品分别适合谁？

在对比保障细节之前，我觉得有必要先厘清一个概念：

众民保百万医疗2025，本质上是一款"普惠型"百万医疗险。它的核心使命是：让那些因为健康原因买不了普通百万医疗的人，也能拥有一个基础的医疗保障。

众民保中高端医疗险2026，则是在普惠的基础上，把就医体验和理赔门槛做了升级。它瞄准的是那些对医疗品质有一定要求、希望小病也能报销的人群。

简单说：

预算有限、只想有个兜底保障 → 选百万医疗2025追求就医体验、希望0免赔 → 选中高端医疗险2026

二、核心保障对比：差别比你想象的大

1. 免赔额：这是最核心的差异

对比项	百万医疗2025	中高端医疗险2026（活动版）
免赔额设置	社保内1万 + 社保外1万	0免赔
小额住院	2万以内基本报不了	2万以内报销60%
大额报销比例	臻选版100%，经典版80%	超过2万部分100%

我的看法：

百万医疗2025的免赔额设计，是典型的"保大病、不管小病"。社保报销后，自费部分要先分别扣除社保内1万和社保外1万，剩下的才能报销。对于普通住院，这个门槛其实挺高的。

中高端医疗险2026的0免赔设计就友好多了。哪怕只花了几千块住院，也能报销60%。这种"小病也能用得上"的体验，对很多消费者来说更有安全感。
2. 医院范围：特需部是分水岭

对比项	百万医疗2025	中高端医疗险2026
普通疾病	二级及以上公立医院普通部	同上 + 183家指定私立医院
重大疾病	同上	自动扩展至特需部/国际部/VIP部
质子重离子	指定医院	全国大陆符合条件医院均可

我的看法：

特需部/国际部的价值，可能比你想象的更大。

我接触过不少理赔案例，普通部排队等床位可能要等几周，而特需部往往几天就能安排上。对于重疾患者来说，时间就是生命。中高端医疗险2026在重疾时自动扩展特需部，这个设计很贴心。

另外，2026版的私立医院网络扩展到了183家，比2025版的102家多了不少。如果你所在的城市有好的私立医院，这个升级很实用。
3. 特药保障：2026版更激进

对比项	百万医疗2025	中高端医疗险2026
特药清单	有限清单，经典版50种，臻享版122种	不限清单
CAR-T疗法	2款	7款
外购药械	300万保额	全面开放

我的看法：

2026版在特药上的策略很激进——干脆不设清单限制。这意味着只要是国内获批的肿瘤特药，都在保障范围内。对于担心"药进了医院但不在清单里"的消费者来说，这个设计消除了一个很大的不确定性。

CAR-T从3款扩展到7款，也跟上了一线治疗的进展。
4. 既往症规则：2026版反而收紧了

这一点很多人没注意到，但其实很重要。

对比项	百万医疗2025	中高端医疗险2026
重大既往症范围	5类	新增高危结节、罕见病
一般既往症等待期	无	90天（限时活动版30天）
首年赔付比例	不打折	部分疾病首年打折

我的看法：

2026版在既往症规则上其实是收紧的。如果你已经有肺结节（特别是高危结节）或者罕见病，2025版可能对你更友好。

另外，2026版对一般既往症设置了90天等待期（限时活动版缩短到30天），而2025版是没有这个限制的。这一点投保时要特别注意。
三、价格对比：差价到底有多少？

由于两款产品的版本和可选责任不同，这里我拿有社保的基础版本来对比：

年龄段	臻选版	中高端医疗险2026
0-30岁	368	0-5岁：1498 6-10岁：798 11-17岁：598 18-20岁：498 21-30岁：609
31-40岁	598	31-35岁：806 36-40岁：1088
41-60岁	1098	41-45岁：1530 46-50岁：1886 51-55岁：2486 56-60岁：3108
61-80岁	2698	61-65岁：3886 66-70岁：4706 71-75岁：5508 76-80岁：6296
81-105岁	3298	81-85岁：7086 86-90岁：7918 91-95岁：8990 96-100岁：9998 101-105岁：10999

我的看法：

说实话，这个价差比我预想的要小。

考虑到中高端医疗险2026在免赔额、医院范围、特药保障上的全面升级，这个差价可以说是非常不错了。
四、增值服务对比

服务项目	百万医疗2025	中高端医疗险2026
就医绿通	有	有
费用垫付	有	有（支持直付）
重疾康复金	无	有
在线问诊购药	可选	有
慢病管理服务	基础版	升级版的慢病原研好药服务

我的看法：

中高端医疗险2026的直付服务是个亮点。在合作医院网络内，你不需要先垫钱再报销，保险公司直接和医院结算，体验好很多。

另外，2026版针对带病人群推出了"慢病原研好药服务"，把用药保障和健康管理做了整合。对于需要长期服药的慢性病患者来说，这个服务很实用。
五、选购建议：按场景推荐

推荐百万医疗2025的人群：

预算有限，只想有个大病兜底——免赔额虽然高，但保费确实便宜已有肺结节等高危既往症——2025版的既往症规则更宽松身体相对健康，只是图个免健告方便——基础保障够用就行

推荐中高端医疗险2026的人群：

追求就医体验——希望小病也能报销，不想被免赔额卡着看重特需部资源——担心重疾时普通部排队等床位所在城市有好的私立医院——183家私立医院网络更实用需要长期用药的慢性病患者——慢病管理服务更完善预算充足，想要更全面的保障——价差不大，性价比其实很高

六、写在最后

众民保系列产品的出现，确实填补了带病体保险市场的空白。

如果你因为健康原因被其他产品拒保，或者已经有了一些既往症，那众民保系列确实是当下最好的选择之一。

至于是选百万医疗2025还是中高端医疗险2026，我的建议是：如果预算允许，优先考虑中高端版。0免赔、特需部、不限清单的特药，这些升级在实际使用中带来的价值，可能远超那几百块的差价。

当然，具体选择还要结合你的实际情况。如果还有疑问，欢迎评论区留言讨论。


相关阅读：健康险模块：一份真正有用的儿童保险配置全攻略四款少儿重疾险对比，水很深太保、众安、平安免健告百万医疗大揭秘：哪款才是你的菜？买了中高端医疗险的朋友，一定要进来看看，这样做能省一大笔钱50岁以下推荐一款性价比超高的医疗险重疾险就要买最便宜的---吗？推荐~普通人买的起的中端医疗养老金模块：用父母的名义赚钱，这个年金太狠了超详细拆解，买养老金到底选固定领取型还是分红领取型这家人5年存175万后，三代人竟轮流领走上千万...第四代还能继承375万！最近看好的养老金终于上线了测算~准备养老的钱，到底是选增额寿划算还是养老金养老金怎么选？复星保德信青鸾火凤版养老金深度对比手把手教你计算养老退休金（超详细）扎心预警，社保养老金真相，广场舞自由已成奢望？增额寿模块：月存500，无痛攒下第一桶金目前喊的最厉害的增额寿！

作者：微信文章