美国保险&香港保险,我到底应该怎么选?5分钟看懂!

度素告

首先，我们简单说说美国保险的优势：

1、可合理避税，保费更低，性价比更高

（众所周知，美国是重税国家）；

2、美国的终身寿险保费便宜，人寿保额杠杆高，保险体系信用度很高；

3、以上两点是针对美国永久居民享用到的优势，受众比较窄；

4、不过，在美国有资产的外国人，比如房产、公司或其他资产，购买美国人寿保险也具备优势：6万美元免税额以上准备40%遗产税；

5、外国人可投保的美国保险产品大多数是指数型万用寿险IUL。

这里大家要注意了，美国绿卡身份（一定时间登陆美国打卡）与美国纳税居民（在美国一年度居住超过183天），均不等于是美国人，除非拿到了美国国籍，在美国常住。



本期嘉宾

-Siyuan He-

Associate Financial Planner

Certified Private Banker

2016-2020年每年荣获MDRT百万圆桌会会员

    2016香港友邦第88届精英学院“最多保单数”

    2017香港友邦第86届“顶级财富顾问”

    2018香港友邦第20届小龙会海外会议代表

    2018洛杉矶百万圆桌会香港代表

    2018Superstar Club 奖

    2019新加坡第20届巨龙会香港代表

    2019丹麦第32届高峰会香港代表

    2020“优质顾问大奖”
“
所有的运转都有赖于深藏其中的原则，一串又一串的因果关系决定了世界的走向，自身命运也如此。当我洞见并探索到了其中的奥秘，显然不可能是全部，但我希望在这个过程中，不断精进、不断突破、一步步靠近知行合一，为社会创造有意义的价值。

我珍视每一位给予信任的客户，正是如此宝贵的信任汇聚成了人生的永动机，驱动著我为客户们修建一座遮风挡雨的安心港湾，这一砖一瓦，都是我的责任、我的专业、我的不断成长强大。
”


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微信名：何思源ᴴᴷ

微信号 : verna6223

Uncle Sam

那么美国有哪些比较不错的其他的保险，中国籍朋友是可以买的呢？投保流程的要求大概是什么呢？

有保障性收益的万用寿险，也是很不错的，人寿杠杆高。不过在购买时注意一些问题：



Siyuan He

1、因为有保障成分，所以投资部分的收益相对较低；

2、最适用于咱们的是指数型万用寿险IUL

3、万用寿险的投资结构简单原理你得知道：

指数型万用寿险就好比一个大水缸（IUL），投保人通过水缸上面的阀门，往里面注水（存保费），下面有阀门会漏水（保单运营成本）。那么，在什么时候这个水缸的水会溢出来？什么时候水会流完？

答：保单账户价值就是水位的高与低，如当水缸流入量大于流出，每年水位线就往上涨，反之往下降，一旦水流完保单就面临失效。所以，保单运营成本随着时间推移（年龄增长）越来越高，而保费通常是一次性注入或者每年追加，所以保单整体价值会不断下降，除非往后追加保费，或一开始保费投入够多，否则控制不好最后可能会导致保单失效。



4、外国人投保要求及大致流程：

》必须持有护照和签证合法进入美国；

》必须证明和美国现在或未来有关联性（比如孩子在美国、自己在美国有业务、办理绿卡中等等）；

》开设美国银行账户，建议最少50万美元存款；

》必要时带上本国的体检报告，在美国也会进行部分身体健康检查；

》填写保险申请表，和保险经纪人沟通确定产品，部分可投保的保险公司对人寿险保额要求一般在100万美元以上；

》⚠️在中国大陆地区目前没有合法购买美国本土人寿保险的渠道。

如果客户的需求是储蓄和安全保障为主，也就是现在非常受欢迎的分红型美元储蓄寿险，则推荐香港保险。

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Siyuan He

1、美国的保单收益，要扣除每年的保单运营成本，而且会随着年龄成本会逐渐上涨，虽然有比较高的身故杠杆，收益也会被摊薄。

2、香港的储蓄分红险

（以代表性产品充裕未来-盈尚为例），

一开始的身故杠杆没有美国寿险高。

但是相比之下有以下优势：

★没有保单运营成本；

★收益确定性更大，有GN16条款的约束，再加上投资逻辑为股债混合，目标资产组合范围广。当面对不断改变的经济环境，尤其是2020年，可以灵活调整债券及其他固收工具的目标资产组合与股票类资产的目标资产组合的配比，更加有效地管理产品的回报和风险；

★实现率非常稳定，风险低；

★可更改受保人两次（美国险则不能），可以真正实现财富传承，富三代，特别是对于高净值客户家庭来说；

★为何要以充裕未来-盈尚做香港保险的例子？因为香港友邦是全球最大的人寿保险公司，比较有权威性和公信力。



总结

美国保险在全世界来说几乎是非常领先的，无论是保障内容还是杠杆效应都非常不错。但美国保险，不是所有人都能去买。什么样的人能买以及适合买，是一定要了解的。

朋友们在购买美国保险时，一定要清楚保险产品的特性，以及合同的内容，尤其是美国万用寿险类型，购买时最好做好风控分析，咨询专业的保险代理人。

本期嘉宾

-Siyuan He-

Associate Financial Planner

Certified Private Banker

2016-2020年每年荣获MDRT百万圆桌会会员

    2016香港友邦第88届精英学院“最多保单数”

    2017香港友邦第86届“顶级财富顾问”

    2018香港友邦第20届小龙会海外会议代表

    2018洛杉矶百万圆桌会香港代表

    2018Superstar Club 奖

    2019新加坡第20届巨龙会香港代表

    2019丹麦第32届高峰会香港代表

    2020“优质顾问大奖”
“
所有的运转都有赖于深藏其中的原则，一串又一串的因果关系决定了世界的走向，自身命运也如此。当我洞见并探索到了其中的奥秘，显然不可能是全部，但我希望在这个过程中，不断精进、不断突破、一步步靠近知行合一，为社会创造有意义的价值。

我珍视每一位给予信任的客户，正是如此宝贵的信任汇聚成了人生的永动机，驱动著我为客户们修建一座遮风挡雨的安心港湾，这一砖一瓦，都是我的责任、我的专业、我的不断成长强大。
”


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作者：V姐说