重疾险保费太贵?救星来了!

井底燕雀傥

连续日更第1608天微信：nathan37

明亚保险经纪大勇，保险咨询加微信：nathan37，公众号日更1400+天，服务1800+客户，想买保险，或者想加入明亚从事保险经纪，欢迎联
加入明亚从事保险经纪第6年，选我做经纪人的好处，我能给你提供什么样的服务？

加入明亚第四年，我给自己买了什么保险

近5000字，手把手教你怎么买保险，保障全面，不花冤枉钱

5400字合集｜2025年底，储蓄险应该怎么买？税优险，个人养老金，分红增额寿，养老年金，快返年金

是不是都发现了，重疾险保费越来越贵，少儿重疾险也在一直涨价，成人重疾就更不用说了，绝大多数老百姓已经买不起带身故责任的重疾险，

所以我给自己配置重疾险的策略就是：全部不带身故责任，保障终身+保障定期+1年期组合，1万出头买了134万的重疾保额：

《每年1万1，我给自己买了134万重疾保额》

对于成年人来说，重疾险保费太贵，买1年期的重疾险，增加保额，是非常实惠的选择，

但是1年期的重疾险只能是短期持有，毕竟随着年龄越来越大，保费越来越贵，后续难免还是会放弃，

还有一个就是买真正的护理保险，因为重大疾病达到护理程度后，每月给钱《这个险种，真的是最被低估的险种，2万保额，每年赔付24万，5年赔付108万，30岁保费男性每年保费5014，女性2964》

今天，又上架了一款保障终身的新产品，来自我一直以来强烈推荐、个人非常喜欢的君龙人寿，它要解决的是当下重疾险保费太贵，但是成年人特别是我们中年人又特别需要高额的重疾保额保障的矛盾。

首先，君龙人寿在我的公众号里出现的频率非常高了，我们就不再赘述：

《君龙人寿小青龙少儿重疾、超级玛丽成人重疾的含金量又增加了，惠及老客户！》

《君龙小青龙少儿重疾险背后的故事》

其次，这款产品保费超级无敌便宜，

我们以投保50万保额，基础保障+轻症，20年缴费为例，

20岁，男性每年保费2685，女性每年2970，

30岁，男性每年保费3245，女性每年3515，

40岁，男性每年保费3910，女性每年3885，

50岁，最长只能15年交了，男性5950，女性5000。

这个费率，可以买到50万保额，真的是打着灯笼也很难找到。

当然，这是因为它在赔付规则上有所创新，下面我们会详细说。

第三，这是一款只保恶性肿瘤的重疾险，正因为如此，它才保费便宜，

但是，可别觉得重疾险只保恶性肿瘤这一类疾病，就觉得不好，

我们看各大保险公司的理赔数据，基本上所有保险公司的重疾险理赔疾病中，恶性肿瘤占比都在70%左右。

中国平安：恶性肿瘤（含轻中症）比例占比64%。



工银安盛：恶性肿瘤-重度理赔占比高达78.9%。



作为重疾险理赔最高的病种，我们只需要花少量的保费，就可以达到重疾险最核心的目的，当然值得。

另外，因为只保恶性肿瘤，所以健康告知也非常宽松，跟恶性肿瘤患病不相关的健康异常，通通不问询，比如高血压，糖尿病，心脏疾病，等等。

并且延续君龙人寿一贯的智能核保友好政策，比如常见的甲状腺结节，乳腺结节，肺结节等，都有智能核保除外或标体承保的机会。



第四，这款产品之所以便宜，还有一个重要的原因，就是它的赔付规则，不是一旦确诊恶性肿瘤，就直接赔付保额，

而是要按照TNM分期，按比例赔付。

常规的重疾险，只区分了恶性肿瘤-重度，恶性肿瘤-轻度，原位癌三种。通常来说，恶性肿瘤轻度和原位癌赔付30%，恶性肿瘤重度赔付100%保额。

而君龙这款产品，主险只保恶性肿瘤重度，可以附加恶性肿瘤轻度，附加保费很便宜，建议加上，不保原位癌。

也就是，附加了恶性肿瘤轻度责任后，只有原位癌，交界性肿瘤，动态稳定性肿瘤，良性肿瘤不保之外，

其他恶性肿瘤，包括恶性肿瘤轻度（比如1期甲状腺癌），通通可保。

我们知道，绝大多数癌症是越早发现，分期越早，治疗越容易，预后越好，5年生存率越高，

但是传统的重疾险，不区分恶性肿瘤的分期和治疗预后情况，采取一刀切的赔付规则，

这样的好处是产品简单客户好理解，保险公司好操作，

但劣势就是，我们需要缴纳的保费更高。

比如以前1期甲状腺乳头状癌，别说发现治疗后不影响生活了，就是绝大多数没有发现，长期带癌生存的甲状腺癌患者，也并不影响生活和寿命，

一个证据就是，韩国比我们国家更早开始全民推广做甲状腺彩超检查，检查的结果就是1993年至2011年，甲状腺癌的诊断率提升了15倍，但是在同一时期，因为甲状腺癌的死亡率始终保持在极低水平且未发生明显变化。

由此可以得出清晰的结论，绝大多数的甲状腺癌发现与否，治疗与否，都对人类的健康和寿命没有太大影响，

甲状腺癌当中只有占比非常小的未分化癌和髓样癌致死率极高，但这类甲癌就算发现，也很难治疗，预后极差，

而剩下的甲状腺乳头状癌（占比80-90%）和甲状腺滤泡状癌（占比10-15%）治不治，其实都对人类寿命没有太大影响。

但是，2021年改革前，所有的甲状腺癌通通按照重疾赔付，100%的保额，

即便是2021年新规改革后，1期的甲状腺癌划为轻症了，但是依然可以赔付30%的保额。

所以有很多人把甲状腺癌称为喜癌，得了不影响寿命和生活，但是却可以得到一大笔重疾险赔付。

这种看起来好像很划算的“买卖”，其实是让我们买重疾险付出了更高的保费。

那怎么办？

君龙想了一个很好的办法，按照TNM分期来按比例赔付，

TNM分期1期，赔付20%，

2期，赔付40%，

3期，赔付60%，

4期，赔付100%，

不符合TNM分期或者有特殊情况的：诊断为远处转移或转移癌的，诊断为小细胞肺癌，未分化甲状腺癌的，血液肿瘤以及淋巴瘤、中枢神经系统肿瘤、骨肿瘤和软骨肿瘤，直接按照100%比例赔付，

其他不在上述情况的恶性肿瘤-重度，统一按照60%比例赔付。



所以，如果我们买保险不是为了薅羊毛，

按照疾病的严重程度，越严重的，赔付金额越高，没有那么严重的，赔付金额越低，连重疾都算不上的，对我们生活的影响可能也就没有那么大，不赔付也是合理的，

而这样设计出来的产品，我们投保的时候，也就可以以更低的保费，买到更高的保额，

这样才能发挥保险真正的作用，大家认可吧。

老百姓常说的，花小钱，办大事，不就是这个意思吗！

最后，这款产品还有几个附加险，简单说一下，

恶性肿瘤轻度，就是在恶性肿瘤重度不赔付的，行业内称之为六君子癌的，赔付20%基础保额，这个附加之后保费增加也不多，建议附加。

恶性肿瘤重度医疗津贴，跟第一次确诊恶性肿瘤重度之后，间隔365天，持续，复发，转移，新发，都可以再赔付20%，累计可以赔付5次，就是常说的癌症多次赔，加上之后保费增加比较多，我们本来就是为了节省预算才买这款产品，大多数人就不建议加了。

恶性肿瘤-重度特定疗法保险金，TNM分期是1期的恶性肿瘤，本来只能赔付20%基础保额，但是如果后续需要针对这个肿瘤实施化疗和放疗，再赔付20%，需要实施免疫疗法和靶向疗法，再赔30%，如果又做了化疗或放疗，又做了靶向或免疫治疗，则累计可以额外再赔付50%，本来1期不是很严重，但既然后续还有这么多治疗，那也就是1期里面比较严重的，所以附加这个之后，可以多赔付保额。附加保费比轻症便宜一些，比癌症多次便宜很多，自己根据需求和预算看是否需要附加吧。

最后还有一个身故全残责任，如果终身没有赔付恶性肿瘤，可以赔这个，一般来说，不建议附加，可以考虑定期寿险或终身寿险。

最后的最后，君龙的增值服务，很优秀的，了解一下，真的发生重疾的时候，或许能救命。



投保链接，扫码全国均可在线投保：



投保或加入明亚请加微信：18660100305。



作者：微信文章