6.30前!6款TOP养老年金测评、对比

啤酒瓶空了缓

hallo，我是刘刘，很高兴和你在这里遇见COT，保险行业前万分之一，明亚浙江分公司前3储蓄爱好者，持有17份增额寿&养老年金
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最近整个保险圈都在关注两件影响养老年金定价的重磅大事，直接决定了未来你买养老金，要么花更多钱，要么领得更少。

第一件事：2026年6月30日，分红险演示利率上限将从3.9%统一下调至3.5%，目前在售的3.9%、3.75%高演示产品，要么按新规整改下调演示收益，要么直接停售。

第二件事：养老年金已正式启用第四套人身保险业经验生命表。从1996年第一套到2026年启用的第四套，预期寿命持续攀升：

• 第一套（1996年）：男性74.4岁，女性78.4岁• 第二套（2005年）：男性79.2岁，女性83.2岁• 第三套（2016年）：男性82.6岁，女性87.6岁• 第四套（2026年启用）：男性84.5岁，女性90.1岁

人均寿命大幅延长，直接拉高了养老年金的赔付成本，未来养老金产品“保费上涨、领取金额下降”，已经是板上钉钉的事。

刘刘作为能链接140+保险公司的保险经纪顾问，也是买过17份增额寿、养老金的储蓄爱好者，这篇文章就带大家全维度拆解——

当下市场6款TOP分红型养老年金：

1️⃣长城明爱金彩D款、2️⃣复星保德信星海赢家火凤版、3️⃣中荷今生有约2.0、4️⃣陆家嘴国泰泰享年年、5️⃣华泰人寿泰享金生、6️⃣中邮人寿乐享鑫年。

全文所有数据均来自保司官方披露、产品条款和官方计划书系统，无套路，客观中立，希望客户朋友都能买到适合的产品，同业伙伴也能参考测评逻辑。
分红养老年金选购逻辑，和增额寿不同

很多人会用买增额寿的思路选养老金，这是最容易踩的坑。

增额寿是灵活的“资金账户”，哪怕选的产品分红不及预期，后续可以退保换产品，用钱的时候也能随时减保、退保，试错成本很低。

但养老年金不一样，它是伴随你终身的现金流，投保后前期现金价值回正慢，领取规则和被保人年龄、生命表深度绑定，一旦投保，几乎很难“下车”换产品。

所以选分红型养老年金，我始终坚守一个核心原则：先抓“确定的领取”，再看“浮动的惊喜”。

在此基础上，我测评这6款产品，也给所有朋友3个不可动摇的选购优先级：

1. 保证领取＞预期分红：养老钱的核心是稳，写进合同的保证领取金额、保证领取年限，才是你退休后雷打不动的底气，演示收益再高，兑现不了都是空中楼阁。2. 公司背景＞收益演示：股东实力、偿付能力、风险评级，是保单终身兑付的底层兜底，没有这个，再高的收益都是空谈。3. 长期分红兑现＞短期收益冲高：分红看的不是某一年的高低，而是10年、20年穿越经济周期的稳定兑现能力，历史分红实现率，是判断分红实力的重要指标。

本次测评所有产品，均采用统一测算标准：40岁女性，年交20万，5年交，总保费100万，60岁开始领取，详细数据表格很大，可能不清晰，所以把产品核心数据列在下表：




6款顶流分红养老年金 全维度深度测评

长城人寿 明爱金彩D款：灵活！

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这款是刘刘所在的明亚保险经纪，与长城人寿定制的专属产品，也是我个人的自购款，明爱金彩系列养老年金，从第一版，到2.0、3.0，现在的D款，常年稳居养老年金领取榜第一梯队，核心优势就是极致的灵活性和高保底领取。

核心指标	产品表现
保证年领取金额	计划三：55800元/年（非标体可至57200元/年），保证领取20年，总保证领取111.6万元
预期年领取（含分红，100%实现率）	60岁：72315元/年（非标体可至74679元/年） 80岁：98907元/年（非标体可至103840元/年），年领金额位列6款产品第一
现金价值持续时间	计划三（保证20年）领取后，现金价值可持续20年

核心优势

1. 4种领取方案自由切换：涵盖无保证、保证保费、保证20年、高现价四种模式，投保后、领取前5年均可自由调整，不用提前锁定领取规则；2. 非标体友好：身体有小异常的人群，也能买到更高的领取金额，对健康状况一般的朋友非常友好；3. 分红方式灵活：分红可选择交清增额（养老金越领越多）或现金领取，可按需切换，呈现不同的领取效果。

适配人群

还没想好未来养老领取规划、想先锁定当前利率的朋友；

身体有小异常、难买高领取年金的朋友；

想给孩子投保、把未来领取选择权，留给孩子的家长。
产品短板

4种方案+2种分红方式的组合，需要一定的专业知识才能选到最适配的方案；

公司过往分红成绩处于行业中等偏上水平，2024-2025年受分红限高政策影响，实现率有一定波动。
复星保德信 星海赢家火凤版：高领取、高现价！

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这款是当下市场少有的“长寿友好型”产品，在固定领取、分红表现、资金灵活性上做到了均衡兼顾，我个人也有自购。

核心指标	产品表现
保证年领取金额	53584元/年，保证领回已交保费
预期年领取（含分红，100%实现率）	60岁：70216元/年 80岁：98196元/年，年领金额位列6款产品第二
现金价值持续时间	持续至90岁，90岁前可通过减保、退保、保单贷款灵活取用

核心优势

1. 长寿福利拉满：99岁可领取100%已交保费的祝寿金，106岁可再领10倍保额的满期金，越长寿领得越多；2. 资金灵活性突出：现金价值持续至90岁，同类产品中非常少见，比如80岁急需用钱，退保至少可取出46万，含分红可达83万，能兼顾养老与应急备用金需求；3. 养老生态完善：总保费≥120万可对接复星全国连锁高端养老社区，旅居、长居权益全覆盖；4. 分红表现稳定：核心的赢家系列产品，常年保持100%及以上的分红实现率。

适配人群

对长寿有信心、想兼顾养老领取与资金灵活性，同时有高端养老社区需求的朋友。
产品短板

投保有区域限制，仅支持12个省市投保；

2024-2025年受分红限高政策影响，实现率有一定波动；

保证领取仅覆盖已交保费，不包含分红部分；

现金价值并不等同于身故金。
中荷人寿 今生有约2.0：支持加保！

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这款是当下市场稀缺的、把“加保权益”写进合同的养老年金，核心解决了年轻人“当下预算有限，未来想追加养老储备”的痛点。

核心指标	产品表现
保证年领取金额	50504元/年，保证领取至80岁，连分红部分也纳入保证领取范围
预期年领取（含分红，100%实现率）	60岁：63502元/年 80岁：83045元/年
现金价值持续时间	持续至80岁

核心优势

1. 加保权益写入合同：首期年金领取日前，可申请增加基本保额，每次最高可增加投保时基本保额的20%，且加保按投保时的年龄核算保费，不用为年龄增长多花钱；2. 规则灵活度高：领取前可自由修改领取年龄、保障期间、领取频次，完美适配延迟退休的不确定性，支持月交，投保门槛低；3. 保司经营稳健：中法合资银行系险企，综合偿付能力充足率长期保持在228%-286%之间，风险评级长期维持AA-AAA级，兜底能力过硬。

适配人群

30-40岁、当下经济压力大，想先低成本上车、未来收入提升再追加的年轻人；

想给孩子配置养老年金的家长。
产品短板

基础保证领取金额，在6款产品中不占优势，极致领取表现一般。
陆家嘴国泰 泰享年年：分红能力强！

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如果只看分红兑现实力，这款产品绝对是6款里的第一梯队，它是业内公认的分红险“四大金刚”之一，核心优势是超强的投资能力和分红兑现意愿。

核心指标	产品表现
保证年领取金额	39195元/年
预期年领取（含分红，100%实现率）	60岁：55067元/年 80岁：69404元/年
现金价值持续时间	终身有现金价值，直至104岁，90岁后退保仍可拿到130万（含分红）

核心优势

1. 分红兑现能力行业领先：连续两年突破监管限高令，2016-2023年连续8年分红实现率100%+，最高达351%，十年平均分红实现率160%，近10年综合投资收益率8.35%，行业头部水平；2. 终身现价+终身身故保障：无论何时身故，都能给家人留下一笔传承金，不会出现“保费白交”的情况，随时退保或减保都能拿到钱，资金灵活性拉满；3. 领取规则创新：可指定多位年金领取人，被保险人可以不是领取人，适配有特定传承需求的客户。

适配人群

对分红收益有较高期待，同时想兼顾养老领取、应急备用金、财富传承的朋友。
产品短板

基础保证领取金额偏低，在极致领取上不占优势。
华泰人寿 泰享金生：资管实力强、保底能打

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这款是华泰人寿与明亚定制的专属产品，核心亮点是“顶级资管实力+过硬保底领取”的组合，是稳健型人群的首选。

核心指标	产品表现
保证年领取金额	51094元/年，保证领取20年，总保证领取102.188万元，保底实力仅次于长城明爱金彩D款
预期年领取（含分红，100%实现率）	60岁：65597元/年 80岁：89495元/年
现金价值持续时间	持续至80岁

核心优势

1. 资管实力国家级认可：旗下华泰资管是全国基本养老保险基金投资管理人，有近10年国家级养老金管理经验，更是首批企业年金基金投资管理人，运作着多个省份90%的职业年金，长期投资能力拉满；2. 分红表现稳健：2013-2022年分红实现率稳定在100%-125%之间，长期兑现能力有保障；3. 产品灵活度高：提供无保证领取、保证领取20年、领取至88岁3种方案，减保无20%年度限制，资金取用自由；4. 投保覆盖面广：分支机构覆盖21个省市，是顶流养老金里可投保区域最广的产品之一，保司主体信用评级AA+，连续15个季度风险综合评级保持A类及以上，经营极度稳健。

适配人群

看重保险公司长期投资能力、产品保底领取实力，追求资金长期稳健运作的朋友。
产品短板

品牌知名度相较央企、头部合资公司偏低，大众认知度不高。
中邮人寿 乐享鑫年：央企背大公司！

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这款产品背靠中国邮政的央企背景和全国线下网点，是线下渠道的爆款，核心优势是极致的安全感和广泛的可投保范围。

核心指标	产品表现
保证年领取金额	50920元/年
预期年领取（含分红，100%实现率）	60岁：65498元/年 80岁：89994元/年
现金价值持续时间	81岁前有现金价值

核心优势

1. 央企国家队背书：背靠中国邮政集团，2025年获友邦保险注资后，注册资本跃升至326.43亿元，位列国内人身险企第四位，资产规模超6000亿，兜底实力拉满；2. 线下服务全覆盖：全国约5万个线下网点，哪怕是乡镇地区，也能轻松投保、办理保全业务，可投保范围极广；3. 分红兑现稳定：2025年多款储蓄险分红实现率超100%，新品最高达118%，五年平均分红实现率超105%，整体贴着监管指导线运行，稳健性突出。

适配人群

对央企品牌有天然信任、不追求超额分红、所在地可投保保司较少的朋友。
产品短板

分红险运营年限较短，历史分红数据透明度不高，长期分红突破能力一般。
刘刘总结

经过全维度的对比测评，最后给大家一个清晰的选购结论，不同需求直接对应适配产品，不用再纠结：

• 追求极致灵活性、高保底领取→ 首选长城明爱金彩D款。  领取前可随时调整领取方案，对非标体友好，是不确定未来养老规划、想先锁定窗口期的首选。• 兼顾领取灵活性、长寿福利→ 首选复星保德信星海赢家火凤版。  现金价值持续至90岁，双重长寿奖励，可对接高端养老社区，适合对长寿有信心、看重资金备用属性的朋友。• 看重稳妥兜底、想保留加保权益→ 首选中荷今生有约2.0。  保证领取至80岁，加保权益写入合同且按原年龄核算保费，适合当下预算有限、想先上车后续追加的年轻人。• 看重分红实力、兼顾养老与传承→ 首选陆家嘴国泰泰享年年。  分红险头部选手，长期投资与兑现能力领先，终身现价+终身身故金，兼顾领取与传承。• 看重资管硬实力、稳健保底→ 首选华泰泰享金生。  三大领取方案覆盖不同需求，国家级养老金管理资质加持，分红历史稳健，保底实力突出。• 信赖央企品牌、看重线下服务→ 首选中邮乐享鑫年。  中国邮政央企背书，全国网点全覆盖，分红兑现稳定，适合对品牌和线下服务有强需求的朋友。

养老规划是伴随终身的长期命题，6.30的窗口期，不是让大家盲目跟风上车，而是提醒大家，在产品规则调整前，认真做好适合自己的规划。

毕竟养老年金没有绝对的“最好”，只有“最适配”。

如果你想根据自己的年龄、预算、健康状况做专属的收益测算，或是对某款产品有疑问，都可以找到刘刘，我会给你客观中立的解答。

关注我，带你读懂保险逻辑，买对不买贵。
有疑问可以加VX，一对一咨询。

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作者：明亚浙分刘曹莹

全职卖保险，坐标杭州，服务全国

百万圆桌COT会员，业绩行业万分之一，明亚浙分前3

目前已服务200+家庭，90%来自于互联网

素未谋面，感谢信任❤️

如有 保障规&储蓄&养老 规划，将真诚地为您解答。



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