重疾险定义马上要修订:买保险要不要等等?

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重疾定义新规
6月1日，中国保险行业协会和中国医师协会联合公布了 《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》（简称《重疾定义新规》），这是今年保险行业协会针对重疾险的疾病定义修改第二次面向社会公开征求意见。



中国保险行业协会截图

那么，这次重疾的修订内容对我们来说又有什么影响？要不要等到新规实施后再买重疾险呢？

接下来，小金姑娘与大家一起探讨下重疾险规范修订第二份意见稿的具体内容。
1
主要变化
为了方便大家理解，用一张图概括一下重疾险的主要变化



主要体现在 保障范围进一步扩展（建立重大疾病分级体系，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，新增三种重度疾病+三种轻度疾病）、赔付条件更为合理（扩展疾病定义范围，优化定义内涵）、引用标准更加客观权威（恶性肿瘤分级）、描述更加规范统一 这四个方面。

一保障范围进一步扩展



01
建立重大疾病分级体系

首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。





02
新增三种重度疾病

2.1严重慢性呼吸功能衰竭



2.2严重克罗恩病



2.3严重溃疡性结肠炎





3
新增三种轻度疾病
轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
轻度疾病，就是比重度疾病要轻一些的病情。



4
总结

之前保监会规定 必须涵盖重大疾病为25种，现在又 新增了3种，而且另外又新增了 轻度疾病3种，目前在新《规范》出台前很多产品中已经包含新增的3种重大疾病，但不是所有产品都有，此次《重疾定义新规》的修改也是更加规范了重大疾病险的保障范围，对老百姓也是大有益处的。

二赔付条件更为合理



01
扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围









总结来说：
重大器官移植术或造血干细胞移植术定义：增加了小肠移植，还有造血干细胞移植手术不要求异体。
冠状动脉搭桥术定义：从开胸到切开心包，更符合医学实务。
心脏瓣膜手术定义：从开胸到切开心脏，也更符合医学实务。
主动脉手术定义：扩展了保障范围。



2完善优化了严重慢性肾功能衰竭等疾病的定义



严重慢性肾功能衰竭定义：引入了专业的肾病指南作为参考。

三引用标准更加客观权威



01
恶性肿瘤分级

引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准。







甲状腺癌被分级、早期神经内分泌瘤降为轻度恶性肿瘤。TNM为1期的甲状腺癌被分到了轻度疾病里面，最高赔付30%的保额。

【需要注意的是，征求意见稿中约定的轻度疾病包括：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这三种。征求稿中只针对这三种特定高发轻度疾病设置了30%的保额限制，并没有对其他轻症保额做任何限制。】

虽然甲状腺癌没有被全部剔除出重度疾病，但是赔付标准变得更加严格，保额也大幅降低。

这项修改也是新规中需要引起最大关注的地方，为什么呢？
理由就在于甲状腺癌的理赔率在重疾险的理赔中非常高。癌症一般占重疾理赔的67.5%+，甲状腺癌更是在癌症理赔中排第一，占比达到21.8%。然后才是乳腺癌、肺癌、宫颈癌和肝癌。



图片来源：i保不保2019年理赔报告汇总



02
“ 原位癌”不会被强制剔除

中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》公开征求意见并就相关问题答记者问

关于原位癌的问题。首先， 在现行规范中，恶性肿瘤并不包含原位癌。本次修订为进一步规范恶性肿瘤的概念和范围，在参考世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范。而原位癌不属于ICD-O-3肿瘤形态学标准中规定的恶性肿瘤，同时我们也深入研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的经验（均对原位癌作了除外），因此 本次修订暂不纳入原位癌。 但是，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

也就是说，保险公司可以在规定病种的基础上，加上“原位癌”的保障责任，只不过会与恶性肿瘤的疾病定义分开来写。不用担心“原位癌”被强制剔除。

四描述更加规范统一

如在人体损伤标准相关内容上，对现行规范中“肢体机能完全丧失”的表述，修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T 0083-2013）中“肌力”的相关表述，描述更权威，更统一，消除广大老百姓对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。



2
关于新规，我们关心的问题一已买的产品受不受影响？

在这之前就买过的朋友不受影响，以原合同为准。



二买保险要不要等等？

新规带来的影响“有得有失”，比如理赔条件更加贴合实际，有效避免了理赔纠纷，但是癌症的理赔也更加严格。

但无论如何，相对于无法确定的未来，我们可以把握的是现在，对于保险，还是早买早有保障，买保险最好的时机就是当下。
3
给购买者的建议
如果你最近在考虑买保险，以下建议可供参考。

一担心恶性肿瘤，尽早买

原位癌被官方定义剔除，但预估保司在扩展轻症定义时，有可能再单独加进去。但是整体上恶性肿瘤的理赔门槛变严格，轻度恶性肿瘤的赔付比例也不能高于30%。对于担心恶性肿瘤的朋友，可以尽早买了。

二担心轻度疾病，尽早买

前面说到，征求意见稿明确了3种特定轻症赔付不高于重疾的30%。现在的大部分产品的轻症赔付比例都在30%以上，甚至更多。对于担心这3种轻症的朋友，也可以尽早购买了。

特别注意，目前的分析都是基于2020年6月的征求意见稿，但是，无论后期如何变化，风险还是在那里，该买的都少不了。



附：

[1]中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》公开征求意见的通知：

/art/2020/6/1/art_22_104492.html

[2]中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》公开征求意见：http://www.iachina.cn/art/2020/6/1/art_22_104493.html

[3]中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》公开征求意见并就相关问题答记者问：http://www.iachina.cn/art/2020/6/1/art_22_104494.html

[4]重疾险新规大调整 要赶紧入手重疾险了吗？-搜狐

[5]重磅！重疾险新规大调整，这些变化一定要注意了-微信公众号


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作者：智福宝