定期寿险配置窗口期倒计时,投保时必须注意的三件事

王俊杰2017

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图 片| pixabay

因为税收政策和赔付数据等因素的影响，

市面上的热门定期寿险已经开始陆续迭代、调涨保费，

3月底之前，这段定寿配置的黄金窗口期已经进入了倒计时。

前面分享了几款优质定寿产品和配置注意事项：

配置定期寿险，务必留心的四个误区

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今天再来讲讲投保定寿时，最为关键的三件事。

A / 定好基本保额

定期寿险是给付型险种，

可以简单理解为“投保多少保额、出险就赔多少钱”，

所以，从理论上来说，投保保额当然是多多益善。

但现实中，我们会受到两大因素的影响：

一个是投保规则的限制。

根据不同常住地、BMI指标、投保年龄、职业类型等要素，定期寿险产品会设置不同的投保险额。

另一个是保费预算的限制。

如果提高投保保额，保费相应的也会增加，保费过高可能就会对日常生活造成压力。

那么应该如何测算出比较合理的保额呢？

在投保规则和保费预算允许的情况下，我们可以概要计算：

1）养育子女每年的开支 × 距离孩子成年或大学毕业的时间

2）每年家庭日常开支 × 5年或10年

3）家庭尚未偿还的房贷/车贷的总额

这三项分别对应的是子女成长、配偶生活、家庭债务三项最核心的家庭开支，

通过这些数据的加总，可以让家庭支柱的经济责任变得具象化、可视化，

进而为我们选定投保保额提供更清晰的参考。

B / 定好保障期限

除了基本保额，保障期限对我们的保障计划也有十分重要的影响，

基本保额，决定能赔多少钱，代表定寿保单的保障力度，

保障期限，决定能保多少年，代表定寿保单的保障长度。

如果保障期限选的很长，

需要支付的保费就会比较高，可能给家庭带来较大的经济压力；

如果保障期限选的很短，

可能无法有效覆盖家庭责任关键期，在时间维度上留下风险缺口。

而选择合适的保障期限，核心逻辑就是能够覆盖家庭责任最重、风险最突出的时期。

比如，家庭经济责任通常会在退休后明显减轻，

那么就可以选择保障至60周岁或65周岁，这也是非常主流的选择；

又或者，选择覆盖某个特定时间段，

比如，家庭房贷还需要偿还20年或者孩子离大学毕业还有20年，那么保障期限也可以选择20年。

C / 定好指定受益人

定好了基本保额和保障期限，

投保定寿时还有一个至关重要却容易被忽略的环节：设定保单受益人。

基本保额决定了保障的额度，

保障期限决定了保障的时间周期，

而保单受益人则决定了，赔付的保险金到底能够给到谁。

如果没有主动设定，保单受益人会默认为“法定受益人”，

而根据法律规定，这个范围通常会牵涉到很多人，

在面对高额保险金的时候，这也许并不是一件好事儿；

而如果设定了指定受益人，

你可以按照意愿明确具体的受益对象、受益顺序和受益比例，

确保极端情况发生时，赔付的保险金能够给到你真正想给的人。

基本保额充足，

保障期限合理，

受益人设定明确，

这张定寿保单就成了整个家庭最具含金量的压舱石。

至于应该选哪个产品，

目前我还是强烈为大家推荐中意擎天柱11号。

它的保司背景优质、投保门槛宽松、基础责任出色，

而且在其他热门竞品比如同方臻爱、华贵大麦已经完成保费调涨的情况下，

它目前还没有涨价，可以说是眼下质美价优的极佳选择，

不过3月31日它也将迎来下架调整，有配置需求的朋友可以扫描海报查看详情、测算保费、自主投保~



如果有相关疑问或者配置需求，直接找我聊哈~

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