重磅信号!深圳这份文件,为香港保险进入内地“开了大门”

寒郁轩良

最近我的朋友圈被一份文件刷屏了——《深圳市关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026-2028年）》。

很多朋友跑来问我怎么看。在我看来，这份文件是近五年来，关于香港保险与内地融合释放出的最强、最直接的信号。它不仅是深圳保险业的“三年行动计划”，更是给想配置香港保险的朋友吃下的一颗“定心丸”。

接下来我跟大家聊聊我的观察，以及我为什么坚定地认为，香港保险进入内地的“黄金窗口期”已经开启。

一、政策原文里的“真金白银”

深圳市地方金融管理局官网的原文。在密密麻麻的文字中，有几个地方值得特别关注。



首先，看第九条——加强深港澳保险合作互通。

文件明确提到：“支持深港保险、再保险等机构合作推动具有大湾区特色的医疗险、养老险等产品发展，支持‘承保协同、服务联动’的深港保险合作模式，便利香港居民‘北上’就医、养老。研究将更多‘港澳药械通’产品纳入保险保障范围。”



其次，再看第十二条——支持保险机构做强做优做大。

这里有一句“含金量”极高的话：“支持符合条件的香港保险公司在深设立人身险公司、财产险公司、保险控股公司，市、区依法依规提供支持。”

这一小段话，分量极重。它意味着，过去我们买香港保险，总觉得是“隔着一条河”在交易；而未来，香港的保险公司可能直接把“根据地”建在深圳，建在我们的家门口。

二、从“跨境理财通”看政策节奏

我们把时间轴拉长一点，这几年的政策推进节奏，其实是一个“由浅入深、由点到面”的过程。

记得2021年“跨境理财通”刚落地时，大家还在观望；但到了2025年末，根据深圳金融监管局发布的数据，深圳个人投资者已突破6.7万名，跨境收付金额接近590亿元，规模占大湾区比重超四成！这个数字说明了什么？说明资金的“跨境流动”已经不再是纸上谈兵，而是实实在在的需求爆发。

从“跨境理财通”到如今的“保险行动方案”，我看到的是一条清晰的路径：国家正在有节奏地打通内地与香港的金融血脉。如果说“理财通”是开了个“小窗户”，那么这次的保险方案，简直就是直接把“门”打开了。

所以，对于香港保险进入内地的看法，我的结论很明确：这不是“会不会”的问题，而是“怎么更好地服务”的问题。政策的暖风已经吹起来了。

三、香港保险的“制度红利”与深圳的“承接力”

大势已定，我们具体能享受到什么好处？这里我分三点聊聊我的真实看法。

1、香港保险的优势在于制度

很多客户问我香港保险和内地保险最大的差异在哪？

我会告诉他们，不止是产品条款上差几个百分点的收益问题，而是底层制度逻辑的不同。

香港保险拥有超过180年的历史，背后是全球化的投资视野。它的储蓄型产品长期复利能达到5%-7%（当前最高演示收益为6.5%），而内地同类产品目前在3%左右，这在几十年后的复利效应下，差距是惊人的。

但这只是表象，更深层的优势在于制度的“安全感”。香港的法律体系完善，对于保单持有人权益的保护非常严格。更重要的是，它支持多币种配置。在这个全球经济波动的时代，把资产全部放在一个篮子里，无论是人民币还是美元，都存在不确定性。香港保单就像一艘船，它可以帮你把资产“锚定”在不同的货币港湾里。

还有传承的灵活性。内地的保单传承往往比较刚性，而香港保单可以无限次更改被保险人、可以保单拆分。就像种下一棵树，你可以看着它长大，然后分给不同的孩子，甚至传给孙子。这种制度设计带来的资产保全和传承功能，是内地保险目前难以比拟的。

2、深圳前海，当前是否具备承载条件？

方案中提到前海，这也是让我笃定相信香港保险即将进入大湾区的原因。

让我们把时钟拨回2010年，前海建设之初，国家就给它的定位定得非常清楚——“依托香港、服务内地、面向世界”。这个愿景从一开始就注定了，前海不是一般的开发区，而是专门为深港融合而生的“试验田”。国家要在这里做的，就是探索一条让香港的制度优势与内地的市场空间完美结合的新路。

香港保险公司的“用脚投票”最能说明问题。



早在2023年9月，由香港保险业联会组织的香港保险业代表团到前海参观交流，代表团阵容堪称豪华——友邦保险、保诚保险、富卫人寿、中国人寿（海外）、安达人寿、香港永明金融、万通保险国际等22家香港保险业联会成员代表共40余人参加。这不是普通的商务考察，而是香港主流保险公司集体到前海“踩点”。

更关键的是，这些头部公司的表态非常积极。宏利亚洲总裁兼首席执行官戴明钧公开表示，公司看好内地市场，希望“在不久将来在前海和南沙等地成立保险售后服务中心”。友邦香港及澳门首席执行官冯伟昌同样明确表态，友邦会“积极与业界及监管机构沟通，为于前海成立保险售后服务中心作最好准备”。

2025年11月，香港人寿保险从业员协会主办的“保协大湾区日”再次选址前海，近百位香港及内地保险业代表齐聚一堂。活动上透露，前海已于今年推出“医疗跨境数据空间”，实现港人北上就医的“无感理赔与即时结算”。这意味着，未来我们配置的香港保单，在内地就医时可以直接结算理赔，再也不用“先垫付、后理赔”那么麻烦了。

所以你看，前海承载香港保险落地的条件，已经不仅仅是“具备”，而是“万事俱备”。物理空间有了，政策通道打通了，22家香港主流保险公司集体到访考察，宏利、友邦等头部公司公开表态等待入驻，连理赔的“最后一公里”都在2025年率先突破了。

3、香港医疗的优势，正是内地需要的

这次方案中还有一个关键词：“港澳药械通”。

我们得明确一点：香港医疗的优势在哪里？

香港的医疗体系有一个核心特点——与国际全面接轨。无论是药品审批、临床研究，还是医院管理标准，香港都是直接对标欧美发达国家的。

举个例子，香港的医疗监管体系与国际主流标准完全同步，很多创新药械在美国FDA或欧盟EMA获批后，很快就能在香港上市使用。而内地的审批流程相对更长，患者常常要等好几年才能用上国际最新的治疗方案。这种“时间差”，对于等待救命药的患者来说，可能就是生与死的距离。

这种差距，正是“港澳药械通”政策要解决的问题。

根据最新数据，截至2025年12月，“港澳药械通”已经覆盖了71家内地医疗机构，引进了140种港澳已上市的药品和医疗器械，惠及超过1.7万人次患者。前海也实现了“港澳药械通”区内三级医院全覆盖，累计使用51种港澳药械、服务患者超1700人次。

更令人振奋的是，2025年底，香港特区政府成立了“真实世界研究及应用中心”，专门整合“港澳药械通”政策下产生的医疗数据，支持创新药械在内地和海外的注册申请。这意味着，以后国际新药进入中国的速度会越来越快。

而内地需要吸纳的，正是香港医疗的国际化标准和前沿科研能力。

香港拥有顶尖的临床科研能力，是链接中国医药产业与全球市场的关键枢纽。而内地拥有庞大的患者群和丰富的临床资源，两者结合，就能形成“国际研发+香港验证+内地转化”的创新闭环。

这个闭环对我们普通人的意义是什么？就是更快用上国际新药、享受更高水平的医疗服务。而这，又和我们买的香港高端医疗险直接相关——保障范围更广、理赔更顺畅、服务更贴心。

结语

政策的大幕已经拉开，深港金融融合的车轮正在加速。对于咱们普通人来说，看懂趋势，提前布局，往往比埋头努力更重要。

未来的几年，一定是香港保险与内地深度融合、服务升级的关键时期。如果你也对这个方向感兴趣，如果你也想为自己的家庭资产多储备一份“跨周期的安全感”，或者想了解什么样的香港保单适合你，欢迎随时来咨询我。

作为在这个行业深耕多年的保险人，我希望能用我的专业和真诚，帮你在这个充满不确定性的世界里，找到那一份确定的安心。

-END-

✨ 我是保叔，你身边的港险规划伙伴

如果你对香港保险的配置逻辑、产品对比或方案定制有任何疑问，我很乐意用我的专业，帮你少走弯路。

我一直相信，好的保险规划，是陪你穿越周期的底气，也是留给你所爱之人的情书。

添加我的微信（wanzaibaoshu666），或关注公众号【大湾仔港保】，即可领取一次免费的1对1港险咨询服务。

我在这里，等你一起，用保险守护生活中的重要时刻。



作者：微信文章