意外险的另一种可能

462710480

明天和意外，不知道哪个会先来。

      这句话历经长久，却在2020年显得格外扎眼。当中国老百姓喜气洋洋的筹备年夜饭的时候，少有人会想到新冠疫情会如此迅猛的席卷大地，如此深刻的改变了我们的生活。当科比携爱女登上直升机的时候，他是否有想到可能无法再次看见凌晨四时的洛杉矶。当巴菲特大手笔购入美国四大航空公司股票的时候，大概猜不到这笔投资在疫情影响下的大幅亏损。人们总是追寻确定性，而风险和意外却如影随形。

      广义的意外无处不在且可能影响深远，然而在商业人身险领域，意外险却略显边缘。意外险的保险责任比较简单直白，价格往往不高，所以相比这些年快速进化的重疾险和医疗险，保险公司和代理人在这块关注度不高，使得意外险的发展迭代略显停滞。

      目前市面上主流的意外险有两种形态。

      一种是短期险，一般需要关注以下关键特征：

      多为一年期的消费型保险，一年一保，需要关注保障年龄限制和额度限制。

      定额的意外身故和伤残赔付金，有从10万到300万额度选择面，伤残可以分级赔偿。

      定额的意外医疗费用补偿，从数千到10万的选择面，需要关注是否包含社保外费用。

      另一种是长期险，一般长这个样子：缴费10年保障30年，安全到期就把保费都还给你。一般不包含意外医疗和伤残分级赔付责任，只赔意外身故和全残。而且基础意外身故额度不会很高，往往只有10万、20万，只有在航空意外，公共交通意外或者自驾车意外等特定情况下会给出百万以上的赔付。

      下面我们通过一个真实的案例感受一下这两种意外险的效用。

      2001年5月11日凌晨，重庆居民郝跃在家附近被楼上掉落的烟灰缸砸中头顶左侧，颅骨破碎。后经法医鉴定为八级伤残。郝跃是当地某工程机械租赁有限公司董事长，下属员工300余人，企业资产上千万。出院后，因为脑部受创影响，记忆力大幅下降，思维混乱，语言不畅，致使公司业务一落千丈。后来郝跃一家将可能高空抛物的24家住户告上法庭，然而赢了官司，输了执行，12年间仅获得不足两万元赔偿。此案作为全国首例高空无主坠物连坐赔偿判决轰动一时，如今再看，唏嘘不已。

      如果是保额100万的一年期意外险，郝跃可以获赔30万伤残金和1到5万的意外医疗补偿，虽然杠杆比不错，但对比伤残造成的后续生活上的痛苦以及经营上的损失则显得杯水车薪。再来看一般长期意外险，因为未遭遇身故或全残，在这个案例里其实什么都赔不到。这个案例原本是个能充分体现意外险价值的典型代表。因为这种意外伤残事故是无法通过其他保险种类覆盖的，寿险和重疾都达不到条件，按伤残等级比例赔付是意外险的独有责任。残而不死，是家庭的巨大负担，然而，在这个案例中，保险额度的不足揭示了当前意外险的一大痛点。

      除了保额难做高以外，其实当前意外险还有一大需求嗷嗷待哺。前面提到了短期和长期意外险，然而我们并没有看到终身意外险。老年人发生意外概率高，这是可以直观体感的风险。然而，当我们要为65岁以上老人投保意外险的时候，发现额度严重受限，85岁以上老人的话更是产品难觅。当我们充分意识到老年风险的时候，发现并没有合适的产品可以覆盖它。

      需求的真空，便是创新的契机。按照经济学家熊彼特的定义，将原始的生产要素，重新排列组合为新的生产方式，就是创新。为意外险引入新的要素将是一个颇具想象空间的探索。

      今年以来，有一个险种崭露头角，卖的如火如荼，便是增额终身寿。抛开它的法律功能性，你可以把它简单的理解成一个锁定利率，刚性兑付，灵活变现的个人专属的终身理财账户。在银行利率长期走低，各式理财产品不再保本的历史大背景下，在家庭资产配置的角度逐渐彰显其独特的价值。那么，如果把增额终身寿作为要素引入意外险会怎么样呢？是的，增额终身意外险。保额可以长大，保障可以终身，不光意外险本身的需求真空被填补，还带来了增额寿特有的价值，大幅扩展了产品外延。试想，以前之所以保额做不大，其实是因为保费本身就不多，池子做不大，在消费者心理账户中，这个钱是消费掉的。如果转变思路，把它变成储蓄理财的个人账户，人们是不介意多存点钱的，更不用说叠加了资产保全和财富传承的功用。于是小池变大池，保险金额自然水涨船高。

      复兴联合健康在2020年7月推出了市面上首款增额终身意外险——顺福金生，正是前述产品设计思路的落地。巴菲特老爷子以运用旗下保险公司浮存金做长期价值投资闻名于世，然而，他对保险业务的投资集中在非寿险领域。他认为寿险保单条款上的创新性改动很容易被竞争对手模仿，寿险赔付服务业没有财产保险那么频繁和迫切，因此在服务质量上能制造的优势也没有那么明显，所以对于他而言，在寿险业很难取得竞争优势。另外，由于寿险期限一般比较长，预定利率确定之后，从长期看，利率风险较大。虽然中美两国情况不同，复兴联合作为第一个吃螃蟹的公司，背负不确定的风险，在意外险领域中开疆拓土的锐意创新确实值得我们脱帽。

               
作者：买堆保