养老年金的几个常见形态

麻辣鸡翅

摘要：

1. 真正的养老金产品需要满足的两个特征

2. 用案例解析养老金常见的三种形态

我有一个女性朋友之前在一家民营企业工作，月薪1万，一共交了25年社保，今年6月份50岁办理了退休。

当她拿到第一个月退休养老金时与我们惊呼，才3200元，以后可怎么办呀？

朋友生活讲究且小资，平时花钱大手大脚，月光族，没有任何积蓄，也没做过商保养老金规划。

退休后也没有其他的技能可以增加收入，现在面对收入突然断崖式下降，只能以降低生活质量来应对。

比如，看电影改看电视，减少去咖啡厅、美容院的次数，化妆品换便宜点的品牌，减少聚餐聚会等，别说她自己不适应，就连身边的我们也感觉有些不舒服。

其实，这位朋友现在每月能拿到3200元退休金已经算是不错的情况，同等社保缴纳条件下的80后、90后未来能否拿到这么多还是未知数。

甚至身边不少人认为，现在国家的经济发展形势越来越好，将来自己的养老金当然会越来越多。

而实际情况是，我们国家的社保养老金为现收现付制，随着现在老龄化少子化情况加剧，领取养老金的老人越来越多，而缴纳社保的年轻人越来越少，社保基金将面临支出大于收入的情况。

2022年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》的出台和试点。

这些现象都指向了一个重要的趋势：养老以后主要是靠自己了。

无论你现在是否考虑做养老金的规划，未来你的养老能依靠的只能是现在的你自己。

商业养老年金已成为我们养老金补充的一个重要组成部分。

现在市场上养老金产品种类繁多，还有很多并非养老金产品的会被包装成养老金产品来进行销售。

我们该如何判断和选择呢？

1. 真正的养老金产品需要满足以下两个特征

  01. 产品名称中带有“养老年金”这几个字

真正的养老金产品名称中会带有“养老年金”这几个字，比如“XX人寿XXXX养老年金保险”。

当然，有些保险产品确实也可以实现养老金的作用，但是和这种养老金产品对比起来还是有区别的。

  02. 养老年金保证终身领取，活多久，领多久

大多数的养老金产品为保证终身领取，也有些养老金产品有定期领取的条款，比如定期领取20年，或者领取到80岁等。

这种的定期型的产品，到了提前设定好的年龄后，合同就结束了，不能再领取了。

随着社会的进步，医疗水平的发展，我们活到100岁将成为大概率事件，因而在考虑产品的保障期间时，建议选择终身型产品。

这样一辈子都有源源不断的养老金领取，活多久，领多久，避免长寿风险。

目前市场上的养老年金产品主要有三种类型，下面以案例的形式来给大家讲解不同类型的养老年金和适用的人群类型。

2.养老年金的三种类型

  01. 纯养老年金

陈先生今年 38 岁，在一家企业工作，年薪20万元，丁克家庭。结合现在退休延迟信息，预计自己可能会在65岁退休。

根据陈先生的社保缴费基数，到时社保退休金每月约在4000-5000元左右。

他希望退休后的生活质量与退休前差距不大，每月合计拿到手的养老金不低于1万元，因而想给自己规划一个65岁退休时，每月能补充6000多元的商业养老金。

结合陈先生的需求，我建议如下养老金方案：

缴费 20 年，每年缴费 3 万元

陈先生在65岁退休后，每个月可以领取养老金 6800元（即每年8万元），加上国家社保养老金，可以保证陈先生在退休后每个月领取的养老金都超过1万元的目标，领取终身。

假如，在领取过程中，陈先生去世，则剩余所有尚未领完的已交保费，都会给付到他的受益人，也就说，这种类型的产品，最少可以拿回所有的已交保费。

  02. 保证领取 20 年或 30 年

谢女士今年35岁，公司白领，收入稳定，年薪30万，夫妻俩有一个孩子。

谢女士的家庭中，父亲及家族亲戚里很多都有高血压，外婆是因为直肠癌去世的。因此，谢女士比较担忧她自己的健康风险和寿命。

谢女士希望自己能在60岁准时退休，好好的享受退休生活。

并且对自己的养老不去指望老公和孩子，想在自己有能力的时候提前做好规划。

谢女士希望60岁退休后，在社保养老金外，每个月还能有1万元的被动收入为自己享受生活提供基础。

结合谢女士的需求，我建议如下养老金方案：

缴费 20 年，每年缴费 6万元

谢女士在60岁退休后， 可以从这款商保养老金里每个月领取到1万元的养老金（即每年12万元），领取终身，可以很好地保证她的老年生活。

假如谢女士在 78岁因为疾病去世了，虽然只领取了 18 年的养老金，但是因为这个产品是保证领取 20 年的，剩下2 年尚未领取的钱（12*2=24万元）会一次性给到她的受益人。

所以，这个产品不仅仅可以保证她终身的养老费用，还可以保值和增值。

保证领取 30 年的产品也是如此，只不过，其每年领取的金额会更低一些，毕竟保证领取的总金额会偏高。

因此，和第一种类型的产品相比，这种保证领取 20 年或 30年的产品，除了可以保证活多久领多久之外，还可以增值和保值，不管什么时候身故，都可以实现资金利益的最大化。

  03. 用利息养老，本金做传承

杨姐今年47岁，一家三口，女儿22岁大学毕业，已找到稳定工作。

杨姐自己经营一家便利店小超市，这些年下来买了两套房子，一套自己住。

因这几年房价一直在下跌，杨姐为了避免资产缩水今年把另一套房卖出去了，现在手里有一笔200万元的卖房款。

这200万元对杨姐来说是个烫手的山芋，放股市怕亏损，放银行利息太低，投资其他项目担心打水漂，放手里闲置也不是个事，还担心会被借走。

杨姐的社保是按灵活就业最低档交的，退休后拿到的社保退休金预计每月1000多元，因而对自己的养老比较担忧。

杨姐感觉以后年龄大了，经营小超市时体力会有些跟不上，因而想再做些年就让自己退休。

希望退休后，每个月都能有一笔不错退休金可以让自己享享福，同时还希望能有个安全的方式保住这200万留给女儿。

杨姐的需求，可以理解为要解决两个方面的问题：自己的养老和要把200万传承给女儿。

听起来可能有些不可思议，既想要有舒适的养老生活，还想要让这200万完整的留给女儿。

其实养老年金里还就有这种形态的产品，结合杨姐的这两个需求点，我建议如下养老金方案：

缴费3年，每年缴费 66.7万元，总保费200.1万元

杨姐在60岁退休后， 每个月可以领到1万元的养老金（即每年12万元），领取终身。

并且，这个养老年金方案最大的好处就是，杨姐的200万本金没有动，一直都在这份保单账户里面，身故时里面的身故金会直接给到保单的受益人。

这个方案里的200万本金不但没有动用，杨姐每年还可以领取到12万元的养老金，可以理解为杨姐只是用了这200万的利息给自己养老，而这200万最后还可以作为传承留给女儿。

这个方案，既可以满足杨姐自己终身养老的需求，也可以确保将这笔钱最终原封不动地传承给女儿，成为女儿的个人财产，哪怕将来婚姻发生变故，这笔钱都可以给女儿足够的安全感和安定感。

这样的产品类型，更加适合一些存钱的金额比较大，同时又希望这笔钱可以做一个定向传承的家长，同时解决“养老＋继承”两个难题。

综上，不同类型的产品是为了解决不同的风险和问题，各有利弊，也有各自的不可替代性。

每个人的家庭情况不同，对养老金的需求点也不同，因而千篇一律的产品不一定适合你，量身定制的配置方案需要结合具体情况具体分析后来进行设计。

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作者：微信文章