平安出了一款保证续保20年的百万医疗,值得买吗?

我是的十八簿

这几年，百万医疗可以说是深受广大保民的喜爱，一年只要几百块钱就可以拥有几百万的报销额度，而且不限社保药，即使是价格昂贵的进口药、特效药都可以报销。

美中不足的是百万医疗属于短期险种，交一年保一年，不保证续保，如果保险公司停售了，那就没办法继续拥有保障了。

最大的风险就是当我们在最需要保险的年龄段，产品突然停售了，而彼时的我们，身体条件已经买不了保险了，那就只能重新回到“裸奔”的状态了。

这也是百万医疗险挑不起大梁的原因之一（只是其一，并非全部）。

如今平安新出了一款保证续保20年的百万医疗，于是，刮起了一股浓浓的赞美之风。

我觉得稍微有点夸过头了，今天不吹不黑，分享一下这个产品，看看是否值得大家趋之若鹜，大家根据需求自己把握。

首先，关于保证续保

关于保证20年续保。
毫无疑问，平安的这款产品在产品形态上确实是有进步的，毕竟以前的百万医疗大多都是1年期短险，最长的也只是6年保证续保，保证续保20年当然是一个很大的进步，而且20年也是目前百万医疗保证续保期限最长的，这点我们要肯定。
但是~
严格意义上来说，这款产品的保证续保并不是真正意义上的保证续保。
真正的保证续保应该满足两个条件：

保证续保

保证费率

简单的理解就是，当一个保险期间结束时，只要客户申请续保，那保险公司就必须给客户续保，不管产品是否停售，不管客户的体况是否发生变化，而且产品的费率保持不变。而这款产品的保证续保有两个“打折”的地方：
第一个打折的地方：是费率可以调整。
也就是说保险公司可以调整产品的整体价格水平，比如，某一天平安发现这个产品的理赔率太高了，要亏钱了，就可以调整产品的费率。
如果产品价格调整的过高，就会倒逼客户自己退保，其实也是一种变相的拒保。



不过，也不是说保险公司想什么时候调就什么时候调，也不是想调多少就调多少，费率的调整有一定的规则限制。





总结下来就是：
调整时间：首次调整，需要满足上市销售3年；后续调整，距离上次调整至少间隔1年。
调整比例：每次调整价格的上限是30%。
调整对象：产品调价并不针对个人，也就是说要调价大家一起调。
调整的触发条件：产品赔付率超过85%或者赔付率高于同类产品平均赔付率-10%。
从这一点来看，确实是有了明确的规则约束，但是长期来看还是会有很大的不确定性，毕竟命运还是掌握在保险公司手中。
这是第一个打折的地方。
第二个打折的地方是：20年期满后需要重新核保。



也就是说20年后我们能不能继续买这款保险保险公司要重新审核我们的资质，如果身体条件不符合了，保险公司就不给买了。
还是前面说的，最大的风险就是当我们在最需要保险的年龄段，产品突然停售了，而彼时的我们，身体条件已经买不了保险了，那就只能重新回到“裸奔”的状态了。
其次，关于保障内容

关于保障内容。

客观的说，这款产品的保障责任算是中规中矩，并无大过。有时候我也会觉得百万医疗基本都大差不差。



但是跟市面上部分优秀的短期百万医疗相比，还是少了两个保障责任。
一个是没有质子重离子。
质子重离子是目前最先进的治疗癌症的放疗技术，前面我有专门介绍过，这里就不再赘述。
不过话说回来，质子重离子保障责任的缺失倒也不是那么的要紧，毕竟质子重离子用到的概率还是很小的。
质子重离子主要适用于早期的恶性肿瘤，而且并不是所有的恶性肿瘤都适用。
其实从附加质子重离子保障责任的价格上来看就能推测出来了，附加这项责任也就多了几块钱的成本而已，整体上并不影响整个产品的费率水平。
另一个不足是不报销外购药。
国家每年对医保的额度都会进行控制，医保局把额度分给每个城市，每个城市再分给每个医院，每个医院再分给每个科室，每个科室再分给每个医生。
简单的说，就是有些药不是医生想开多少就能开多少的，尤其是那些价格昂贵的进口药、特效药，医院没有那么多药，医生要是开多了还会影响自己的绩效考核。
所以很多时候医生会开出处方让我们到院外的药店去购买，这部分的费用不能走医保，需要自己承担。
个人觉得，是否包含院外购药的保障责任其实还是有点小重要的。

第三，关于增值服务

关于增值服务。

这款产品有一个“120种特定疾病专案”的增值服务：


类似这样的增值服务还是比较常见的，比如体检安排、海外就医、专家预约、手术安排等，住院安排等。
不过这些增值服务我很少跟客户讲，因为实际效果可能并没有我们想象的那么牛掰。
现在基本上买个保险都会送类似的增值服务，医疗资源就那么一点，等到大部分人都有这样的服务的时候，最终还得一起乖乖的排队。
如果不能兑现大家的预期，还不如从一开始就管理好大家的预期，或许还会有惊喜。
要想真正解决医疗资源的问题，还是得靠高端医疗才行。
其实，这样的增值服务倒不如有些医疗险里面涵盖的医疗垫付甚至是直付的功能来得实际。
医疗垫付/直付的意思是当我们生病住院的时候不需要我们出钱看病，由保险公司跟医院直接结算。

第四，关于其它不足

关于其它不足。
这款产品还有一个比不上其它百万医疗但是也不是那么要紧的地方是等待期有点长，这款百万医疗的等待期是90天，一般百万医疗的等待期都是30天。
等待期的意思是说被保人在等待期内出险保险公司是不赔的，主要是为了防止被保人带病投保。

个人觉得无伤大雅，介不介意看自己喽~ 写在最后：
关于这款产品就分享这么多，喜欢不喜欢看自己需求，如果我们看重的是续保期限，那的确是目前的首选。如果看重的是产品的保障内容，还有其它更好的选择。
目前还有没有买医疗险的，不管买哪种百万医疗都是一个好的选择。
目前已经买了一年期医疗的，倒也不急着换，可以再观望一段时间，也许会有更好的长期续保的医疗险，又或许这款产品的保障责任会改善，又或许......


               
作者：行走中的百保箱