住院花了1.7万+,300元的意外险报销了1.6万+,3000的医疗险却一分不赔.为啥?

敢想敢做敢拼

继续来跟大家聊个理赔后续。我一客户2025年年初在我这给他爸爸同时买了意外险和医疗险。2025年8月份，老爷子因意外跌倒导致右肩撕裂，多次辗转门诊未痊愈，遂于2025年10月住院接受手术治疗。老爷子住院8天，期间共花费30544元，其中社保报销12904.35，个人承担17640.05。

复查结束后，我们先后跟意外险和医疗险公司申请理赔。结果：300元左右的意外险赔付了1.6万+，近3000元的医疗险却一分钱不赔。这是为什么呢？原因是：免赔额。免赔额这个问题并不少见，很多人估计都会遇到。今天想通知这个实际理赔案例告诉大家两点：

选医疗险要重点关注“免赔额”，影响理赔的关键；老人家需同时配置医疗险和意外险；

讲回正题。因意外住院产生的费用，从保障范围上来看，医疗险和意外险都可以申请理赔的。但我们都知道根据保险合同里面有个“补偿原则”--若被保险人已从其他途径获得补偿，则保险公司只对补偿后的余额进行赔付↓

这时我们就需要考虑报销的顺序了，因为顺序不同，理赔结果也不同。综合考虑，我们先走了意外险的理赔申请。理赔很快下来了，保险公司剔除了1147.55的非责任内的费用后，剩余的基本都报销了。报销金额=（住院总费用-社保报销-非责任内费用）*100%=（30544-12904.35-1147.55）16492.1还有1100左右的费用没报销，我们打算申请医疗险的理赔。资料上传没多久，就收到了理赔通知书。结果赔付0元。个人承担了近1.8万元的住院费用，怎么就赔付0呢？一看，原来1.8万拆成了两部分：社保外费用9491.56，社保内费用8148.49。为什么需要这么拆分？因为老爷子买的“众民保·百万医疗险2024”有两个免赔额，社保内1万免赔额，社保外1万免赔额。而拆开后，两边的费用都没达到免赔额1万，所以不予理赔↓

从上面这个案例，不难看出：不仅疾病需要保险，意外也需要保险。所以，给家里老人配置医疗险的同时，别忘记了意外险。挑选医疗险时，多关注免赔额。预算允许，尽量选0免赔额的。若想咨询保险，欢迎私信~
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