重疾险?医疗险?到底如何选择?

啤酒瓶空了缓

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每周二晚上，石姐都会有一节微课堂，里面会讲一些关于金融，理赔，保险，育儿的话题，下面是本周二的微课堂内容。

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（石姐的微课堂每周二晚上八点半。今天是微课堂的第三十三讲，今天这堂课我们来聊聊重疾保险和医疗保险的区别与联系。）

之前我们有讲过重疾的课程，有讲过百万医疗的课程，可是好像从来没有把这两个产品放在一起类比过。

我们一直说“重疾+医疗”，有些人明白了，可是还有一些人不明白。所以，今天晚上，我们就把这两种产品放在一起，用几个案例来说明一下为什么始终强调“重疾+医疗”。

重疾险是给付型的，就是说达到赔付条件就给，按照保额一次性给付。例如：保额100万，达到重疾条件，就一次性给100万，不管客户拿着这100万做什么。

就好比有一个土豪朋友，听说你病了，很大方的甩给你100万，拿去花吧。客户可以拿着这100万买房买车，看病养老，做什么都可以。花钱任性。

医疗险是报销型的，是自己先拿钱出来看病，出院以后凭发票和医院的病历资料报销。例如：看病花了20.2万，免赔额1万，那么就报销20.2-1=19.2万，不会多给一分钱。

就好比有一个会计朋友，听说你病了，把你的医疗费用按照规定报销了，钱只能给医院，自己是一分钱拿不到的。

下面我用三个例子来说明如果只有重疾，或者只有医疗是什么样子的。

案例1：张三年收入20万，银行存款10万，当前罹患了肺癌，当前治疗花费了50万，后续治疗费用预计为10万；之前买了50万的重疾保险，没有购买医疗保险。（案例1：只有重疾，没有医疗）

因为张三之前有购买50万的重疾保险，现在罹患癌症，满足重大疾病的给付条件，所以保险公司一次性给了张三50万。

可是由于张三没有购买医疗保险，治疗费用50万，张三只好把保险公司赔付的50万全部转给医院了，自己一分钱没有得到。

由于罹患了肺癌，后续不能劳累，需要持续治疗，无法正常上班。休整3年（通常癌症的康复周期3-5年）。这三年没有工作，自然没有收入，持续治疗费用还得自掏腰包，存款10万变成了后期治疗费用，后期损失接近80-100万（三年工资收入60万+营养费用+请人护理费用），最后不光花光了积蓄，还欠下外债80万。

案例2：李四年收入20万，银行存款10万，当前罹患了肺癌，当前治疗花费了50万，预估后续治疗费用10万；之前没有购买重疾保险，但是有购买百万医疗保险，额度300万/年。（案例2：只有医疗，没有重疾）

因为李四有购买额度300万的医疗保险，治疗费用花了50万，入院后，李四先拿出了10万积蓄（积蓄不够，还东挪西借了40万，承诺报销后偿还）。

出院后，李四拿着发票和住院资料到保险公司报销，保险公司审核资料后赔付了50万。李四拿着保险公司报销的钱把外债还清了，自己一分钱也没有留下（外债40万，后续治疗费用10万）。

由于罹患了肺癌，还有后期持续治疗，虽然持续治疗不花钱，可是积蓄也花的差不多了，本来需要休整三年，可是由于没有钱了，不得不带病坚持工作，很快就癌症复发了。虽然有医疗保险可以报销治疗费用，可是误工费，护理费，营养费这些都不属于医疗保险的报销范围，生活陷入不停的入院治疗，出院，再入院，出院的循环中，不光身体素质下降了，生活质量也受到影响。

案例3：王五年收入20万，银行存款10万。当前罹患了肺癌，当前治疗花费了50万，后续持续治疗预计费用10万；之前不光购买了重疾保险50万，还购买百万医疗保险，额度300万/年。（案例3：既有重疾，又有医疗）

因为王五之前有购买50万的重疾保险，现在罹患癌症，满足重大疾病的给付条件，所以保险公司一次性给了王五50万。

同时，因为王五有购买额度300万的医疗保险，所以王五拿着保险公司赔付的50万先付了住院费，出院后，王五又拿着发票和住院资料到保险公司报销，保险公司审核资料后赔付了50万。等于王五住院治疗一分钱没花，还留下了50万。

王五拿着这50万重疾赔款，还有存款10万，共计60万元。不用担心不上班无法还房贷车贷，后续治疗有医疗保险兜底，所以安心休整了3年，癌症很快痊愈，然后回去上班，身体康复了，心情舒畅了，开开心心的陪着家人，生活的很愉快。

通过上述三个案例可以看出：

医疗险是给医院的，无论医疗保险额度再高，反正自己是一分钱拿不到的，全部是给医院的；

重疾保险是给自己的，自己随意支配的前提是有医疗保险，否则的话，这笔重疾保险的理赔最后也是回到了医院，化作医疗费用花掉了；

只有重疾+医疗，才能让钱真正的归自己支配，医疗保险的钱给医院，重疾理赔款留给自己做自己想做的事情。



下面我再用三个案例来说明一下为什么重疾和医疗是相辅相成的。

案例1：张三由于意外引起双目失明

医生说：这个没啥好治的，回家吧。

百万医疗说：没治疗，不报销

重疾险说：达到重疾赔付条件，给你100万，拿去买条导盲犬吧。

最后，张三拿着这100万，还清了房贷，请了个护工，虽然失明了，好歹以后生活有人辅助了。

案例2：张三股骨头坏死

医生说：换个人工关节，费用30万

百万医疗说：行，治吧，回头拿着发票和病历来报销就好了。

重疾险说：这个不符合重疾赔付条件，不赔

最后，张三虽然看病没花钱，但是看病期间没有上班，后续康复、营养、请护理都花费不少，全部自掏腰包了；因为还要还房贷，所以不能多休息，急忙回去上班了。由于身体不好，调换了轻松一点的工作岗位，收入也没有原来高了，生活过得紧巴巴的。

案例3：张三得了胃癌

医生说：能治，要钱，前期治疗费用加上后续放疗化疗等合计80万，把钱准备好就行

百万医疗说：行，治吧，回头拿着发票和病历来报销就好了。

重疾险说：达到重疾赔付条件，给你100万，想怎么花就怎么花

最后，张三拿着这100万，还清了房贷，还给孩子报了一个兴趣班，因为没有生活压力，还带着太太出去旅游了一圈，心情好，病也好得快了。全家生活在一起，开开心心，其乐融融。

通过上述三个案例可以看出来：

重疾是得了指定的疾病才有的，重疾保险无论是保100种还是120种，都有一个种类的限制，如果得的病不属于这些种类里面的（例如前面案例提到的股骨头坏死，还有我之前讲过的我妈妈置换人工关节，这些都不属于重疾的范畴），患者是无法得到重疾赔付的。

医疗保险虽然可以解决住院医疗的问题，但是生病住院了，不能上班了，住院期间要请假，这段时间没有收入来源了；住院还要请人护理，护理的人员也不能上班，护理人员的工资收入也要受到影响。另外后期治疗，有些疾病是需要外购药的（现在很多大病用药在医院药房里面没有，需要在外面购买），还有生病了，肯定要吃点有营养的东西，生活开销也会比平时增加。也就是说，一旦生病住院，收入不增反降，支出不降反增。

减少的收入谁来给？

答案是：重疾保险

增加的支出谁来给？

答案是：重疾保险

通过上面的这六个案例，可以充分说明，

只买重疾险活不到用（没钱治病）

只买医疗险博不下命（没钱养病）

如果要问重疾和医疗如何二选一呢？

套用一句我儿子的答案，小孩子才做选择题，我两个都要。

医疗险的钱留给医院，重疾险的钱留给自己。

好了，今晚我们把重疾保险和医疗保险放在一起做了一个对比分析，希望通过今天的课程，可以让大家理解了“重疾+医疗”的必要性。

保险是一个风险管理的工具，保险并不能解决生理风险的问题（并不是说买了保险就能不生病），保险只是解决财务风险问题（买了保险可以保证病了有钱治病，老了有钱养老）。

所以保险的实质就是一个财务规划。您家的财务规划好了吗？

创造美好，守护幸福，我们一起在路上。



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作者：傻傻的乐活