重疾险,是不是赔的次数越多越好?

掌舵的鱼1987

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有客户拿着一款重疾险产品，让我帮忙看看到底值不值得买。

他告诉我，业务员说这款产品，生了大病可以赔付6次。买50万的保额，加小毛病的赔付，可以一共赔付到400万，保额充足。

看过产品我就回复他，的确可以赔付400万，但是有两个条件：

1、要有这个“命”能坚定的患满6次大病。

2、要按着这个合同里的疾病分类，生不同分类的6种大病。



简单点说，买了这个重疾险，要分别罹患过6次不同种类/分类的重疾，才有可能拿到这笔巨额赔款，想想这得是多么坎坷而又“幸运”的人生。

这个时候肯定有机智的小伙伴说了，那这种赔付次数多的重疾险就是智商税，还是赔一次的最好，价格还便宜。

No,no,no，结论别下的太早，老话说的好：存在即合理。

像上述这样的重疾险也不是这一两天才出现的，而且它已经在保险市场中占有极其重要的地位，包括我自己也会在帮客户做保障计划时将这一类的险种考虑进去。

所以，重疾险是不是赔的次数越多越好？

先说结论：不一定，结合形态+需求

01重疾险的主要形态

重疾险主要分3种形态：

单次赔付重疾险

多次分组赔付重疾险

多次不分组赔付重疾险

关键词：“单次/多次”、“分组/不分组”

▐ 1. 单 次

赔付一次重疾保险金后，合同结束

▐ 2. 多 次

可以赔付至少2次及以上重疾保险金

重疾险从诞生至今，一直在不断地升级。从传统的单次赔付，发展到今天主流的多次赔付重疾险，它的设计初衷，是为了防范以下两种情况：

情况一：我年轻的时候得了重疾A，治愈。在年老后，随着身体机能下降，再次罹患重疾B。

情况二：我得了重疾A，并且由于重疾A进而引发重疾B。

▐ 3. 分 组

把疾病种类根据身体系统类别进行分组，赔付某种疾病后，该病种所在组别里的其他疾病失去赔付资格，但仍对其他组别有效。

一个????：



某款重疾险将疾病种类按身体系统分为6组，假如B组中一共有20种重疾，那么得了其中一种疾病，同组的其他19种重疾就赔付不了了，其他5组还可以赔付。

分组的重疾险最大的优势就是赔付次数多，一般是分了几组就可以赔几次，但是同样的缺点也很明显，如果先后发生的两次重疾属于同一组里，那“多次”也就失去意义了。

另一个????：



某款重疾险将恶性肿瘤、重大器官移植术和终末期肾病放在同一组；将急性心梗和冠状动脉搭桥术放在同一组。

首先这几种疾病都属于重疾最高发的疾病，其次在实际的医疗实践中，恶性肿瘤与终末期肾病的最佳治疗手段往往与器官移植紧密相关，冠状动脉搭桥术也是救治急性心梗的一种常见手段。所以如果买的是这一款产品，“多次”的作用就被削弱了很多。

更何况生什么病，谁能控制？总不能为了多赔几次还要“精准”得病，按着条款一组一组来，明显也不符合常理。

所以在选择分组重疾险时，最需要关注的点就是病种的分组是否合理，尤其要注意各个身体系统的最高发重疾，是否尽可能的分散在不同组别里。

目前市场中对于高发重疾，好一点的分组也是这样的：



不能说特别好，毕竟还是有关联性疾病放在同一组，但是至少重疾之王癌症单独一组了。

▐ 4. 不 分 组

赔付一种重疾后，其他剩余所有重疾仍可以获得赔付。

一般不分组重疾险都可以赔付2-3次，不过也会有一些时间要求，两次重疾之间要满足1年的间隔期。比如一个人罹患了肝癌，1年之内就匹配到肝源进行移植手术，也是只能赔付一次。

下面来假设几种情况，看下三个形态之间在理赔上到底有什么区别？



基本保额均为100万；

“→”代表由一种重疾引发的另一种重疾；

“、”代表先后两种重疾；

（均满足时间间隔期的情况下）

单次赔付的重疾险，以上任何情况都是只赔100万；多次分组针对同组疾病只赔100万，不同组赔200万；第三种是上述情况均赔200万。

设想一下，100万对一个普通家庭来说，不论是治病费用还是日常生活开销，确实可以减轻很多经济上的压力。

02多次赔付怎么选

类型搞清楚了，那是不是所有人都应该选择多次赔付的重疾险？应该怎么选？

首先只谈保障责任，不看保费成本的行为都是耍流氓。多次赔付，保障固然全面，但价格会偏高。

相比于单次赔付重疾险，多次赔付（分组型）会贵5%左右，多次赔付（不分组型）会贵20%-30%左右。

30岁男性50万保额的单次赔付重疾险，每年保费在1万元左右；多次赔付（分组型）每年保费在10500元左右；多次赔付（不分组型）每年保费在12000-13000元左右。

对于预算有限又想获得一定保障的人群可以选择单次或多次分组重疾险，保费差不多的情况下，建议选择多次分组的，毕竟还是多几次保障的。

其次看下这张多次理赔的概率图



可以看出来，因为癌症本身高发且存在一定的复发可能，所以因为癌症产生的多次重疾理赔的绝对概率要稍高。

如果有家族病史的，比如癌症，考虑到有效的治疗方法，肯定选择多次赔付的更好；或者身体已经有某些小异常，比如轻微高血压，未来患心、脑血管类重疾的可能性相对较高，买上多次赔付的肯定会更安心；再或者预算比较高的家庭，给年轻的家庭成员配置保险，可以优先考虑多次赔付，以防未来失去重疾保障的可能性。

最后有的人就认定自己二次重疾的概率极低，更倾向发生重疾后需要长时间恢复的可能性，对于这样的认知需求，话不多说，就单次赔付，保额做足就可以。

小  姚  总  结

现在再回头看看那份可以赔“400万”的重疾险，你觉得怎么样？

重疾险到底要怎么选，更重要的是看你担心、需要什么，想解决什么问题。

保持理性，切勿被业务员天花乱坠的说辞迷惑。


END


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作者：微信文章