重疾险怎么样选择

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保险业的“四大金刚”：寿险、健康险、意外伤害险、年金险。作为用来对冲人生风险的最佳金融工具，它们各自有着其各不相同的功用与意义，今天，我们就来谈谈“四大金刚”里属于健康险的“重大疾病保险”。





为什么要买重疾保险









什么人需要买重疾险









买重疾险要注意什么









重疾险买什么样的好









重疾险买多少钱合适





现在有些人，误将重疾险的作用理解为：只是解决重疾治疗费用的，买了重疾险也就等于买了医疗险，其实这是错误的认知。



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为什么要买重疾保险

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假如被保人年轻时患重疾，这个时候有可能还只交了几年的保费但依然能获得高额赔偿，不仅可以安心治病还能用来解决其他开支，比如生病期间不能工作的收入损失，病中调养，车贷，房贷，子女教育，父母赡养等一系列的开销，所以重疾险解决的不是医疗费用的问题，是收入损失后你的生活在问题。
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假如在年老时患重疾，可以用获得的赔偿来治病，不会给孩子带来经济压力，当然如果保额高的话还可以选择更好的药物和检查设备，请专门的护工，大病不同于普通感冒，治愈之后还需要进行康复和修养，患者需要进补自然要花费一笔费用。
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假如一生未患重疾，可以取现养老，也可以在身故后将赔偿作为遗产留给子女。

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什么人需要买重疾险

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家庭经济支柱

很多保险咨询顾问在给家庭成员配置保险的时候，都强调要优先配置家庭经济支柱。主要因为家庭经济支柱是维持家庭正常发展的主力，一旦发生大病风险，不仅个人受累，而且整个家庭可能都陷入困境。

故而给家庭经济支柱配置重大疾病保险，不仅在必要的时候有足够的钱治疗疾病，也可以防止经济中断带来的收入损失风险，可以保障整个家庭正常运行。
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没有社保的人群

目前大多数人都有社会保险，但还是也存在一部分人未购置社保。对于这类人而言，健康保障缺失，很需要商业重疾险进行保障。因为此类人群最基础的社会保障都没有，如果不购置商业险的话，一旦发生重疾，则所有的治疗费用都需要自己承担。
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低收入人群可为自己配置一份重疾险

现实生活中，收入低的人对风险的抵抗能力也比较弱，一旦患上重疾对整个家庭而言无疑是巨大打击。这类人群如果有重疾险的保障，面对疾病的时候也好有还击之力。毕竟一个普通家庭，拿出几十万甚至上百万来治疗重疾，还是很难的

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买重疾险要注意什么

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保额要充足

买重疾险就是买保额。重疾险的作用是覆盖大病的医疗费用和康复期间无法工作的收入损失，保额不买够，那不如不买。通常情况下，保额约为3-5倍年收入是比较合理的。喵姐给出一个计算公式作为建议：

重疾险保额=治疗费用+康复费用+误工费用

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注意轻症，中症保障

重疾险除了赔付重疾之外，往往还包含轻症，中 症，轻症和中症是非常重要的，绝非我们认为的小毛病，而是指重疾的早期状态。比如癌症的轻症称为原位癌，如果不及早发现和治疗，轻症和中症也会变成重疾。而且中症是重中之重，中症中包含了非常多高发的疾病，而且中症的赔付比例一般在50%，而轻症的赔付比例一般在30%，所以中症很重要。挑选的时候也要注意保险公司往往容易出猫腻。要么赔付条件严格，要么偷工减料，缺失高发轻症和中症。所以一定要看好。
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拒绝一切捆绑销售

前面说到，保险公司为了增加利润，往往把产品做成捆绑的形式，从中攫取大量溢价。然而所有的保险产品都可以单独购买的，千万不要轻信业务员的忽悠，上了捆绑销售的当，花更多的钱却买来更少的保障。在保障了保障责任没有缺失后，价格越便宜，说明我们买的这份保单的杠杆越高

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重疾险买什么样的好

现在市场上销售最广的一般为四代产品和五代产品，分为重症，中症，轻症，疾病终末期，癌症多次赔付，还有特定重疾等等。轻，中 ，重保费豁免，最重要的轻，中症赔付不影响其它保障的保额，有很多家公司，比如重疾保额30万，轻症或中症赔付后比如赔了10万，再患重疾 时，保额就变20万了，所以这点一定要注意，千万不能买这样的。赔付比例和特征如下



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重疾

病种多，赔付次数多，并且附带身故责任，一般会赔付5次-6次，恶性肿瘤单独分组，高发疾病分散各组，间隔期短，增加赔付比例。

恶性肿瘤可以再次赔付2次-3次



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中症

中症相当于“变相”提升了轻症的赔付比例。（轻症一般20-30%赔付，中症普遍50%赔付）

二是把疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度，即为中症。

中症保障的引入，是重疾险保障力度的优化和完善，不管哪个维度，对于消费者而言，有机会拿到更高的赔付，当然是好事。

比如：中度类风湿关节炎、中度脑中风后遗症、中度脑损伤、中度面积三度烧伤、单个肢体缺失、中度系统性红斑狼疮、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度运动神经元病、中度帕金森氏症、结核性脊髓炎、中度脊髓灰质炎、中度瘫痪、中度肠道疾病并发症、单侧肺脏切除、慢性肾功能障碍、慢性肺病、单眼失明、中度肌营养不良症等多种疾病。

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轻症

判断一款产品的轻症设计的怎么样，首先看它有没有包含以下这8大高发轻症，因为凡事都有二八原理，以下这些轻症占据了理赔的80%。



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重疾险买多少钱合适

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先来说一说什么是保费，什么又是保额呢？

保费：也称保险费，是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用

保额：是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额

那么，该用多少保费买多少保额呢？
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对于一般家庭来说，保费可以规划到年收入的10%左右。比如说，你的年收入是12万元，那么给自己配置意外险，医疗险，重疾险寿险等总包保费大概就是1.2万元，这样比较合理

当然，以上的保费预算是普遍的做法，个人可以根据自己的实际需求，自行确定保费

温馨提示：重疾险越早买越便宜，保险规划宜早不宜迟
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目前中国重大疾病的治疗费用基本在10--50万，除了治病，还要考虑后续的康复费用，治病修养期的失业损失，减少对家庭经济的冲击，因此我们必须要确保保额充足，只有高保额才有抵御风险的能力

建议：重疾险保额要在50万及以上，对于家庭经济情况很好的家庭，保额可以做到100万甚至更多







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作者：雨滴也能成海