养老年金怎么选?先问自己这3个问题

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上海最近花开始开了，到处都洋溢着春天的味道，我感觉来上海的这几年，路上种植桃花，樱花，山茶花的景点多了不少，我家小区也开满桃花，实在很漂亮，今天出门也发现路两旁的樱花也要开了，期待。



上周才有感而发，现在的客户都是提前做好功课来的。这几天就遇到粉丝来问我不同的年金有什么差别，而且一聊就知道，他已经初步了解了年金在领取上的差异，以及不同年金在结构上能解决什么问题。

聊到最后我发现一个现象：可能刚聊几句，就会很想知道，XX年金是不是适合自己，能不能拿来养老。

说实话，其实我也不知道。

原因是，我没办法透过简单的产品对比，就判断这款产品是不是最适合你用来规划养老。

因为每个人的状况都不一样，适合他的可能不适合你，适合我的，也可能不适合他。

所以如果你也想自己先研究研究，之后再进一步寻求最终的建议和适合自己的规划，这篇文章就是为你准备的。

考虑到可能不是每个人都清楚，目前市面上的养老年金到底有什么不同，我简单科普一下。

目前市面上最常见的两种年金，一种是大家比较熟悉的纯养老年金。简单说就是“活多久领多久”，缴完保费后，需要到了某个约定的年龄（比如60岁），会每个月雷打不动领一笔钱（或一年领一次），一直领到百年之后。

这种的好处是，到了领取年龄，每个月到手的钱会比较多，能实实在在补充自己的养老金；但缺点是，人走了之后基本没什么钱留给家人，现金价值领着领着就归零了，就像养了一只只会下金蛋的鹅，最后鹅本身留不下来。

另一种呢，是“能领能留”的类型，活着能领钱，账户里还留着一笔差不多和保费接近的现金价值。万一中间有什么事，或者想退保，能拿回差不多交的保费，甚至也能规划一部分留给后代。

但这种与第一种在计划书里面，很直观的，就是每年领的钱会少一些。

那到底该选哪种？

其实关键得想自己先想想，这笔钱未来自己可能拿来干嘛？

除了医疗险、意外险这些基础保障，规划长期险种的时候，其实都会涉及到“不同时间段的生活需求”，这其中既包含可预期的，也包含不可预期的。

所以得先问自己几个问题：我是想让它雷打不动覆盖老年生活费，还是不确定未来会不会有急用（比如孩子结婚、创业，或者自己想拿去做点别的）？又或者，我除了社保和年金，还有别的投资收入，养老靠不靠它“加油”？答案不一样，选法就完全不一样。

除了想清楚自己未来打算用这笔钱做什么，这类长期规划还涉及到缴费多久、要交多少钱，和自己现阶段的年龄、家庭所处的阶段都息息相关，所以还有几个很实际的考量点，下面这几个维度我觉得很关键：

第一个，预估未来大额开支的时间点可能是什么？

要是自己还年轻，比如30出头，未来变数大，那把钱锁在“纯领取型”年金里可能不是好选择。因为这个阶段可能还有很多需要大笔资金的地方，像是结婚、生子、换房都可能用钱，留点灵活性会更重要。这时候，年金可能还不是最需要安排的选项，如果要安排，第二种能在退保的时候，保留较高的现金价值会比纯领取型更适合。

但要是临近退休，人生许多大事差不多都完成了，未来的大额开支可能不会像30岁时那么多，那“专款专用”的纯养老年金就更合适，毕竟目标明确，就是要退休后每个月都有钱进账。

第二个，看目前的收入稳定性和资产结构。

确认这一点，是为了判断用年金规划养老到底合不合适。因为规划养老金，确实不止保险年金这一种金融工具可以用。

比如有些年轻高管，收入不低，未来可能还有公司股权但尚未变现，家里资产积累不多。这种情况下，就别把所有钱都放年金里，可以配一部分快返型年金或增额终身寿，留点灵活的钱，剩下的拿去做高收益投资（像是股票等）。利用年纪的优势，学习适合自己的投资方式，在收入稳定的时候，尽可能提升家里的资产。

但如果已经公众号的字弄什么颜色最好看。现有的钱不亏损、甚至有一些增长，可能就比较重要。那么纯养老年金能提供终身现金流，再搭配低风险基金，或许会更合适。

另外，要是还想留钱给孩子，就别用年金了，选高杠杆的定期寿险或终身寿险可能更适合，每种险种都有自己的作用，各司其职就好。

第三个，看现在自己的基础保障完善了没？

这一点很重要，因为年金严格来说属于财务规划。在身体健康、没有大病意外的情况下，提前做规划会让生活更从容；就算没有这份规划，日子也能过，只是可能简单一些。

但如果生病，医疗费用往往是急需的，要是没提前准备，就会消耗自己积累的资产，这就很可惜了，而年金险，是解决不了看病问题的。

所以，长期险种如果只是跟着市场上推荐的“好产品”去选，可能不会是最适合自己的规划，未来这份保险，也不一定能成为“真正的保障”。

最后还是推荐一下“金事通”这个软件，它可以查到你作为投保人名下所有的保险，包括车险以及公司给你买的保障险种，大家可以查一查，如果想找从业者规划，也可以事先拿自己已有的保障初步讨论，会找到更适合自己的方案哦。

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