别总盯着百万医疗倦了,多层次医疗保障体系下,商业健康险可做的还有很多

唰唰冷呵映

最近和不少同业、客户聊起健康险，大家张口闭口还是百万医疗。作为当前医疗险的主力产品，价格越打越低，责任越来越卷，客户审美疲劳，业务员也越做越累。仿佛商业健康险，就只剩下百万医疗这一条窄路。

但放在多层次医疗保障体系的大框架下看，这其实是一种视野局限。医保打底、大病兜底、长护险补位、慈善救助托底，再加上商业健康险做补充——才是完整的医疗保障格局。而百万医疗只是其中一块拼图，远不是全部。

一、百万医疗已经走到了临界点

百万医疗的价值毋庸置疑：低保费、高保额，解决大额住院费用，堪称国民级医疗险。
但也正因为太普及，问题也越来越突出：

1、产品高度同质化，价格战白热化，利润空间持续压缩；

2、续保、免责、既往症、就医范围争议不断；

3、客户“有医疗险就够了”的认知固化，反而忽略其他保障缺口；

一味在百万医疗里“卷”，对渠道、对客户、对行业长期发展，都不是好事。

二、聚焦多层次医疗保障，创新打开新空间

国家正在加快完善多层次医疗保障体系，每一层缺口，其实都是商业保险的机会：

1. 基本医保之外：创新药、新技术、私立/特需服务
医保保基本，不包全部。高价特效药、创新药、细胞疗法、质子重离子、高端就医资源，都是商业险可以精准补足的领域，而且可以和其他医疗产品相结合，也就是找到搭售渠道。

2. 长期护理保险推进：失能护理险迎来黄金窗口
随着长期护理保险制度加快落地，“社保长护险+商业护理险”的组合，将成为刚需。
失能收入补偿、居家护理服务、机构护理费用，都是未来巨大的市场需求。

3. 大病保险之外：重疾、慢病、医疗津贴类保障
医保报销后，收入损失、康复护理、营养交通、慢病管理，都需要重疾险、慢病险、住院津贴等来承接。

4. 企业端团体保障：团险健康管理空间巨大且稳定
员工体检、慢病干预、职场健康、企业补充医疗、高端医疗，从“赔付型”向“管理型”升级，市场空间巨大，需要培育，远未饱和。

三、跳出百万医疗，商业健康险真正的方向在哪？

未来的商业健康险，不再只是“报销医药费”，要承担更多健康保障、健康管理、就医咨询、就医服务提供的角色。

1、从“赔医疗费”转向“管健康”：体检、随访、慢病管理、就医绿通、二次诊疗；

2、从“短期医疗险”转向“长期保障”：长期护理、终身重疾、终身医疗

3、从“个人保单”转向“家庭+企业”：家庭单、企业团险、员工健管方案

4、从“产品销售”转向“方案个性化配置”：依据个人或特殊群体的实际情况，配置全流程的健康服务组合规划；

多层次医疗保障体系越完善，商业健康险的专业化价值就越突出。我们卖的不只是一张保单，而是一套适配客户全生命周期的风险解决方案。

同志们，别再困在百万医疗的内卷里内耗了。多层次医疗保障是国家战略，也是行业趋势，更是社会需求，保险公司可做的还有很多，当长护险加速铺开、医保定位更加清晰、健康管理深入人心，商业健康险的舞台，远比我们想象的更广阔。

跳出内卷，天地自宽～～～



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作者：微信文章