养老金并轨后,企业年金和职业年金为何成了“隐形财富”?

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在讨论养老金时，大多数人只知道社保，却忽略了“第二支柱”——企业年金和职业年金。

事实上，对于拥有年金的职工，退休后每月可多领2000-5000元，这笔钱相当于“隐形加薪”。

但由于年金普及率低、信息不透明，很多人甚至不知道自己有年金，更不知道如何领取。本文为您揭开年金的秘密。



一、什么是职业年金和企业年金？

两者性质相同，都是单位与个人共同缴费、市场化运营的补充养老保险，区别在于覆盖群体：

职业年金：强制建立，覆盖机关事业单位在编人员（约4000万人）。单位缴8%，个人缴4%，全部进入个人账户。

企业年金：自愿建立，覆盖部分国企、大型民企、外企（约3100万人）。单位缴费不超过8%，个人缴费不超过4%，具体比例由企业自定。

二、年金到底能领多少钱？

案例1（职业年金）：张处长，正处级，退休前月工资1.5万元。职业年金缴费基数1.5万，单位月缴1200元，个人月缴600元，合计1800元/月。

假设他工作了30年，个人账户储存额1800×12×30=64.8万元（不计收益），加上投资收益，退休时账户约80万元。60岁退休，计发月数139，每月可领职业年金80万÷139≈5755元。加上社保养老金约5000元，总计过万。

案例2（企业年金）：李经理，某央企中层，月薪2万，企业年金单位缴6%（1200元），个人缴2%（400元），合计1600元/月。工作30年，账户约57.6万本金+收益≈70万，月领70万÷139≈5036元。

关键点：年金是退休后的“第二份工资”，对于机关事业单位人员，职业年金甚至能占到总养老金的三分之一到一半。

三、为什么说它是“隐形财富”？

知晓率低：很多企业职工入职时只被告知“有五险一金”，其中的“一金”通常指公积金，而企业年金往往被忽略。部分企业虽然建立了年金，但并未清晰告知员工。

看不见摸不着：年金不像工资那样每月到手，也不像公积金可以提取，退休前无法动用，容易被人遗忘。

转移困难：离职后，年金账户可以转移至新单位（如果新单位也有年金）或保留在原单位，但手续繁琐，很多人未办理导致账户“沉睡”。

领取需主动申请：退休时，社保养老金自动发放，但年金需要个人向受托机构（如保险公司、银行）申请领取，不申请则不发放。

四、如何查询自己是否有年金？

职业年金：登录“国家社会保险公共服务平台”或“掌上12333”，在“机关事业单位养老保险”栏目查询。

企业年金：咨询公司人力资源部，或查看工资条是否有“企业年金”扣款项。也可登录企业年金受托人官网（如平安养老、国寿养老）查询。

五、年金的领取方式

退休时，可以选择：

按月领取：按计发月数分月发放，直至账户余额为零。这是最常见的方式。

一次性购买商业养老保险：将年金账户余额转为保险公司提供的终身年金，活多久领多久。

一次性领取：部分企业允许一次性领取，但需缴纳个税（按综合所得计税，税率较高，通常10%-20%）。机关事业单位职业年金一般不允许一次性领取。

建议：除非急需大笔资金，否则选择按月领取。一次性领取的税负较重，且失去了长期现金流。

六、企业年金的普及困境

截至2025年底，全国企业年金覆盖职工仅3100万，占企业参保人员的不足8%。原因有三：

中小企业无力承担：企业需缴4%-8%，加上社保16%，总用工成本过高。

政策非强制：没有法律强制要求建立，多数企业选择不建。

员工流动性高：年轻员工不关心几十年后的事，企业缺乏动力。

七、没有年金怎么办？

对于大多数人，既然无法指望企业年金，就只能靠自己建立“准年金”——个人养老金账户。每年1.8万元的额度，相当于自己给自己“缴年金”，同样享受税收优惠。虽然不及职业年金的8%+4%那么高，但聊胜于无。

结语：职业年金和企业年金是真正的“隐形财富”，尤其对于体制内职工，这笔钱不容忽视。

建议每位读者花10分钟查询自己是否有年金账户，并在退休时主动办理领取手续。

不要因为信息差，白白损失了本应属于自己的钱。



作者：微信文章