重疾险专题(三)

六月清晨搅

提到重疾险保额的设置，首先我想带大家了解一下重疾险的起源，聊起重疾险，我们不得不提南非著名的心脏外科医生Dr.Barnard（马里优斯.巴纳德)---重疾险之父。

重疾险由来

20世纪，在南非有两位兄弟，大家都称呼他们为“巴纳德医生”,哥哥克里斯蒂安，弟弟马里尤斯，他们都是非常优秀的心脏外科医生。1967年11月3日弟弟马里优斯.巴纳德，从旁协助哥哥克里斯蒂安，于南非开普敦完成了世界上第一例心脏移植手术，手术非常成功，不过遗憾的是，因为用了免疫抑制剂破坏了患者的免疫功能，患者18天后感染肺炎死亡。



随着越来越多的经验积累，他们的心脏移植成功率逐渐提高，第二个移植患者已经活了18个月；第五个病人活了15年，第八个病人活了23年。成为心脏外科的权威，有很多人慕名而来找两位医生。



后来，有一位女士来到巴纳德博士的诊所，患者34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子，她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查”。两年后，女士再次来到他的诊所，但是脸色已经很难看了。从他的眼神中，巴纳德医生再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急促，脸色苍白毫无血色，眼神中充满了对死亡的恐惧。



巴纳德医生赶紧给他检查，发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命，巴纳德医生有点生气的问“到底发生了什么事，不是和你说要好好休养吗”？女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我有两个孩子要养，我休息，他们生活怎么办”？我需要为孩子们赚足生活费，房租还有教育基金，女士从巴纳德的诊所离开后，继续工作，而癌细胞向另一片肺叶转移了，两个月后，她去世了。



由此，巴纳德医生深刻的意识到“医生可以拯救病人的生理生命，却无法挽救他们的经济生命”，于是马里优斯 巴纳德医生与南非Crusade人寿保险公司合作，在1983年世界上第一款重大疾病保险产品问世。



我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活，有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！”   

                                            ___________重疾创始人 Dr.Barnard

启示

  故事里的女主角，倾其一生的努力，甚至不惜付出生命，最终也没能够保护自己想要保护的人，究其原因：“钱”，如果她有供自己好好休养的钱，够支付孩子的学费及日常开销的钱，事情是不是就会是另一个结局呢（当然了，如果是那样重疾险可能还要迟到很久以后才能问世），关于重疾，最重要但是最容易被大家忽视的一点就是保额。保额=钱！



应对方法

  重大疾病的几大特征：创伤大，恢复期长，花费高。一场重疾，治疗费用只是冰山一角，更可怕的是罹患重疾后的一系列连锁反应，试想一下，当一个人罹患重疾，很难立刻回到原来的工作岗位，甚至有些疾病，治疗后病人一段时间生活不能自理，需要请护工照顾，然而家庭的基础开销却不会因为一个人倒下而减少，房贷，车贷照样要还、老人的赡养费，子女的教育费用，病人的营养费，康复费，护工费，生活成本几乎有增无减，此时所有的压力是否都要由没有生病的另一个人来承担？那么这个人压力就会变得很大，但如果被保险人自身重疾险保额非常充足，就可以避免家庭在经济上陷入困境，避免降低家人生活品质，不用变卖资产，不用将所有担子都压在一个人肩上，患者不用为钱发愁，养起病来是否也更加从容？重大疾病保险更重要的意义是弥补因患病无法工作期间的收入损失，所以对于大多数人而言，需要靠重大疾病保险缓解生病后的经济压力，那到底重疾险保额设置多少算合适呢？



保额设置原则

重疾险保额的设定参考标准

重疾保额=治疗费用（含术后康复费，及后续治疗费用）+误工费（因病期间不能工作，但却不得不拿出来的家庭支出）+以上两阶段的家庭支出

一、治疗费

目前重大疾病的治疗费用平均要在30万左右，以目前发病率较高的肝癌为例，抗癌药多吉美一盒就要两万多，吃一年要花28万，这还不算后期的营养费和护理费。

二、家庭固定支出

含（但不限于）上述房贷+车贷+赡养老人+子女的支出+其他负债金额，保额建议至少覆盖3-5倍年收入，普通家庭至少30万起，一线城市医疗花费会更高，建议50万起，保额=钱，只要预算允许，要最大限度保证保额充足，毕竟保50万比赚50万容易多了。
   通过以上的总结相信大家已经明确了，”有保险”，和”有足够可以解决问题的保险”还是两码事儿，科学配置的前提一定要量化风险带来的损失额度，和自己可以承受的缴费额度，在两者之间去做权衡，对于经济能力有限的建议考虑保额优先原则，去除品牌溢价成本，把钱花在刀刃上，没有预算限制的土豪就完全可以凭爱好了!

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作者：化险为饴