意外险,怎么买比较科学?

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先看一看意外险的定义：

意外险通常指人身意外伤害保险，指被保险人在保险有效期内，因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。

意外险的保障责任一般包含意外身故、意外残疾和意外医疗，无论是小风险还是大意外，均有所保障。



意外身故责任：指被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险人给付身故保险金。

大家比较熟知的“猝死”，往往属于疾病原因而非意外原因，所以部分保险公司的意外险不包含猝死责任，也是情有可原的。

意外险的身故责任只包含因意外引起的身故。从这一点上来说，寿险的身故责任要大于意外险，有人可能会说那我们买寿险就好了，为什么还要意外险。那就要看意外险下一个保障责任了，即意外残疾责任。

意外残疾责任：指被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。

意外伤残要根据伤残程度按比例进行赔付。伤残程度依据现行全国统一的《人身保险伤残评定标准》来界定。这一现行标准于2014年1月1日起实施。



标准里将人身伤残划分为10级，281项，并针对功能和残疾进行分类和分级，将人身保险伤残程度划分为1至10级，最重为1级，最轻为10级，每级相差10%。


《人身保险伤残评定标准》里部分内容：







意外残疾责任也是意外险独有的功能，以及和其他保障型险种最大的区别——伤残的标准比全残要低很多，覆盖范围也要大很多，因此赔付概率更大。

有一句话是“残而不死是双杀”。所以冲着意外伤残责任这一项，意外险绝对是必不可少的，而且保额一定要做足。

意外医疗责任：主要保障被保险人在保险期限内因保险合同约定的意外事故导致产生合理且必要的医疗费用，保险公司将在约定的保障范围与保障金额内，依据保险合同约定承担相应的保险金给付责任。

因意外导致的门诊和住院，例如小磕小碰、猫爪狗咬、意外骨折等，这些都是可以用这部分的保障来报销医疗费用。

意外医疗责任也是挑选意外险时要重点关注的，因为里面有很多“坑”。

意外险挑选要点：

一. 保险责任：除了包含意外身故和全残，是否也同时包含意外残疾责任。一句话，如果没有按意外伤残等级赔付的意外险，只赔身故全残或者特定意外责任的，一律不要买！另外一定至少要有一份综合意外险，而非仅仅是交通意外险。

二. 责任免除：即除外责任。

三. 是否包含猝死责任：前面说过，猝死严格来说不属于意外死亡。但某些公司的产品还是会酌情赔付部分，这点也是可以关注的。

四. 意外伤害医疗责任

1. 医院范围：具体限不限制中国大陆，国内医院是二级定点还是二级公立。另外还要关注一些除外医院，因为过往的一些理赔案例，保险公司对部分医院除外。

2. 报销范围：是否扩展社保外用药，这一点很关键，很多时候骨折碰伤所用的钢钉钢板，社保是没有办法报销的，如果一款产品限制社保内用药，那么这部分的费用也没有办法报销。

3. 是否有免赔额：即免赔额以下的部分需要自己承担，如某些产品的门诊责任每次有100元免赔额。

另外要关注是单次免赔额还是年度免赔额，年度免赔额要优于单次免赔额。

同时也要关注意外医疗的保额是单次额度还是年度额度，单次额度要优于年度额度。

4. 是否有自付比例：就是条款里约定保险公司赔付一定比例，剩下的自己承担。





上图是支付宝里某款意外险的条款，可以看出：

a.医院范围：二级及以上公立医院，仅限中国大陆。

b.社保内用药

c.免赔额100

d.扣除免赔额后按100%赔付



我们再来看看另外一款意外险：

1.医院范围：二级及以上医院，仅限于中国大陆。

2.单次免赔额100，意外医疗额度为年度额度。

3.扣除免赔额后按80%赔付

所以为什么同样保额，有些意外险的价格这么便宜，才一两百，有些要七八百甚至上千，差别就在此。

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作者：Sunnie的探险叙语