定期寿险对自己没有好处,为啥还买它?

墙和鸡蛋

寿险是比较早出现的险种，定期寿险是其中的一个品类，以被保险人的死亡作为赔付条件。

在中国，国人对死亡大多避讳不谈。

所以，对比其他险种，定期寿险的热度没有那么高。

甚至不少人会提出这样的疑问：定期寿险对自己没有益处，还有买的必要吗？

有这样疑问的朋友，似乎对定期寿险不太了解，也有些误会。

今天，奶爸让大家重新了解定期寿险。

重新认识定期寿险

买定期寿险需要注意什么

热门定期寿险对比

奶爸总结

01

重新认识定期寿险

1.定期寿险是什么

定期寿险，指的是在合同约定时间内身故或全残，保险公司根据合同规定的比例进行赔付。

如果被保险人在保险期限届满时仍然健在，保险合同将终止，保险公司不再承担责任并且不退还已交保费，属于消费型保险。

2.定期寿险有哪些特点

(1)保费低，保额高

定期寿险的保费低，保额高。

适合中低收入、工薪阶层，以及只考虑转移身故/全残等极端风险，而不考虑用寿险做资产传承的人。

以瑞泰瑞和2020定期寿险为例，30岁男性，保额60万，保至60周岁，缴费30年，每年保费才409元。

所以，定期寿险的杠杆率比较高。

(2)保障责任简单，针对性强

和其他险种对比，定期寿险条款简单，针对性强，保障内容一目了然。

无论是疾病死亡、意外死亡还是自然死亡，只要是在合同保障期限内的，定期寿险都能赔付。

除了保障身故外，绝大部分定寿还会保障全残。

下图是某款定期寿险的保障责任：



（某款定期寿险的保障责任）

(3)抵御早逝、猝死的风险

根据数据统计，我国每两周就有近7万20-50岁的人英年早逝。

每年心源性猝死发病人数超过54万，相当于每天有1500人因心源性猝死而离世。

从这些数据可见，风险就埋伏在我们的身边。

定期寿险不能减少这些风险，但在风险来临后，它可以抵御因身故或全残带来的经济困扰。

3.定期寿险有必要买吗

因为定期寿险只有身故或全残的时候才会赔付，并且受益人不是本人。

所以，很多人觉得自己的身体健健康康，不想让这些钱打水漂。

但我们试想一下：

35岁的A先生上有四个年迈的老人，家里有小孩和妻子，还背负着高额的车贷房贷。

对于这个家庭来讲，他就是家庭经济支柱。

但天意弄人，A先生不幸遇上车祸离开了人世。

如果A先生没有买定期寿险，那么重大的债务以及家庭责任就落到家人身上，妻子将独自撑起整个家庭；

但如果A先生买了一份保额为100万的定期寿险，那么能够获得一笔赔偿金，而这笔赔偿金就能够帮助家人度过艰难的生活。

可想而知，定期寿险真的可以挽救一个家庭。

不过，定期寿险不是适合任何人。

对以下人群来讲，定期寿险是非常有必要的：



（适合买定期寿险的人群）

天有不测风云，人有旦夕祸福。

一旦承担重大家庭责任的人遭遇不测，对普通家庭来讲，无疑要遭受精神和经济的双重打击。

所以，定期寿险适合需要承担家庭责任的人群投保，除了家庭经济支柱外，全职角色的家庭人员也非常重要。

而家中的老人和小孩一般没有很大的家庭责任，没有必要购买定期寿险。

02

买定期寿险需要注意什么

虽说定期寿险的结构没那么复杂，但是挑选产品时还是需要注意一些地方：

(1)保额适中

保额太低起不了转移风险的作用，太高意味着保费也高，可能会造成经济压力。

所以，保额的选择要根据家庭的经济情况，以及自身对家庭的责任进行评估。

大部分成年人承担的家庭责任包括家庭负债、孩子的养育、父母的赡养以及家庭生活费的支出。

另外，还可以用收入身价法来确定保额。

一般来说，要以未来至少10年的预期收入作为保额。

(2)保障期限要完全覆盖家庭重大责任期

定期寿险的保障期限通常有20年、30年，或者是保至多少岁。

选择的保障期限，最好能覆盖自己承担家庭责任最重、对家庭影响最大的时期。

等到保险期限结束之后，被保人的家庭责任基本完成得差不多，经济重压也减少。

这个时候即使发生极端风险，从经济角度讲，对整个家庭的影响也不太大了。

真正实现了在家庭责任最重的时期得到充分保障。

(3)受益人选谁

一般来讲，买定期寿险为了谁，就选谁为受益人。

这称为指定受益人，可以指定收益的顺序和份额。

保险金赔给谁，怎么赔，你说了算。

不过多数保险公司只允许指定父母、配偶和子女为受益人。

如果不指定受益人，就默认为法定受益人，按照《继承法》的继承顺序来赔付：



（继承人顺序）

建议大家买保险时优先选择指定受益人，不仅可以避免家庭纠纷，且理赔速度更快。

(4)注意投保限制

选定期寿险，还要看健康告知、免除责任、职业限制。

健康告知是投保的门槛，一定要做好如实相告，以免造成理赔困扰。

一般来讲，定期寿险免除责任比较简单，有些产品仅有3条免除责任，部分产品则会有7条。

比较常规的免除责任有以下三条：



（定期寿险常规的免除责任）

职业也是其中一个限制，从事高危职业的人群，可以重点关注职业限制没有那么严格的产品。

03

热门定期寿险对比

定期寿险是一个阶段性转移风险的工具。

虽然市面上的定期寿险保障内容差不多，但不同保险公司的产品会有些许差异。

奶爸选了几款比较有热度的定期寿险进行对比：



（热门定期寿险对比）

直接说结论：

追求高保额：华贵大麦2020、阳光人寿麦满分PRO

这两款定期寿险的最高保额有350万。

对于想要高保额的人群来讲，是值得考虑的。

并且保障权益选择灵活。

华贵大麦2020新增了定期寿险转换和终身寿险转换权益；

阳光麦满分PRO则有保额增加选择权、保险金年金转换选择权、定期保障转终身选择权可选。

追求全面保障：瑞泰瑞和2020

瑞泰瑞和2020的保障内容比较齐全，除了基本的身故和全残保障外，还有额外身故/特别身故或全残保障。

且40岁前身故或全残的话，额外赔付25%基本保额。

另外，也新增了投保人豁免。

一旦被保人确诊合同约定的重症/中症/轻症，甚至是身故或全残，后续保费免交，保障继续有效。

追求性价比：瑞泰瑞和2020、鼎诚定海柱2号

在相差不大的投保条件下，这两款产品的保费比较实惠，性价比高，工薪阶层也能负担得起。

且瑞泰瑞和女性费率低，更加适合女性投保。

追求投保职业范围广：华贵大麦2020、鼎诚定海柱2号、瑞泰瑞和2020

华贵大麦2020和鼎诚定海柱2号的投保职业是1-6类；

而瑞泰瑞和2020则没有职业限制，高危职业也可投保。

每一款定期寿险都有自身的特点，最重要的是综合考量，选一款适合自己的产品。

更多定期寿险的测评可以看看最新的定期寿险榜单。

04

奶爸总结

定期寿险是最能体现保险本质的一个险种，不管因意外还是疾病导致身故或全残，都能赔付。

对承担着重大家庭责任的人群来讲，定期寿险还是有必要买的。

于家庭而言，定期寿险是一道坚固的防线。

遭遇不幸时，可以给家人一笔经济补偿来保障生活，让我们做到留爱不留债。

希望今天的分享可以让你重新认识定期寿险。

如果还有更多保险疑问，可以添加文末规划师微信，1对1为您解答。

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作者：奶爸保服务号