猝死,意外险赔吗?

普通人物怨

嗨各位，我是老余。

这两天收到不少私信，问的都是同一件事：

猝死，意外险赔吗？

今天把这件事说清楚，有个真实案子，结果可能跟你想的不一样。



张先生，45岁，给自己买了一份800万保额的意外险，受益人是妻子王女士。

投保7个月后，张先生在办公室沙发上突然身故。

《居民死亡医学证明书》上写的死亡原因，两个字：猝死。

王女士拿着这份证明去找保险公司理赔，保险公司拒了——理由是猝死属于疾病死亡，不在意外险保障范围内。

王女士不服，告上法院。

一审，败诉。二审，驳回上诉，维持原判。

800万，一分没拿到。



意外险有一个行业通用的定义——保障范围是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害事故。

注意最后四个字：非疾病。

世界卫生组织对猝死的定义是：因自身疾病突然发作导致的死亡。心源性猝死、脑出血、心肌梗死……这些都是疾病，不是意外。

所以法院的判决逻辑很清晰：猝死 = 疾病死亡，不符合意外险的赔付条件，不赔。

这个判决没有问题。保险公司也没有耍赖——条款里本来就不包含这块。

ps:部分意外险产品会单独含猝死责任



很多人买了意外险，以为身故就能赔，这是一个很常见的误解。

意外险只保"意外"——摔伤、溺水、车祸、触电这类由外部原因导致的伤亡。猝死、心梗、脑梗这类由自身疾病引发的，不在里面。

真正能覆盖猝死风险的，是这两类：



张先生那个案子，如果他当初买的是寿险而不是意外险，800万是可以赔的。

他买错了险种。

所以今天这篇的结论只有一句话：

绝大部分意外险不保猝死，寿险才保。如果你现在的保单里只有意外险，没有寿险，这个缺口值得认真补上。

有疑问留言，我帮你看。

下期见。

作者：微信文章