人身必备险-意外险、寿险、医疗险、重疾险

胡胡胡美丽_ss

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保险的定义

中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第2条明确了保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

保险的基本职能

保险的基本职能是转移风险、补偿损失，即投保人通过交纳少量保险费，将风险转由保险人承担；一旦发生风险，则进行损失分摊，由众多的企业和个人共同分摊少数遭受灾害事故的企业和个人的损失。由于保险具有这一基本职能，因此，对家庭和个人具有不可低估的保障作用。

对于个人和家庭不可或缺的保险险种就是：意外险、寿险、医疗险、重疾险。

工薪家庭需求分析

背景：小安在互联网公司工作，从事软件开发。在两年钱和女友结婚，婚后有一位小宝宝，去奶奶按揭买了房。

小安年收入20万，太太收入8万，房贷负债130万，全家一年各项开支10万。

小安的担忧：不确定的疾病和意外导致的高额医疗费用支出和手停口停的家庭收入中断风险。

保险配置方案：

小安：

定期寿险200万保额----房贷+孩子教育+父母赡养，避免一旦小安全残或去世收入断裂，房子被收回去，孩子教育和父母赡养没有着落。

百万医疗险600万（300万普通+300万重疾）保额-----覆盖大额医疗费用支出

重疾险60万保额----覆盖3年收入损失

意外险---覆盖因发生意外导致的伤残\身故、意外医疗。

小安太太：

定期寿险100万保额----孩子教育+父母赡养

百万医疗险600万（300万普通+300万重疾）保额-----覆盖大额医疗费用支出

重疾险40万保额----覆盖5年收入损失

意外险---覆盖因发生意外导致的伤残\身故、意外医疗。

小安宝宝：

百万医疗400万保额-----覆盖大额医疗费用支出

定期重疾50万保额---小保费撬动大保障，覆盖少儿高发重疾风险

意外险---覆盖因发生意外导致的伤残\身故、意外医疗。

解读-意外险

意外险：保险责任包含两方面：意外伤残\身故、意外医疗。

意外伤残\身故，是“给付型”，也就是直接给钱的，保险公司会按照伤残等级直接给与相应的补偿款，如果全残会把保额全部补偿。

意外医疗，是“报销型”，在医院花多少报销多少。比如平常打球骨折了，去医院治疗花的钱意外险会给报销。

意外险价格便宜，杠杆高。成人花100块就能获得50万的保障，所以一般建议把意外险作为第一份保单。

需要提醒的一点是，0-9岁的孩子即便意外身故也只赔20万，所以不建议配置太高保额。

解读-寿险

人身寿险：是指以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险金给付条件的一种人身保险。以前只保身故，现在很多产品包括全残。属于“给付型”保险，就说一旦达到赔付条件，就直接赔付约定保额。

寿险可分为两类：定期寿险、终身寿险。

终身寿险：就是保一辈子的寿险，人终有一死，所以如果买了终身寿险，肯定会获得赔付，但是因为肯定赔，买起来价格非常贵。

定期寿险：是只保一阵子的寿险，保障期限可以自己设置，例如保10年、20年、30年，保到60岁、70岁等。

定期寿险价格便宜很受青睐，28岁的男性每年1500元缴费20年就能保到60岁保额100万。

有以下某种特征的朋友，需要购买定期寿险：

1）身背债务，例如房贷、车贷，人死债不灭，不要自己撒手走了，还要家人帮你还贷。

2）有子女需要抚养，我们把孩子带到世间，就有义务把他们抚养成人，即使不幸离世，定期寿险也能让这份责任延续。

3）有父母需要赡养，现在手机上经常会看到年轻人猝死的新闻，你有没有想过，万一自己某天突然不在了，日益年迈的父母怎么办呢？而定期寿险，可以在我们突然离世后，给父母留一笔养老钱，聊尽反哺之义。

定期寿险举例：

解读-医疗险

医疗险，是“报销型”保险，是以实际医疗花费为报销依据，报销额度不会超过医疗发票金额。

医疗险分类较多，见下图：



畅销险种：现在最畅销的价格亲民保障额度高的就说百万医疗险以及对老年人友好的防癌医疗险了，是对社保的重要补充。

百万医疗险

百万医疗险，保额一般都在100万以上，故名“百万医疗险”。

虽然保额高，但是百万医疗险的价格却非常亲民。比如30岁女性，1年保费300元=300万一般医疗保额+300万额外重疾医疗保额。

百万医疗险的主要责任是保“住院”，符合理赔条件的住院花销，可以由百万医疗险报销。这就解决了普通家庭医疗支出中最大的一块。另外，百万医疗险还保一些特殊的门诊急诊，例如门诊手术、癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊等。

对于普通人来说，百万医疗险的意义格外的重要，它可以覆盖医保无法报销的部分，大大降低我们的医疗费用压力。

防癌医疗险

防癌医疗险，是一种专门针对于癌症的住院险，保额高达几百万，而且保费也非常便宜，四五十岁购买也只要几百块。此外，防癌医疗险还对老年人友好，糖尿病、三高等都可投保，如果家里还有老人未配置保险的，可以优先考虑这个险种。以及一些疾病医疗记录较多，被百万医疗险拒保的人士，都可以买防癌险作为最保底医疗险配置。

解读-重疾险

重疾险：是“给付型”保险，只要符合保险合同里规定的重大疾病理赔条件，保险公司就能给你合同约定的几十万赔偿额。

一个人万一生大病住院一段时间甚至更久，期间没工作但生活费用，家庭生活开支却仍继续，资金却断层了，若有一次性赔付的重疾险，就是说只要生重疾立刻给现金额几十万甚至百万，这样就无忧了。这就是保险的杠杆作用，用很少的钱来抵御意外带来的风险。

医疗险和重疾险主要区别

医疗险是“报销型”的保险 ，医院之外产生的费用损失全都报销不了，只能解决病床上的显性花销。 而 重疾险是“给付型”的保险 ，只要符合理赔条件，保险公司就能给你一大笔钱，用来解决因生病导致的收入中断、康复费用等这类病床外的隐性损失。

医疗险和重疾险在疾病保障上，其实是有着完全不同的分工。他们就像公司福利的不同形式，一种是凭票报销，一种是现金奖励，得相互配合才行。

现在你对四个险种有一些认识了吗？若有任何疑问请随时联系我。









               
作者：佳多保