你买的增额寿、养老年金、快返年金,里面的钱怎么用?

普通人物怨

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不少朋友都配置了增额寿、养老年金、快返年金这三类储蓄险，可钱投进去后，却犯了难：这钱到底该怎么取出来？什么时候能领？怎么用最划算？

别急，今天咱们就唠唠这些“钱袋子”的使用方法，帮你理清思路，避免“钱在保单里，却不知道怎么用”的尴尬。



一、三类险种，各有各的“花钱”逻辑

1.增额寿：你的“灵活存钱罐”

增额寿就像一个会自己长大的超大号存钱罐，把钱放进去，它会按复利不断增值。

不过，它和银行一样，不会主动给你打钱，需要用钱时，得自己通过减保或退保的方式主动去取，所以在领取方面也更加灵活。

2。快返年金：“利息”滚滚来

快返年金一般是从第五年开始，就会持续给你打钱，一直打到身故或者退保。

领钱时，账户里剩余的现金价值一般高于本金，相当于领的每一笔都是利息。

3.养老年金：专属“养老钱”

养老年金专门为养老设计，到了合同约定的时间，保险公司会按年或按月把钱打到你的银行卡上，直到身故，让你的晚年生活有稳定的现金流。



简单来说，增额寿用钱需主动提领，快返年金和养老年金则能被动领钱。

当然，除了以上产品自带的领取方式，你也可以主动减保、退保，从快返年金和养老年金里拿钱。



二、主动用钱，三种方式任你选

如果你想要主动用钱，还可以通过以下几种方式操作。

1.退保：一次性“清仓”

退保就是一次性把合同里的现金价值全部拿走。

但要注意现金价值回本时间，若退保时现金价值低于已交保费，就会亏损。

快返年金一般4 - 5年回本，增额寿通常5 - 7年回本，养老年金更侧重后期，多数产品前期现金价值低，有些甚至十来年才回本。

过了回本期，若急需大笔钱，可考虑退保，不过合同会终止，所以得慎重。

案例：30岁的李先生，每年交10万，交5年增额寿。

第7年现金价值达51万，超过已交保费50万。

若此时他急需50万创业资金，退保就能拿到51万，但保单结束。

2.减保：分期“取现”，保单继续有效

减保是从现金价值里取一部分钱用，剩下的继续增值，保单也继续有效。

增额寿减保后，剩余现金价值按原复利增值，收益率不变；

养老年金和快返年金减保后，保额降低，每年领的钱等比例减少。

市面上约80%的产品规定，每年减保基本保额不超过合同生效时基本保额的20%，也就是每年最多拿账户20%的钱，最快5年能拿完。

还有些产品减保规则复杂，比如每次减保拿走的现金价值不超过已交保费的20%。

所以，一定要仔细看合同，不懂就问保险顾问，这关系到未来用钱便捷度。

案例：40岁的王女士，买了快返年金，每年领3万。

5年后，她想取10万装修房子，通过减保操作，取出10万后，每年领的钱会按比例减少，但保单继续有效，剩余钱继续增值。

3.保单贷款：短期周转“神器”

保单贷款是把保单抵押给保险公司借钱，最多能贷现金价值的80%，每次最长借半年，到期还息可续贷。

利息一般在4%左右，优势是不看征信、无需抵押、没手续费，随时借随时还，1 - 3天就能到账。

而且贷款期间，保单增值和年金领取不受影响，不像减保会减少保额，退保会结束保单。

注意：保单贷款虽方便，但利息需按时还，否则可能影响保单效力。

案例：50岁的张先生，企业临时资金周转困难，他用自己的增额寿保单贷款50万，半年后还清利息并续贷，解决了燃眉之急，保单还继续按复利增值。



三、用钱方式，按需选择

退保适合急需大笔钱的时候；

减保适合分期拿钱，比如教育、养老规划；

保单贷款适合短期资金周转，像生意周转、还房贷等。

最后

储蓄险里的钱怎么用，关键看你的需求。

涉及具体产品条款，要逐个分析。

要是看不懂合同，不知道每年能领多少钱、减保咋操作，别犹豫，赶紧问保险顾问。



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作者：微信文章