香港政府为什么鼓励买延期年金?

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香港人口老龄化非常严重

根据政府统计，未来几十年，

65岁以上人口比例会持续上升。

依赖单一的政府养老体系无疑会给财政带来沉重负担。为了缓解这一压力，政府出台了一系列创新政策，旨在激励市民提前规划并积累退休资金。这些措施不仅有助于减轻国家财政的负担，还能确保个人在退休后能够享受到更加充裕和稳定的收入来源。通过提前储蓄，市民可以为自己的未来打下坚实的基础，实现财务自由和生活质量的提升。

只要购买符合条件的退休产品，就可以获得税务扣减。

目前主要有两类：

可扣税自愿性供款（TVC）
合资格延期年金（QDAP）

两者共享一个扣税额度：每人每年最高 60,000 港元



二、延期年金是怎么帮你省税的？

香港税务的奥秘，其实比你想象的要简单。想象一下，每位在香港赚取收入的人士都必须缴纳薪俸税。然而，当你选择购买延期年金时，你便能直接从应税收入中扣除这部分费用。这不仅简化了你的税务规划，还为你的财务未来增添了一份保障。

1、可用免税额

在这种情况下，

可使用的只有基本免税额145,000 港币（最新）

因此收入800,000减去基本免税额145,000，

应课税入息净额655,000 港币

2、按累进税率计算税额

香港薪俸税累进税率，

前 50,000 → 2%
接下来 50,000 → 6%
接下来 50,000 → 10%
接下来 50,000 → 14%
超过 200,000 → 17%

计算：

50,000 × 2% = 1,000
50,000 × 6% = 3,000
50,000 × 10% = 5,000
50,000 × 14% = 7,000

前 200,000 税额为16,000

剩余收入655,000−200,000= 455,000

455,000 × 17% = 77,350

总税额：16,000 + 77,350= 93,350 港币

3、实际税率

93,350 ÷ 800,000 ≈ 11.7%

因此在这个收入结构下，

年收入800,000

大约需要缴纳薪俸税93,350 港币

4、如果使用延期年金（QDAP）扣税

如果每年购买 60,000 港币延期年金，

新的应课税收入655,000 − 60,000= 595,000

因为这部分属于 17%税阶，
理论节税约60,000 × 17%= 10,200 港币

也就是说税额从93,350下降到约83,150 港币

也就是说一个单身人士在港年收入有80万
使用延期年金扣税，每年可节税约10,200 港币



三、延期年金到底是什么？

简单说就是，现在存钱，未来退休时每月领钱。

例如一份典型的延期年金计划结构：
1）供款阶段

可以选择：

5年供款

10年供款

期间固定缴费，用于累积退休资金。



2）退休领取阶段

到了指定年龄（通常55岁或65岁）后，

开始领取年金。比如每个月领取一笔固定现金流，持续 10年时间。



3）额外期满金额

很多延期年金还有期满红利

也就是说10年年金领取结束后

还会再给一笔资金。



四、年金收入还会增长？

探索独特的年金产品，它们以创新的方式设计，以满足您的需求。想象一下，某些年金计划承诺每年递增5%的年金支付。这不仅意味着您的收入随时间增长，而且还能有效地对抗通货膨胀的影响。具体来说，如果您第一年每月领取1,000元，那么第二年您的月收入将增加到1,050元，第三年则进一步增至1,102元。这种增长模式确保了您的购买力随着时间的推移而保持稳定，为您提供了一种安全且可预测的财务规划方式。


五、延期年金的回报大概多少？

很多人关心，“这种产品是不是回报很低？”

实际上要分两个部分看。



1）保证回报

通常大约：1% – 2%

这是保险公司保证的。



2）预期回报

如果加上：

非保证分红

额外年金

整体内部回报率（IRR）大约：3% – 4%

这个区间比较常见。



六、延期年金适合什么人？

这种产品其实并不是所有人都适合。

更适合以下人群。

1、有稳定收入的人

因为需要持续缴费 5 或 10 年。



2、在香港纳税的人

如果没有薪俸税或个人入息课税，

扣税优势就用不上。



3、有退休规划的人

希望未来有一笔稳定现金流。



七、为什么很多高收入人士会配置？

原因其实很简单，

他们通常把延期年金当作三件事，

① 税务优化工具
② 退休现金流
③ 稳定资产配置

相比纯投资产品，

它就是一份“带税务优惠的长期储蓄计划”。



很多人在做财富规划时，

只关注投资收益率。

但高收入人群更应该关注的是：税务效率。

因为当收入越高，税务规划带来的收益就越明显。

而在香港的税务体系里，合资格延期年金，就是一个比较重要的工具。

如果你在香港工作并需要缴税，了解这些政策，往往可以帮你省下一笔不小的成本。

最近就快到香港一年一度的报税期，如果你属于高收入人群，

想要节省一点税，同时还给自己带来一份收益，

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