90%的人不需要定期寿险

向往草原403

你能想象，一个30多岁的人，

每年花两千块钱，

万一人没了，家人能拿到三四百万吗？

这不是天方夜谭。

在华贵人寿去年公布的理赔报告中，

有一位35岁的女性，累计交的保费只有三千多块钱，理赔了 400 万。



三千多换四百万，这个杠杆比你听过的任何理财产品都高。但这笔钱，她自己永远花不到。

这就是定期寿险。

定期寿险保的不是你，是你身后的人

这是理解定期寿险最关键的一句话。

它的逻辑很简单：

在你作为家庭经济支柱的这些年里，

万一人不在了，

赔一笔钱给你的家人，

让他们的生活不至于突然垮掉。

不管是疾病还是意外导致的身故，都赔。

房贷有人接着还，

孩子学费有着落，

父母养老不会断档。

"定期"是什么意思？

顾名思义就是只保一段时间。

你可以选保20年、30年，

也可以选保到60岁、65岁、70岁。

保障期内身故或全残才赔，

保障期结束，保单就结束了，不赔也不退。

所以它是纯消费型的保险，

跟车险、医疗险一个道理

没出险，保费花了就花了。

也正因为如此，它非常便宜。

30多岁的人保200万左右，一年也就两三千，

女性价格还会更低。

谁最需要买？

说个可能不太好听但很实际的判断标准：

如果你不在了，有人会因此陷入经济困境，

你就需要定期寿险。

所以第一步是看你家庭的收入结构。

谁是主要的经济来源？优先给谁买。

比如一个家庭里爸爸上班、妈妈全职带娃，

那定期寿险优先给爸爸配。

万一他出事了，

妻子和孩子不至于突然失去收入来源。

如果夫妻双方都在挣钱，那两个人都该考虑，

谁的收入占比更大，谁的保额更高一些。

最典型需要定期寿险的几种情况：

背着房贷车贷的、上有老下有小的、家里主要靠一个人挣钱的。

反过来说，如果你是单身、没负债、没有人在经济上依赖你，那暂时不用急。

保额怎么算？保多久合适？

从家庭的实际情况出发算

保额怎么算：

把下面这几项加起来，

得出来的数字就是你大概需要的保额：

配偶和孩子未来10到15年的基本生活开支；

未成年子女到独立之前的教育费用；

还没还完的房贷、车贷等大额负债；

如果你是独生子女，再加上父母未来的赡养费用。

行业里也有一个简单的参考：

年收入的10倍。

意思是即使你不在了，

家庭还能拿到你未来十年的工作收入，

有足够的缓冲期去调整。

当然，不是每个人都要配到这么高。

量力而行，但有一个原则一定记住：

预算有限时，优先保额，其次保期。

宁可买100万保到60岁，

也别买50万保到70岁。

先确保关键时期家人够花，

这比多保十年但钱不够用实际得多。

保多久怎么定：

看三件事：

房贷车贷还剩多少年？

孩子到经济独立还有多少年？

父母的预期寿命还有多长？

三个时间里取最长的那个，就是你的保障期限。

比如你孩子今年2岁，

到他大学毕业参加工作差不多还有20年；

你的房贷还剩25年；

你父母现在60岁，预期寿命90岁还有30年。

那你的保障期限至少要覆盖30年，

或者直接选保到60岁、65岁。

如果想更精确一点，

也可以把这几个时间段拆开来买几份，

不同的保障期限配不同的保额。

比如给孩子的那部分保20年，

覆盖房贷的那部分保25年。

这样更灵活，保费也能省一些。

选产品的时候，五件事要注意

一、健康告知要如实，但不用过度

问什么答什么，没问的不用主动说，

但问到的一定要如实。

身体有小毛病，可以挑健康告知宽松的产品。

但如果有过重大疾病诊断，

或者确诊过抑郁症（包括轻度抑郁状态），

大部分定期寿险就买不了了。

这个很现实，越早买越主动。

二、免责条款越少越好

最理想的产品只有三条免责，

看到七八条的直接跳过。

三、受益人一定要指定

不要写"法定"，指定受益人能避免遗产纠纷，

钱直接到你想给的人手里，干脆利落。

四、量力而行，别贪全。

预算够就多保一点，

预算紧就先把最核心的保额配上。

可以后面收入增长了再加保。

保险是工具，用对了就好，不用追求一步到位。

几句心里话

我自己也买了定期寿险。

当了妈之后确实想得多了，不光是自己过得好不好，

还得想万一不在了，孩子怎么办。

帮客户配定期寿险的时候，我从来不用去推销。

把道理讲清楚，该买的人自己就明白了。

华贵人寿的理赔数据显示，

过去一年他们光定期寿险就赔了2.64亿，324件，平均每件赔了大概80万。

在任何一个城市，

一个中年人走了能给家人留80万，

这都是实实在在能撑过一段日子的钱。



但我真心希望，每一个买了定期寿险的人，

这辈子都用不上它。

这才是最好的结果。

最后提一句行业动态

最近定期寿险在涨价。

两个原因：

一是税务政策调整，

定期寿险因为纯消费型、杠杆太高，

之前享受的税收优惠取消了，

保险公司要多交6%的增值税，

成本自然转嫁到保费上；

二是这几年定期寿险的理赔量逐年增长，

赔付压力越来越大，

光华贵一家累计就赔了8.8亿。

已经有公司在调价了，涨幅大概百分之二三十。

目前不少产品还是老价格，但后面大概率陆续跟进。

当然了，

涨价不应该是你下单的理由，

了解清楚，想明白，

90% 的人其实并不需要这个险种，

真的需要，没必要拖

有什么问题随时找我聊。



作者：微信文章