寿险配置超全科普,一文读懂定期寿险、终身寿险的区别及选择技巧

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摘要：今天分享的是《你的保险指南》第三章第四小节读书笔记：最充满爱意的寿险。通过对寿险的险种分类、产品责任、配置逻辑，以及选择技巧等知识点的阐述，来指导消费者如何理性选择适合自己需求的寿险。



寿险
寿险，顾名思义，和人的寿命相联系，在被保险人去世或者全残的时候，理赔一笔固定的金额给受益人。

寿险虽然听起来冷冰冰的，却是最充满爱意的险种。

  一、寿险分为：定期寿险和终身寿险

1. 定期寿险：房奴的标配

定期寿险，指保到一个固定期限的寿险。

现在市面上比较常见的保障年龄有至60岁和70岁，一般来说保到60岁性价比会更高一些。

根据生命周期表来看，女性一般比男性更长寿，所以定期寿险的价格，男性是女性的2倍左右。

定期寿险又可以分为：定额定期寿险和减额定期寿险。

定期寿险的保额计算：

① 家庭贷款（房贷+车贷+消费贷等）

② 孩子教育费用

③ 父母赡养费用

④ 其他必需开支

定期寿险的保额为以上四项家庭费用开支相加。

30岁的男性，保到60岁，保额100万，每年保费约为1100元。

减额定期寿险一般和房贷一样，随着年限的拉长，保额降低，并且都是同比例降低。

对于很多北上广深的客户来说，房贷过千万是非常普通的事情，在如此重的负债压力下，定期寿险会是这类家庭最需要的一款保障产品。

如果预算比较宽松，建议选择定额终身寿险。

如果预算吃紧，可以选择搭配减额定期寿险。

2. 终身寿险：你不可不知的强法律属性

终身寿险和定期寿险最大的区别是保障时间。

终身寿险是保终身的，这就意味着终身寿险一定会获得保额的理赔，区别只在于时间的早晚而已。

终身寿险100%的理赔可能性直接决定了终身寿险的保费不便宜，那为什么还有很多人选择它呢？

01. 终身寿险更大的作用其实是法律属性，主要体现在以下几点：

⑴ 身故保险金可以进行指定传承。

比如父亲指定女儿为身故受益人，将2000万元理赔留给她。可以定向传承，不会出现任何的传承失效。

⑵ 身故保险金不用偿还被保险人的债务，可以保全资产。

假如父亲生前因为生意原因欠了1000万元的债务，身故后身故保险金有2000万元，指定受益人是女儿，则女儿可以直接拿走2000万元，无须偿还父亲生前的债务。

⑶ 身故保险金属于受益人自己的财产。

假如上文的女儿结婚后婚姻不幸福想要离婚，这2000万元不需要作为夫妻共同财产被分割，它仍旧是女儿的个人财产。

⑷ 寿险保单不会被强制执行，也可以保全家庭财产。

假如父亲是保单投保人，但是在公司后续经营中他不幸陷入了债务纠纷，被债权人诉至法院，正常来说法院不会冻结这份寿险保单。

对第四点法律属性有一些争议，各地法院判决也莫衷一是。

笔者的看法是，如果投保人用来投保的钱是借债所得，这份保单设立的目的就是恶意躲避债务，则法院有可能会强制解除这份保单，并且用保单的现金价值偿还一部分债务。

如果投保人是善意投保的，且保费来源清楚，则法院一般不会强制执行。

这也提醒了一些想要通过保单实现资产隔离、定向传承的读者，一定要在天晴的时候修补屋顶，如果等到雨天才修补，不仅修不好，漏洞还可能越来越大。

综合来看，终身寿险适合的人群主要是做生意或者自身债务风险比较大，又或者资产量比较大，需要做定向传承的群体。

02. 终身寿险分为两种：定额终身寿险和增额终身寿险。

⑴ 定额终身寿险的杠杆很高。

以30岁男性为例，500万元的保额，每年的保费约为5万元，缴费20年，配置了以后不管什么时候身故，都会理赔500万元。

⑵ 增额终身寿险的储蓄性质更多一些，身故杠杆比较低。

比如一位30岁男性配置了一份10万元×10年的增额终身寿险，第一年的身故金只有16万元，但是如果90岁身故，身故金就会高达670万元。

同时，因为增额终身寿险现金价值比较高，适合进行日常资金周转。

所以如果看中前期的身故金，可以选择定额终身寿险，如果看中后期的身故金和资金的灵活性，则可以配置增额终身寿险。

如果两者都看中，则可以用定期寿险+增额终身寿险搭配进行保单配置，确保保额不管在什么年龄都足够高，实现大额资产的传承。

保险金信托

在大额终身寿险的传承中，还会用到一个工具：保险金信托。

网络上盛传李嘉欣每个月可以领到200万元生活费，这笔钱就是她的公公许世勋在生前设立保险金信托的时候提前规定好的。

大多数人对于信托的理解都是理财，但是现在要讲的保险金信托是一个传承工具。

保险金信托是不是门槛很高，只有拥有千万甚至上亿资产的家庭才可以设立？

其实不是，国内很多保险公司保险金信托的设立门槛都不高，最低200万元即可开设保险金信托账户。

所以如果你想在生前就规划好身后的财富安排，保险金信托是最好的选择。

  二、寿险产品选择两大技巧

01. 产品免责越少越好

免责的全称是责任免除，指的是在什么情况下这张保单不予赔付。

寿险的免责条款，各保险公司会有一些差异，免责条款越多意味着将来不能理赔的概率就越大。

目前免责最少的产品有三条条款，一般如下：

（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但自杀时无民事行为能力人的除外。

如果你看到的寿险免责条款比这三条多，那就需要看一下多出来的几条，会不会降低理赔概率。

02. 价格对比，选择最优

因为寿险产品责任简单，仅包含身故和伤残，所以市面上产品的同质化情况很严重。

不管是身故还是伤残，基本上都可以得到理赔。

所以，如果在免责条款一致的情况下，建议选择最便宜的即可。

今天的分享就到这里，希望能对你有些帮助~

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