借张雪峰老师不幸离世事件科普聊聊意外险

白刃玄衣及

首先对张雪峰老师不幸离世由衷感到惋惜！与此同时借着这个大家关注的事件做个保险科普聊聊意外险。

我总说，意外无法预测和规避，能规避的不是意外，甚至我们也完全可以坦然一点不必害怕意外，但怕的是，意外来了，自己并没准备好，尤其是对家庭的保障没有准备好。

什么叫意外？在保险的定义里面，四个词：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。翻译成大白话，就是——这事儿跟我身体没关系，跟我运气有关系，它突然就来了，而且我压根儿不想让它来。

这里先问问大家，假设张雪峰老师买了意外险，按照意外的定义，赔还是不赔？文末我会公布答案。

我们接着说，来了之后，结果就三种：要么人没了，要么残了，要么伤了。

这三种结果，对应着三种家庭财务上的“坑”。人没了，收入中断，债务还在；残了，收入暂时没了，花钱的地方反而多了；伤了，好歹只是多了一笔医疗费。你看，这不光是身体的痛，这是家庭经济的连环雷。

所以，意外险到底买多少？

最简单的算法，叫“收入替代法”——10倍年收入。保监会都说过，意外险保额建议是年收入的10到20倍。为什么？因为如果你今天倒下，家里需要用这笔钱，把你未来10年该挣的钱，一次性补齐。这叫站着是印钞机，躺下是人民币。

但光看收入还不够，还得看支出。有一个更实在的方法，叫“支出替代法”。我给你举个例子：

有个30岁的小伙子，叫袁先生。家里就他一个人挣钱，老婆全职带娃，孩子1岁。他每个月的开支很简单：给家里5000块生活费，房贷5000块，给父母的养老费3000块。一个月固定支出就是13000块。

那问题来了，如果他今天出了意外，家里需要多少钱才能维持正常运转？

答案是：把这些支出乘以他需要承担的年限。房贷还有25年，孩子长大至少18年，父母的养老……这笔账算下来，就不是一个小数目了。

所以你看，买意外险不是为了自己，是为了你心里那些放不下的人。

但是这里有一个非常重要的事情，就是意外险的总额度是有限制的，不是想买多少就买多少，那样甚至会造成逆向道德选择也就是骗保，而且这个总额度是各家保司加起来的总额度，一般总额不会超过300万，而且额度越高会有职业和收入要求。比如一位从事高危职业的人想买100万的意外险能不能买？很难。再比如一位企业高管在一家公司投保了200万，再到另一家公司投保200万行不行？大数据风控是过不了的，而且够买时也会问询。当然，航空、轮船等特定交通工具额度意外会更高，因为购买者没有做逆向道德选择的机会。

那怎么挑一款好的意外险？四个标准，我给你捋清楚：

第一，一般意外保额要高。别只看那些“航空意外500万”的噱头，真正大风险的，是平时走在路上、开车上班这种普通意外。

第二，特定意外可以做补充。经常出差、飞来飞去的，可以加点驾乘险、航空险，这叫把保障加厚。

第三，一定要含残疾责任。身故和残疾，结果不一样——身故是收入中断，残疾是收入中断加费用增加。如果保险只保全残不保普通残疾，那就等于少了一条腿。

第四，费率要低，杠杆要高。意外险是所有保障里杠杆率最高的，几百块换几百万，这是用最小的成本，锁住最大的风险。

最后，说句实在话：买意外险，不是因为你怕死，是因为你心里有责任。你把自己保护好，就是对这个家最好的交代。

男人站着是挣钱机器，倒下——也得是人民币。

这句话听着有点狠，但理儿，就是这个理儿。

最后揭晓答案，张雪峰老师如果有意外险，赔还是不赔？

答案是，即便赔付，额度也很有限。

为什么？因为猝死本质上不属于意外，而是属于疾病。但是由于猝死的风险比较大，所以有少数保险公司以附加责任得方式给予了有限的额度，比如一份100万保额的意外险中间搭售30万的猝死赔付，但这本质上不是意外险的赔付范围，而是一种搭售。

那么要完整的覆盖猝死这种风险用什么保险工具呢？答案是杠杆型寿险，本人视频号已有科普，感兴趣的朋友可以去翻一翻。顺便说一句，很多人误解保险理赔难，其实很多时候是连险种都买错了。

作者：微信文章