定期寿险|谁该买?买多少?怎么算?

Jacqueline季

No.62 _ 定期寿险｜谁该买？买多少？怎么算？
文｜维维

微信｜cfccgllzw图｜维维



这篇文章，搞清三个问题：定期寿险到底是什么？谁最该买？买多少、保多久？

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01 定期寿险，保的是你赚钱的能力

定期寿险的责任很简单：人走了，赔一笔钱，留给你想留的人

“定期”的意思是，只有在约定的期限内身故，才赔；一般可以选保20年、30年，或者保到60岁、70岁

所以它保的不是你这个人，而是你赚钱的能力

最典型的两种场景：

场景一：你有负债

你是家里的主要经济来源，身上还背着房贷；万一你不在了，债不会消失，银行会找你的家人

定期寿险的作用就是：赔一笔钱，替你把债还清，房子留下来，家人不用卖房还债

场景二：你有孩子

孩子从出生到大学毕业，需要一大笔生活费和教育费；这笔钱谁来出？

定期寿险的作用就是：替你把这笔钱准备好，保证孩子的生活不受影响

有人叫它“爱与责任的变现工具”

话有点煽情，但逻辑是对的，它不是给自己用的，是给家人用的

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02 三个标准，判断你需不需要定寿

标准一：有人靠你养

这是最核心的标准

问自己一个问题：如果我不在了，谁的经济生活会受影响？

- 孩子？学费、生活费谁出？

- 配偶？她一个人的收入能撑起整个家吗？

- 父母？他们需要你的赡养费吗？

只要答案是“有人会受影响”，你就需要考虑定寿

标准二：你有负债

房贷、车贷、经营贷，这些债不会因为人不在了就消失

定寿的作用就是替你清债，不让家人背上这个包袱

标准三：你是家庭的主要收入来源

不管你是男是女，只要你赚的钱是家里主要的经济来源，你就需要定寿

如果是夫妻双薪，赚得多的那个保额要高一些，赚得少的那个可以少买一点，但也不是完全不需要，因为无论哪一半走了，家里的收入一定会受影响

这三个标准，符合得越多，定寿对你的优先级就越高

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03 为什么最近都在涨价？

第一，国家开始收税了

以前纯保障型的定寿不用交增值税；但今年政策变了，从1月份开始要交6%

这笔钱保险公司不可能自己扛，最终会体现在保费上

第二，理赔的人确实变多了

有一家专门做定寿的公司，近两年赔付额增长了60%

赔得多，保费就得跟着涨

第三，以前的价格太卷了，现在卷不动了

前几年互联网打价格战，定寿是重灾区

百来块钱撬上百万保额，那个价格其实“不正常”，之前的低价靠的是保险公司压低利润、赌赔付率不会太高

现在经济环境变了，投资收益率下降，赔付率上升，以前的价格撑不住了，行业要回到一个更合理的水平

所以下个月起涨价，不是炒作，是成本和赔付都在涨，行业回归理性

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04 保额买多少？一个真实案例

我有个客户，35岁，男性，已婚，有一个5岁的孩子，妻子全职在家；房贷还剩150万，年收入40万左右

他算了一笔账：房贷150万，加上孩子从5岁到大学毕业的教育费、生活费，大概需要400万左右的保额最稳妥

但因为年龄限制，他最高只能买到350万，最后定了350万保额，保到60岁，每年保费5500多块

5500多块撬动350万保额，杠杆接近600倍

这就是定寿最大的优势，杠杆超高

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05 两个公式，帮你算清楚

公式一：负债法

保额 = 房贷 + 车贷 + 孩子教育费 + 父母赡养费

孩子教育费按每年3-5万算，乘以到大学毕业的年限；父母赡养费按每年2-3万算，乘以10-20年

公式二：收入法

保额 = 年收入 × 10

为什么是10年？这是一个家庭失去主要收入来源后，重新建立经济基础的平均过渡时间

用10年的收入，给家人一个安稳的缓冲期

两个公式，可以取更高的那个，因为定寿费率不算贵，多买点没坏处

保多久？

一般保到60岁或65岁就够了

到这个年纪，孩子已经成年，房贷也还清了，重大责任期基本结束

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06 三个常见问题

Q1：定寿和意外险有什么区别？

意外险只赔意外导致的身故，疾病身故不赔，而且保额通常只有30-50万

定寿赔所有原因的身故（除了故意杀害、刑事犯罪、2年内自杀等免责条款），保障范围更广，保额也可以自己定

Q2：我有重疾险了，还需要定寿吗？

重疾险是赔给自己的，生病了用来治病、养病；定寿是赔给家人的，人走了用来养家

两个完全不同的用途，不冲突

Q3：定寿的保费是固定的吗？

买“长期定寿”的话，保费固定，每年交一样多；买“一年期定寿”的话，保费会随年龄上涨

建议选长期定寿，锁定价格，避免年纪大了保费压力大、最后有断保的可能性

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写在最后

这两天，42岁的知名教育博主张雪峰老师，因心源性猝死的新闻，铺天盖地

42岁，对于大部分人来说，正是父母需要赡养，孩子需要抚养的年纪；而对于一个普通人来说，一份定期寿险，在发生极端情况下，这笔理赔款就能替任何一个上有老、下有小的中年人，继续承担这些责任

它是我们能给家人的一份确定性：不管我们在不在，他们的生活，至少从经济层面不会改变

如果你发现自己属于“该买定寿的人”，可以赶在最后一周的窗口期，抓紧投保，市面上还在坚守的两款产品，性价比都很高，过了这个月，新产品的保费就贵了

如果你不确定自己该买多少，或者想了解具体产品，可以私信我，我来帮你一起算

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