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最近张雪峰老师的遗憾离世让大家对身体的健康和保障有更多的关注。 好几位朋友咨询家庭和个人保障的事情，细聊以后才发现好几位目前依然还是「裸奔」的状态。
保险配置这个事情，貌似有点反人性。 总是在最需要的时候，发现买少了或者没买。 我见过太多人拖——"等我再想想"、"等手头宽裕点"、"等过了这段再说"。结果一体检发现问题，想买都买不了了。
今天，我给大家分享一下几乎人人必备的基础保险之一：重疾险。 最近好几位朋友问我什么时候买？买多少合适？今天我就把这笔账快速算一算，希望对大家有帮助。第一笔账：不同年龄保费差多少？
以香港重疾险为参考，假设保额50万左右港元，保障终身：
| 投保年龄 | 年缴保费 | 累计缴费（20年） | | 10岁 | 7,000港元/年 | 14万港元 | | 25岁 | 13,000港元/年 | 26万港元 | | 30岁 | 15,000港元/年 | 30万港元 | | 35岁 | 20,000港元/年 | 40万港元 | | 40岁 | 24,000港元/年 | 48万港元 | | 45岁 | 30,000港元/年 | 60万港元 |
数字背后告诉你两件事：
保费随年龄增长显著上涨：45岁是25岁的2.3倍，10岁保费更是只有25岁的一半多
累计保费差距会放大： 25岁和45岁比，20年累计可差出34万港元
这不是在制造焦虑，这是复利和风险定价的基本原理。
第二笔账：健康告知的"时间成本"
很多人不知道：买重疾险不是有钱就行，而是健康才能买。随着年龄增长，体检报告里的箭头越来越多：甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝、尿酸高……这些在医生眼里"没事"，在保险公司眼里是加费/除外/拒保的理由。
越年轻，身体好，选择越多，投保费越低。
年纪越大，身体变化越多，保障越少，保费也越高。
这是一场和风险的赛跑，出发越早，赢面越大。
第三笔账：香港重疾险 VS 内地重疾险，差距在哪里？
说实话，没有完美的产品，只有适合你的产品。但产品之间确实有结构性的差异，我总结了一下，大概有以下三点差异。
① 保额增长抗通胀
这是内地重疾险最大的软肋——固定保额，不随时间增长。今天买的50万保额，30年后还是50万。但30年后的50万，购买力可能只剩一半。病没变，保障却悄悄"缩水"了。
香港重疾一般带分红，保额会逐年增长。投保时100万，30年后可能已增长到130万+。这才是真正扛得住通货膨胀的保障。
② 多次理赔，全球赔付
内地重疾险大部分来说赔付一次，赔付结束合同，保障消失。
香港重疾赔付次数比较错，保障时间长。 以保诚CIM3为例，它最多可有11次理赔，保障覆盖癌症、心脏病、中风、脑退化等多种重疾，且全球医院确诊即赔，内地三甲医院同样有效。次数更多、地区不限，保障更全面，才能真正给到"全面"的安全感。（注：重疾险是可以叠加的，即使以前已经配置了内地或香港重疾，依然可以配置，提高保障额度）
③ 有病治病，无病储蓄，复利超过3%
香港重疾险具有储蓄功能，投保后现金价值持续增长。如果一生平平安安，退保时可以连本带利取回资金用作养老；如果一直持有，百年后受益人可获得与保额相同的保险金，实现财富传承。长期复利回报通常超过3%，兼具保障与理财双重功能。
哪些人特别建议现在考虑？
其实跟车险一个道理，如果人生没有保障，很多风险往往给原本幸福的家庭带来无法挽回的损失。
30岁以下，身体健康，体检报告干净（保费低、保障长、选择多）
刚结婚/有小孩，家庭责任在增加（保额要够，家庭扛得住）
有内地家人依赖香港医疗资源的（全球赔付，内地可用）
已经错过一次投保机会（被加费/除外），现在身体指标改善了的。
写在最后
最近被心梗上了热搜，你知道吗？心梗是典型的重疾之一。据新华社报道，我国每年突发心梗的患者约有100万人，其中每3名患者中就有1名死亡，死亡率超过30%。
如果仅按照每年发病100万人、死亡率30%计算，全国平均每天就有822人死于心梗，每两分钟至少就有1人死于心梗！
保险是给"还健康的人"准备的保障。等到身体发出警告，发现"不对劲"的时候，往往已经没资格了，后悔也来不急了。
我相信很少有人不买车险，开车裸奔。 但是你知道吗？你自己才是你们家最珍贵，最值得被保护的资产。
作者：微信文章 |
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