重疾险 | 交不上保费,怎么办?

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本公众号第288篇原创

导言

上一篇讨论关于储蓄险交不上保费怎么办，本篇讨论一下如果是重疾险的话，怎么办呢。

妍婷会从几个方面提供参考和建议。

01说在前面

我相信每个人在投保重疾险时，都是经过深思熟虑的。

毕竟，重疾险的交费期，基本都是二三十年。

如果交了好几年的钱，因为经济压力，想退保，要考虑好几个问题：

1、重疾险前期的现金价值很低，退保拿不回已交保费，是否能接受。

在长期保单最初的几年，保险公司会扣除初始费用（如营销费用、保单制作成本等），剩下的部分进入保单的“现金价值”账户慢慢累积。

所以前期退保，能拿回的钱相对较少。这个情况并非个例，而是这类产品的共同特点。

2、必须审视保障的的不可替代性。

重疾险的核心作用是“收入损失补偿”。

万一发生合同约定的疾病，它能一次性给付一笔钱，让我们可以安心治疗、康复，而不必担心生活费、疗养费。

暂时有经济压力，正说明了收入中断的风险是真实存在的。而疾病的风险同样存在，且无法预测。

此时放弃一份已经生效、度过等待期的保障，可能需要慎重考虑。未来若想重新购买，保费会因年龄增长而更贵，且身体状况的变化可能导致无法投保。

3、可以考虑利用保单宽限期、保单贷款、保单中止期缓冲。

下面会着重介绍这几个功能，但请记住，这只是缓冲，不建议退保。

02利用保单宽限期

对于重疾险保单，一般都有60天的宽限期，在宽限期内交齐保费即可。

例如，2025年3月15日生效的保单，5年交，往后4年的3月15日为应交保费日，3月15日往后的60天称为宽限期，在宽限期内交齐保费，保单也是继续有效的。

03利用保单贷款

需要临时周转资金的（一般不问用途），可以利用保单贷款功能。

也就是将咱们持有的重疾险保单质押给保险公司，进行借款。

贷款限额一般为届时现金价值的80%（但是重疾险前期现金价值较低，贷出来的金额有限），有贷款利息，不同保险公司的贷款利率不同。

一般会要求在借款半年内还清，看保险公司要求。

如果我们用保单贷款的方式，用完就还回去则不影响保单的保障，这点才是最重要的，既获得资金流动性，保障又不受任何影响。

利用好保单宽限期、保单贷款，最长可以在应缴日的60天+半年内交齐保费。

04利用保单中止期

如果上面2种方法仍然无法满足，也请谨慎考虑退保，因为这也比直接退保、未来再重新投保要划算得多。

可以考虑不在续期保费设置的扣款银行卡内存钱，也不操作退保。

若在当年保单应缴日2年（属于中止期）内能交上保费，可以向保险公司申请复效，但需要保险公司审核。

中止期内申请复效，保险公司基本都会重新审核健康情况。因为保险公司会合理怀疑这份保单都不交费，怎么会突然复效，是不是身体出现了问题。

05总结

如果上述方法，都仔细考虑后仍无法接受。退保只能作为最后的选项。

但请务必清楚，这意味着我们将承担当前的经济损失，并失去这份健康保障。
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