百万医疗外,仍有选择权

当当当当裤裆坦

平安推出保证续保20年的医疗险，让这个市场又热闹了。今儿不讨论这款产品如何如何，先聊聊医疗险。现今市场的众多渠道，不管是专业做保险的、金融行业的、甚至跟金融不沾边打酱油的，都在宣传医疗险。不如来点干货分享，大家自由选择。

      

       结婚、就算不恋爱也得相互认识下；买保险也一样。没那个时间的，就来这里坐坐，摆上一桌龙门阵。       那医疗险，它是个撒？       一个词：报销。       打一比方：      
       小王接到公司通知，说：9月3日-10日被安排去青岛出差，差旅费先行垫付，回来按公司章程规则，提供出差行程表及对应发票，到公司财务处实报实销。

        这么一看，小王接到的指令及回来后报销的信息都是明确的。这跟医疗险，也是有共性：

       1、咱们都是先行垫付、补偿所用，要多的，不好意思，财务不给;

       2、都是有约定期限的约定事项；医疗险，一年期保障时间内合同约定的医疗行为发生；

       3、都有费用报销科目；医疗险，按合同约定的费用项目及费用报销比例；

       4、都需要按要求提供相应的报销材料及发票。

     

      既然都是报销，市面的医疗险，承担的保障责任都一样吗？买个百万医疗就行了，何必麻烦。不着急，先来看看怎么分类吧



       高端医疗不仅满足个人就医费用风险的解决，在地域上从全球可以选择，就医医院的选择自然有私立医院可选；更多去满足个人对于就医环境、医疗资源、医疗服务的要求。

       百万医疗、中端医疗、专项医疗，作为保障的需求，从不同的角度覆盖需要解决的医疗风险。百万医疗，作为大家最关心的，放在最后来压轴吧。

       专项医疗：

       作为个性化的健康医疗选择，可以说是特殊群体的考虑方向。比如：孕妇、老年人、三高人群等。

       个体身体健康指标随着岁月，不可能如同最初般完美；而购买医疗险，了解的朋友都知道，健康告知是一定有的，各家保险公司的要求也不相同。有些特定人群选择不了全病种大额报销医疗时，专项的医疗报销也能帮助去解决一些高发疾病的风险，比如：防癌险；一些保险公司针对三高人群也有推出特定版的医疗险。

       中端医疗：
       遇到感冒发烧、或者阑尾炎之类的小手术，对大众家庭而言，几百块或者五六千，哪怕一万的自费金额都不成问题，就把它当一笔意外开支给抹去了。那有没有花钱买了保险，就不愿意在看病时再掏一分钱出来的心理呢，有这样的朋友吗？
       不怕见笑，我就是这类。既然花钱了，哪怕前期多投入一点，我从心理也期望后续不用负担、可以踏实地该干嘛干嘛去。可能也是我长期与医院打交道带来的想法。当然，我也没那么喜欢去医院就诊，排队2小时，就诊10分钟，点都不夸张。生病的人本来就心理烦躁、比起疾病本身带来的身体不适，内心对于迫切就医、知晓病情、这样的心情更渴望被安抚，更别提被告知等候住院病人的心情。       对于小型风险、普通门诊的需求、以及公立医院特需部有需求的个人，都可以考虑中端、甚至高端医疗，在满足就医的同时，也满足作为消费者的体验感。同样，中端医疗对于客户身体健康告知相对严格。      中端医疗的特点：1、零免赔；2、可以覆盖公立医院特需部、国际部；3、可附加普通门诊责任。



            百万医疗
       现在多家人寿险保险公司主推的市面热销产品，也包括一些保证续保的医疗产品，多属于这类百万医疗保险。       这类产品的特点：       a\年度累计报销额度高，杠杆高；       例如：某光保险公司的某款该类医疗产品，31岁有社保的被保人年度费用在300元内，年度保额为100万       b\1万免赔额  （这1万元为保险公司，绝对不承担责任的部分，基本多家保险公司都采用的1万的免赔标准；而大都会的免赔额为5000元）             这1万的绝对免赔额，那实际发生自费在1万以下的费用都报不了喽？
       是的，有个公式，       住院费用 - 社保报销金额 - 1万免赔额 = 剩下的金额 X，       X 才是个人跟保险公司按合同约定能报销的合理且必要的医疗费用。       而且，从公式也能推出，社保报销金额，及社保目录内费用使用占比也是直接影响A报销额度的因素。       社保的医疗是不需要健康告知的。其报销比例，则根据不同的就诊省市、就诊医疗机构等级、所用药品、器械等的分类都关。       c\多家保险公司承担药品：不限社保目录范围        d\就医医院，多约定为：二级及以上公立医院普通部       e\不包含：普通门诊发生的费用       邻居小胡今儿感冒发烧，去二甲医院看了门诊拿药回家。这门诊费用是不在该类保障责任中，保险公司不会给予报销。         百万医疗适用于意愿解决大额住院医疗及其门诊大额支出费用的需求者。      


       火热的百万医疗就一定适合自己吗？
       每个人的健康情况、就医习惯、甚至对医疗险认知都是不同的。       考虑它的时候，是希望有个后备力量；       当需要用到时，巴不得它功效发挥尽极致。       不管百万医疗、中端医疗、还是高端医疗、或者专项医疗，每个人都有他期待能解决的问题点，选择也就逐一缩小，当下满足自己的保险产品一定是唯一的。

（文中插图源于网络图片）

      



               
作者：小莉历险事