人手一份的百万医疗,如何选?

心随674

什么是百万医疗险？

百万医疗是报销大额住院医疗费用的商业保险。保费很低、保额很高、扩展社保报销、不限病种的特点，让它从16年8月份推出就大受欢迎。

尤其是通过支付宝、微医保等流量渠道销售后，成为了红极一时人手一份的"网红险种"，也成了很多人的第一份保险。



然而，一方面是几百块的低成本，另一方面，医疗险却是最为复杂的险种。

这样的矛盾下，让医疗险成为最容易发生理赔纠纷的险种。

不管保费几何，便宜与否，保险是给自己买的，为了让自己的保单正常生效，都应该重视医疗险的投保。



最容易被销售误导的『健康告知』

投保千万条，健康告知第一条。

国内的健康告知遵循“有限告知”原则，援引保险法司法解释（二）第6条：



投保人的告知义务限于询问的范围和内容，也就是说问到了要如实告知，没问到就不需要告知。

举个例子，下图是某医疗险的健康告知：



如果前年查出体检异常，去年没做体检，今年也没做体检，那么，前年的心电图异常就不用告知。

有些朋友健康异常比较多的，比如常见的胆囊息肉、乙肝小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等等，在『健康状况』的部分，就需要逐字逐句看仔细了。

特别是对于时间、病情程度的描述，尤其要注意。



对于“喝多少酒、抽多少根烟”这种无法验证的问询，可以忽略。

如果要因此拒赔，保险公司就需要举证，但是，保险公司如何举证你每天抽多少根，喝多少杯呢？





最需要注意的几个数字

1、报销额度

百万医疗，之所以称为“百万”，就是因为它的报销额度通常百万起，也就是它报销医疗费用的上限高达百万。

而这个报销额度又分为一般医疗保障、轻症/重疾/特疾/恶性肿瘤医疗保障，累计总额度200万-600万不等。

社保局公布的国内重大疾病平均医疗费用支出为50万左右，医疗险的百万上限完全是够用了。

2、免赔额

所谓免赔额，就是报销起付线，这部分需要自费。一般百万医疗险都有免赔额，比较常见的是1万。

举个例子，加入住院花销32万，社保报销18万，扣除1万自费的部分，剩下13万可通过医疗险报销。

3、报销比例

百万医疗有两种设计，一种是有社保费率，一种是无社保费率。

有社保费率保费就很便宜，要求在结算医疗费用时，先通过社保报销一部分，再由医疗险报销。

如果先没有通过社保报销，那么医疗险只会报销60%。

一般不建议买无社保费率，因为无社保费率的百万医疗保费接近中端医疗，甚至有些会高出中端医疗。



大同小异的基本保障项目

百万医疗是报销大额住院医疗费用的商业保险。核心与住院相关，一般包含3个方面的保障:

1、住院费

即与住院（意外/疾病）相关的合理且必要的医疗费用。

包括床位费；

陪床费（限被保人未成年）；

重症监护室床位费；

护理费；

膳食费（医院配餐食堂配送）；

检查检验费（包括住院期间发生的X光、心电图、B超、脑电图、内窥镜、肺功能仪、分子生化检验、血、尿、便常规）；

诊疗费；

医生费；

药品费（医生开具、经国家药品监督管理部门批准的药品）；

手术费；

救护车使用费等。

2、特殊门诊费

一般是指门诊肾透析；

门诊恶性肿瘤治疗费，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；

器官移植抗排异治疗费；

门诊手术费。

3、住院前后门急诊费

一般是包含住院前7天后30天的，与住院相关疾病的检查检验和问诊费用。

这三个方面构成了医疗险的基本保障项目，大同小异，差别不大。



可选可不选的附加项目？



1、特需住院医疗

这是对就医范围的扩展。

附加特需住院医疗，也就是说，可以报销去特需病房（VIP病房）的治疗费用，而一般的百万医疗的就医范围是公立医院普通部。

我们买百万医疗的主要目的，是为了解决“大额医疗费用”的问题嘛，就医环境or就医资源大可不必用百万医疗来实现。

因此，建议不选。

2、海外专项治疗

这是对保障地域的扩展，图示这里是恶性肿瘤赴日治疗。

日本的癌症治疗技术确实是更加先进一些，一些国内无法实现的治疗技术，或许日本可以解决。

但是，百万医疗所附带的海外治疗，费用并不是100%报销，比如这个产品就是报销70%，剩下的30%需要自费。

相比起国内的治疗费，日韩、欧美等发达国家要贵几倍，即使是30%的自付比，也不是寻常人家能够承担得起的。

因此，建议不选。

3、恶性肿瘤院外特药

买！

恶性肿瘤院外特药，顾名思义，就是治疗癌症的特效药，也是非常昂贵的药品，比如《我不是药神》里的格列卫。

目前国内药品分类明确，甲乙丙类药，能通过社保报销的不足5%，而包含进口药特效药的丙类药，是完全无法通过社保报销的。

即使是纳入社保范围内的特效药，因为限额限费等原因，医生开药也有诸多限制，因此，医院外一般都有专门的特药药房。



以上。

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作者：西柚的向往