重疾险的缴费年期选20年,还是30年?

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重疾险是保险中相对比较复杂的一个险种。

比如，疾病有分组和不分组的区别，有单次赔付和多次赔付的不同，还有些重疾险产品包含二次癌症、二次心脑血管疾病等保险责任。

好不容易确定好了这些责任的选择，可是在最后准备投保时，缴费年期这里还有一个选择题：
是20年的合算，还是30年的合算呢？为便于理解，用一款少儿重疾险的费率来举例：北京人寿大黄蜂7号少儿重疾险（全能版）这是一款疾病不分组，可以赔付4次的少儿重疾险。除了重疾可以赔付4次外，还包含了轻症、中症、额外赔付少儿特定疾病、罕见疾病、二次癌症、身故或高残、轻症/中症/重疾豁免保费等赔付责任。我们来看看这个产品在不同缴费期间的保费是多少？比如，0岁男宝宝，50万保额，保障期限终身：缴费期间20年，每年保费4823元，总保费为9.6万元。缴费期间30年，每年保费3649元，总保费为10.9元。从精算的角度来看，两者的性价比是一样的。如果仅从保费金额的多少来看，缴费期为20年交的每年保费比30年交的要多出1174元，但是总保费少了1.3万元。差额部分可以理解为是因时间产生的现金利息差异。简单的来说，就是20年缴费期的，虽然每年交的看起来要多一点，但是总共支出的费用比30年的要低不少。而30年缴费的，虽然每年交的要少一些，但是累计的总支出比20年的多了13.5%。所以，没有合算与不合算的说法，如同我们还银行的房贷一样，也有20年或30年的选择，我们应结合自己当前的情况来进行选择。比如：20多岁的人，刚参加工作，收入还不太高，目前预算紧张的话，可以考虑30年的缴费期。这样不但可以用合适的保费把保额做高，而且自己也没有经济方面的压力。
30多岁的人，如果不想在60岁退休后还要每年继续交保费的话，则可以考虑20年的缴费期。



还有一种情况，有人出于发生轻症、中症、重疾豁免保费这个保险责任来考虑，而选择30年的缴费期。轻症、中症、重疾豁免保费的保险责任，说的是被保险人如果在缴费期间得了发生轻症、中症、重疾情况，在理赔后可以豁免后续的全额保费。从这一点来说，如果是在缴费期间发生了轻症、中症、重疾情况，那么30年缴费期对于豁免而言相比20年的是有优势的。其实，这也是一把双刃剑。比如，被保险人在缴费期间一直都是平平安安的，没有发生过任何疾病理赔的情况，那么，选择30年缴费的总保费是比20年的要高一些的。因此，没有哪个缴费年期更合算，而是应结合自己当前的情况来考虑哪种缴费年期更适合自己。
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