带病投保 | 众民保百万医疗和中高端医疗怎么选?3.31窗口期抓紧上车

我爱霍启刚掖

最近有朋友咨询，爸妈三高、自己体检有结节，还能买医疗险吗？

答案是：能。

众民保的出现，让很多以前被拒之门外的人，第一次有了机会。

但问题也随之而来——众民保有百万医疗和中高端两款，到底该选哪个？今天不绕弯子，直接讲清楚。

01 先问自己：你是想兜底，还是想体验好？

选百万医疗：用更少的钱解决大病风险，平时感受不强，但关键时刻能兜住。

选中高端：预算宽裕些，想用小病也能赔、重病能去特需部、康复阶段也有保障。

两者保费差不少，选哪个，先看自己的钱包和预期。

02 核心区别在哪？看这四点就够了

1. 免赔额和报销比例

百万医疗：社保内外各有1万免赔额。小病基本用不上，转移的是大病风险。

中高端医疗：0免赔。一般疾病，2万以下报60%，2万以上报100%；重大疾病0免赔，100%报销。

举个简单例子，看看赔付金额：

住院花了4万，其中社保内2万、社保外2万。

· 百万医疗（臻选版）：

（2万-1万）×100%+（2万-1万）×100%= 2万

· 中高端（活动版）：

2万×60% +（4万-2万）×100% = 3.2万

两者相差1.2万。

如果是小病，差距更明显。比如住院5000块，中高端能报3000，百万医疗一分不报。

特别提醒：中高端2026版对良性肿瘤（含子宫肌瘤）、肺结核、息肉、增生、囊肿、结石、痔疮、肛瘘这8类疾病，首年赔付比例稍低。

如果想尽快安排手术，建议在3月31日前上车，活动期投保首年仍按60%赔付，30天就能用。

2. 就医范围

百万医疗：只能去公立医院普通部。

中高端医疗：确诊重大疾病，可以去特需部、国际部。单人病房、专家手术、一对一护理，不用在走廊等床位。

特需部费用是普通部的5-6倍，但中高端能报。这不仅仅是“住得好”，更是在要命时刻，多了一个选择权。

3. 康复责任

百万医疗：这些费用不报。

中高端医疗：针对16种特定疾病，提供确诊后180天内的康复治疗保障，保额100万，去指定康复机构可以报销。

一些重疾治疗后，康复阶段也很烧钱。中风后的康复训练、骨折后的功能恢复、大病后的长期理疗，一个月几千到几万，要持续几个月。

4. 线上门诊买原研药

百万医疗：需要附加加油包，60岁老人每年299元。

中高端医疗：自带，不用加钱。

这项责任百万医疗和中高端都有，对需要长期服药的慢病患者很实用。



图1：众民保百万医疗vs中高端医疗

03 既往症怎么算？这一点很关键

众民保免健康告知，但重大既往症不赔。两款产品的清单略有不同：

中高端2026版相对更严格，新增了：

· 4级及以上甲状腺/乳腺结节

· 大于8mm的肺结节

· 重症肌无力

· 罕见病

如果你或家人有这些情况，投保中高端后相关治疗不赔。建议优先考虑百万医疗，它沿用2025版清单，对上述情况更宽松。



图2：重大既往症清单调整

04 到底怎么选？直接对号入座

选百万医疗（臻选版），如果你：

· 想低保费先兜个底，解决大病风险

· 有四级结节、8mm以上肺结节、罕见病、重症肌无力等情况（这些在百万医疗里不算重大既往症）

· 预算有限，后面再考虑升级

选中高端医疗，如果你：

· 预算宽裕

· 希望小病住院也能赔，想就医体验好

· 身体有小毛病，想尽快安排手术

· 重病时想住特需部，用最好的医疗资源

05 写在最后

众安众民保免健康告知，但有大数据风控，会拦截频繁就医的客户。

截止3月31日，众安全面放开风控。平时被拦在门外的朋友，现在是最佳投保机会。

错过后不仅可能投保失败，中高端医疗的8类特定疾病赔付比例直接折半、等待期也从30天延长至90天。

带病投保的底气，从来不是选最贵的，而是选能赔的、适合自己的。趁还能选，把保障握在手里。





图3：扫码了解产品详情

如果你已经确定自己或家人适合哪款，可以直接扫码查看详情、测算保费。

拿不准的话，也欢迎私信，我帮你一起看看。

毕竟，保险的意义，是让三高、结节的你，也有直面疾病的勇气~



作者：微信文章