一文读懂意外险+【投保指南】

宇宙无限

大师兄每天看新闻，不管是交通事故还是火灾，总是时有发生。就在前几天诸暨街头的一辆百万跑车起火了，烧得只剩个壳，好在没有人员伤亡。不过去年绍兴的一起宝马车装上隔离带的事故，当事人就没那么幸运了，付出的代价是车毁人亡。



其实，生活中处处充满意外，我们当然希望做好安全防范，把各种不确定因素扼杀在萌芽状态。可是有的时候真是防不胜防啊，因为很多意外都是外因引起。

坦诚说，在从事保险行业之前，大师兄也一直觉得意外险没什么必要，只要我平时多注意，意外肯定不会发生在我身上的，就算发生了，自己人都不在了，还要理赔款干什么用，抱着这个想法，所以也坐高铁的时候也一直舍不得给自己购买2元钱的意外险。

不过做了这一行之后，每天都会接触到意外理赔，慢慢的转变了观念，意外风险不知何时会来，当风险发生在我身上时，我的父母，我的孩子怎么办？如果这时候有一笔钱，可以让我的父母可以正常的安享晚年，让我的孩子可以健康的长大成人，让我的配偶不至于背负过多的债务，这是不是也实现了意外保险的意义和价值了呢？

前有科比飞机失事，后有温州油罐车爆炸，这两件事对大师兄的影响也比较深，科比是大师兄的青春，如今青春逝去，徒留一声悲叹。

在量子力学中有一句话，上帝一直在掷骰子。我们可以强壮自己的身体，但对意外事件，可能并没好的办法来预防，所以才会说意外无处不在，不知道风险哪天会降临。我们能做的只有未雨绸缪，防范于未燃。大师兄就通过这篇文章，带你详细了解意外险，具体内容如下：

意外险要买吗，有哪些独特的作用？

意外险如何挑选，都有哪些分类？

购买意外险，这 3 个误区要避免！

一、意外险，有哪些独特的作用？

看似简单的意外险，其实一点都不简单，拥有其它保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

高杠杆障：一份普通的意外险，100万的保额，二、三百元就够了，杠杆超级高，是远远高于其它任何保险的；

伤残保障：如果发生因意外而导致的伤残，我们可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能；



医疗保障：一般意外险都会有附加的医疗责任，只要是意外引起的住院治疗，比如猫抓狗咬，磕磕碰碰，都可以报销所花费的治疗费用。

可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。

另外，意外险还有其它保险所没有的优势：没有等待期，没有健康告知，无论是呱呱坠地的婴儿，还是 80 岁的耄耋老人都可以购买。不过大师兄要强调一下意外的定义，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。

所以中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。市面上有些意外险会包含猝死，这是保险公司的差异化竞争，有最好，没有也是正常的。

所以我们要清楚哪些情况下是可以理赔的，避免理赔时出现不必要的纠纷。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物、电梯事故、自然灾害引起的事故等都是满足意外定义的，都是可以通过意外险获得赔付。



二、意外险如何分类，都有哪些？

意外险简单而不简约，市面上有五花八门的种类，我们消费者容易迷失在产品对比的茫茫大海中，大师兄下面就为大家简要说明下，方便大家选择合适的意外险。

如果按照保障时间长短来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。

1、一年期意外险：

一年期意外险交一年保一年，100万的保额，二、三百元就够了，市场上产品数以万计，想买哪款买哪款。无论是呱呱坠地的婴儿，还是 80 岁的耄耋老人都可以购买，所以大师兄觉得 98% 以上的工薪家庭，购买一年期意外险就可以了。

2、长期意外险：

有些重疾险需要捆绑销售长期意外险，缴费20年或者30年，保障至60岁或者70岁，比如市场上流行的XX福产品，大师兄测算了一下：

XX福重疾捆绑意外险：意外保额 50 万，30 年交，保到 70 岁，每年 1950 元；

一年期意外险：意外身故保额 50 万，交一年保一年，每年 150 元。

没有对比就没有伤害，两权相害取其轻，一年期意外险从性价比上比长期意外险高多了。

所以普通家庭并不适合购买长期意外险，生活压力已经够大了，没必要把钱放到保险公司，留给自己自由支配难道不香吗？

3、返还型意外险：

中国人普遍有储蓄的习惯，也喜欢免费获得保障，所以保险公司会针对客户的这个需求设计返还型的意外保险。大师兄需要重申一下自己的态度，普通人强烈不推荐返还型意外险。

大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。而且返还型的意外保险价格会偏高，性价比不高。

4、短期意外险：

市面上还有一些短期意外险险种，保障期通常在一年及以下，有的保几个小时（如长途汽车意外险），有的保几天（例如旅游意外险）。

从意外险的保障用途来讲，我们还可以把意外险分为：一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险。

一般意外险：就是常见的综合意外险，交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物、电梯事故、自然灾害引起的事故等都保的意外险；

旅游意外险：大师兄建议出国旅游，一定要购买旅游意外险，不仅保障高风险运动，而且还有海外救援等服务；而且国外保险公司的服务态度普遍都比较好；

高危职业意外险：对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险。

大师兄建议，在投保意外险的时候，不仅要看清楚投保须知的内容，也要清楚自己的目的，才能选择一款适合自己的产品，避免出现不必要的纠纷。



三、意外险保额买多少，如何挑选？

大师兄从几个维度来分析我们该怎么购买一份合适的意外险。

成年人作为家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。因此，成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见，还可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。

特别需要知道的是，我国对未成年人意外赔付是有限制的，像浙江地区：未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。所以对于工薪家庭，大师兄建议孩子购买 20 万的意外保额就够了，因为就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 万。

2、意外医疗，该怎么选？

比较发生意外去世是小概率事件，平时我们生活中遇到更多的还是普通的猫抓狗咬，磕磕碰碰，这就需要用到意外医疗部分，意外医疗主要可以分 2 类：

只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

我们可以明显感觉到，意外医疗报销不限社保范围是更好的，所以这种意外险也比较贵。而且意外医疗都是住院治疗的，对于买了医疗险的朋友，可以不购买意外医疗了，一张发票也就只能报销一次。而且附加了意外医疗的意外险，价格会比较高。买保险一定要根据自己有的保险来配置，切不可盲人摸象。

3、住院津贴重要吗?

很多朋友在购买意外险的时候，关注点会比较特别，比如住院津贴、救护车费用、法律费用等，我觉得这些都是起到一个锦上添花的作用。只要根据自己的需求，挑选了合适的保额和意外医疗，大师兄觉得可以不用关注住院津贴等费用。



四、购买意外险，这几个坑要注意：

针对普通人购买意外险常见的误区，大师兄也列了出来，建议大家都关注一下。

1、特别约定和投保须知：

现在网络销售保险业比较发达了，尤其是年轻人，一般都会在网上进行对比，但很多平台都会强调产品有多好，而不会刻意去提及产品的不足，因此，朋友们在挑选意外险的时候，要特别注意这款产品的特别约定部分。

这是某平台销量第一的意外险，在整个产品页面都很完美，如果直接投保的话，可能并不会注意到特别约定部分：



这也就意味着：

如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；

游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；

也有的产品会有这样的特别约定：

特别约定：发生理赔时，身故收益人应提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明，为达到个人所得税纳税基准的，可提供银行流水作为收入证明，且被保人年收入不少于被保人累计身故保额的10%，否则，本公司有权利拒赔。

大师兄能理解保险公司是为了避免道德选择的风险，但是如果这些信息能反应在销售页面就好了。大家在购买的时候，心里就清楚了，那么会避免很多不必要的纠纷。因此大家在投保意外险时可以注意投保须知，里面有比较详细的信息。

2、意外购买后，什么时候生效？

意外险购买后是没有等待期的，一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的，比如：

温馨提示：

生效如期为投保成功后最早第7日零时生效

这个产品生效日期是可以自己选择，但最早也要7日后生效，这就需要大家注意了，如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。

3、意外险没有健康告知，谁都能买？

虽然意外险都没有健康告知，但一般的合同中都会有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

那残疾人可不可以买？

经客服确认，对于 1 - 3 级伤残已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保，且可能存在一定的保额限制。

如果身体不健康人群，比如高血压、冠心病甚至癌症，只要能正常生活和工作也都是可以购买的。



五、意外险常见问题答疑：

相信大家通过上面内容，已经能掌握意外险的挑选办法，这里大师兄分享几条大家常见问题答疑。

疑问 1：意外险，国外出险能赔吗？

大多数意外险保障责任只是在国内，如果在国外意外身故或者伤残，是没办法获得赔付的。

所以如果出国，大师兄建议你一定要购买一份旅游意外险。

疑问 2：买了意外险，还需要定期寿险吗？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的。所以意外险不能代替寿险。

定期寿险无论是由于意外还是疾病身故，都是有保障的，所以建议家庭经济支柱都要购买一份定期寿险。

大师兄有话说

虽然意外险看起来简单，但深究起来还是很复杂。所以买保险还是要多做功课，才能选择到适合自己的产品。

对于成家立业的成年人来讲，也许健康平安是我们唯一的愿望。

我们没办法控制风险，但是我们可以通过保险，转移风险给我们带来的损失。

更重要的一点是：意外险真的很便宜，不管男女老少，都买得起，都需要买。

希望今天的文章能对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

               
作者：大师兄说险