香港保险怎么买才不踩坑?2025年最实用选购攻略(附避坑清单)

愿为素心人

去年帮一个朋友复盘她的香港保单，看完之后沉默了很久。

她2022年买的，顾问推了一款"预期收益7.5%"的储蓄险。三年后，实际分红实现率只有68%。

不是产品不好，而是她根本没搞清楚"演示收益"和"实际收益"的区别。

今天这篇，我想认真聊聊：2025年买香港保险，到底怎么选才不踩坑？
先想清楚：你为什么要买？

买香港保险的核心理由通常四种：

① 资产配置/储蓄增值：多元货币，长期稳定增值② 重疾/医疗保障：保障范围更广，覆盖100+种疾病，保额持续增长③ 财富传承："类信托"功能，精准控制财富分配④ 子女教育金：锁定长期收益，为孩子做规划

第一步：选保司比选产品更重要

储蓄险是20-30年及以上的长期合同。保司的偿付能力和分红实现率，比演示收益更关键。

主流保司信用评级：

友邦：标普AA-，惠誉AA（顶级评级）安盛：标普AA-，穆迪Aa3宏利：惠誉AA-，穆迪A1保诚：标普A，穆迪A2

分红实现率均值（公开数据）：

保司	周年红利	终期红利
宏利	96%	96%
安盛	95%	95%
友邦	89%	102%
保诚	74%	72%

第二步：别被"高收益"迷惑

2025年7月起，香港保监局设演示利率上限：港元保单最高6%，美元等外币最高6.5%。

演示收益≠实际收益。看分红实现率，比看演示收益更重要。
第三步：必须亲赴香港签单

合规购买香港保险，必须亲赴香港签单。任何声称"不用去香港"的操作都是违规，保单可能无效。

2025年6月22日"跨境支付通"正式上线，缴费、理赔大幅简化。



避坑清单

❌ 不要只看演示收益，要看分红实现率
❌ 不要选没有信用评级的小保司
❌ 不要在内地签单
❌ 不要被"限时优惠"催促
✅ 要选专业人士，能对比多家产品
✅ 要搞清楚自己需求，再选产品类型
✅ 要亲赴香港，合规操作

数据来源：香港保监局官方统计、各保司公开财报 ｜ 本文仅供参考，不构成投资建议

作者：微信文章