意外险你真的需要吗?

贺老师

流沙岁月，君君相伴




Hi 早上好呀~~



今天我们来聊聊意外险

世界卫生组织表示，意外伤害是全球第 3 位的主要死因!

人都是凡胎肉体，无论学识有多高深，我们也不能做到未卜先知，正如那句：你永远不知道明天和意外哪一个会先来，我们能做的就是：防患于未然。

那么，意外险就是我们对抗意外的一件武器。

俗话说：知其然，才能知其所以然。君君希望大家像买衣服一样，先明白自己的需求，然后掌握些保险的基本知识，再去看产品。

来一起看下《保险法》和保险条款中对意外的定义：

意外保险，即人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。

这里的意外伤害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

以上四要素对构成意外伤害缺一不可，对认定伤害保险事故时必须同时满足要求。

估计科普到这大家还是一脸懵




那么我们就分几个点来科普下意外险

一、意外险的责任

意外险的责任简单来说就两个：

1、意外伤害责任

意外伤害包含意外身故/伤残，是给付型责任，就是当意外发生，对生命或者身体造成无法挽回的伤害，比如身故或残疾（需要核定伤残级别），保险公司确认之后，就会直接理赔。

2、意外医疗责任

意外医疗是指因意外发生的医疗费用，是报销型责任，比如意外骨折、狗咬等这类意外受伤是能够治疗恢复的，只产生医疗费用的情况，保险公司不是直接给钱，而是根据实际医疗费用按一定比例报销。

所以意外险还是买综合意外险，上面责任缺一不可，最好还能含有住院津贴、交通意外额外赔付等。

二、意外险的价格和年龄、职业有关

意外险一般不用做健康告知，这一点也不难理解，一个重症患者和一个健康人走在外面，谁能说哪个被车碰的概率更大？

可是年龄就不一样。幼儿孩童不但好奇心强烈，而且对风险的感知度也低，因此意外容易对他们造成伤害；老人因为年龄大，身体健康程度有所下降，行动已不够敏捷，意外受伤的可能性也会高一些。

所以意外险划分了三种人群：成人、少儿、老年人。一般老人和孩子们的意外险要比成人的贵。

保险公司按意外风险的高低，给职业做了6级分类（这一点保险公司不同分类也不太一样）。基本分类如下表：

1类职业	基本是长期坐办公室人群，此类职业工作环境安全，比如教师、医生等
2类职业	非纯文职人员，比如记者、银行信贷员、保险外勤，虽然有外出，但相对风险系数低
3类职业	比2类职业的人外出频率高，不过风险基本在可接受程度以内
4类职业	属于中度危险职业，比如钢铁工人、货车司机等
5-6类职业	高度危险职业，比如建筑工人、野生动物园的工作人员等

每家保险公司对职业分类也不相同，一般意外险，投保人群限定在1-3类职业，高风险人群则

需要花更多钱购买特定的意外险。

三、买意外险，要避开的坑

1、不买捆绑型的意外险

捆绑无非就是一种产品卖的太好，另一种单独卖不动，搞的销售形式而已，一般来说这样的产品核心保障责任不够能打。

2、不买返还型意外险

这类意外险保额低，保费高，该做的保障不够，赚的又不如理财型产品，一年好几千真不如一年几百块的综合意外险。君君还是那句实话：一张保单解决所有问题的保单不存在！

3、不买单次交通意外险

这类指的就是，日常用的购票系统里推荐的几块或几十块的意外险，这个基本就是交智商税了，哈哈君君就买过很多次，不过谁还不被套个路啥的




4、不买长期意外险

见过一款长期意外险，30岁男性，每年交700元，缴费期10年，可以保30年。发生意外最高赔200万，要是身故了，最高赔140%的已交保费，要是健康活下来，最高返130%的保费。

怎么样？动心不？

是不是听着就像是恋人告诉你，不管怎样他都对你不离不弃，不管你意外还是安好，他都在你左右。

其实却被蒙蔽了，前面我们说了，意外险的责任：意外医疗、意外身故和伤残，缺一不可。可是上面产品的保障范围你自己细细品




5、成人要注重身故/伤残保额，小孩和老人要注重意外医疗保额

成人一旦发生意外，收入可能中断，职业生涯面临停滞，有意外险理赔款，不但可以弥补自己的损失，也能减少对家庭的财务冲击，所以成人尤其是家庭支柱，在预算允许的情况下，保额肯定是越搞越好，另外成人按职业和身体情况判断，最好买含猝死责任的意外险（这些都要根据已经配置的定寿和家庭负债情况来定）。

保险法有规定：未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。其实，关于身故孩子购买 20 万就够了，重点需关注意外医疗保额和报销范围。

意外医疗责任最好是不限社保、免赔额越低越好，最好是0免赔，报销比列最好是100%。因为意外的大概率是小伤小痛，能报销医疗费用的意外险很实用。

不过，您如果家里有矿，就当我没说哦~~



四、意外险需要特别关注的几个点

1、意外险的生效日（一般产品是次日生效，也有的是3日或者7日）、.责任免除、特别约定和投保须知的条款都很重要，要特别关注

其实买任何一款保险产品都要特别关注条款

保险不骗人，可能只是你没关注条款


2、自杀、猝死、中暑等原因导致的身体伤害，都不属于意外伤害（含猝死责任的意外险不在此列）。

最常见的意外伤害，如交通事故、意外摔伤、烫伤、烧伤、猫抓狗咬、游泳溺水、触电、高空坠物等。

3、特别提醒：1人食物中毒不算意外，3人及以上集体发生食物中毒算意外。

意外概率虽然小，但是带来的风险不可预估，所以买一份安心还是必要的。

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