细说医疗险与重疾险的区别

普通人物怨

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在本人跟朋友普及保险常识或销售保险过程中，多数朋友都会问的一个问题是：

医疗险和重疾险有什么区别？该怎么搭配？

朋友们，不知道你有没想明白？看看我说的你都了解不？



先简单说说，有个大概轮廓。

医疗险是保障住院期间在医院发生的费用报销的。但我们知道，所有类型的医保，即使是对医院发生的有发票的费用支出，也都不是100%报销的，首先是有一定比例的自付部分需要自己掏钱，然后涉及到医保外的自费药进口药等，更是要全额自费，特别是越严重的医疗，这部分费用越多。商业医疗险就是解决这个问题，用来跟医保互补，尽可能把医院发生的有发票的支出全部报销完，减少家庭在医药方面的负担。但跟医保一样，商业医疗险也是只针对住院期间有发票的费用报销，没有发票的其他损失，这两个都是不可能报销的。

而其他隐形的费用，比如自己因病无法工作的收入损失、家人因为要照顾病人而无法工作的收入损失、康复疗养的额外费用、动用存款或变卖资产的经济损失以及雇佣长期护工的费用等等，医保也好商业医疗险也好，都是没法报的。这些就是应该由重疾险来承担和解决的责任范围。

重疾险的赔付并不看医疗情况，只看有没有发生保险范围内的疾病，发生了就赔保额，赔多少只跟买了多少保额有关，跟实际医疗费用无关。

医院内的支出和医院外的支出，两个加起来，才是一个疾病导致的真实的家庭损失，我们不应该忽视了其中的任何一个，因为哪一个都可能给家庭带来不可估量的损失，让家庭生活质量严重下降。





接下来，校哥再给你讲透这个问题。

一、赔付方式不同



医疗险和重疾险的赔付方式不同，医疗险是报销型的，保额一般是每年度可报销的最高限额，报销多少要看花费多少，医保加上商业医疗险总共的报销金额不能超过在医院发生的有医疗发票的总金额，有多份也不能重复报销，最多就是让我们在医疗费用上不花钱。

重疾险是给付型的，保额就是发生了理赔事项的话，一次性赔付的金额。保额跟医疗费用无关，买多少赔多少，买多份也可以叠加赔付。

二、保障期间不同



医疗险和重疾险的保障期间也有不同。

医疗险是典型的所谓消费险，多数产品是买一年保一年，续保就再保一年，也没什么退不退保的，退也没什么钱。少数产品会有保证续保的条款，写明了至少投保人可以投保多少年。一般的如果保险公司对这个产品停售，那客户也就不能再续保了，需要找新的产品投保，如果客户在上一年度发生过什么疾病，就有可能影响到后面找新产品，甚至有买不了的可能。

重疾险一般是长期产品多，有保障终身的，也有一些保障30年之类的，当然也有少数跟医疗险一样保一年的消费险。终身型重疾险很好理解，简单说就是签一次合同，终身按照这份合同的内容来执行，终身不变。个人只推荐投保终身的产品，这样才不像消费险，随时可能被停售，后面不是特别贵就是买都买不了。

三、赔付条件不同



医疗险的赔付条件是医疗，是有合理医疗费用的产生。一般不会管是因为什么病的医疗，只要是因病或意外的医疗就行。

重疾险不是，只跟发生什么疾病有关，发生了合同写明的保障范围内的疾病，就赔付相应的保额，不会去看医疗花费了多少，甚至不理有没有针对这个疾病去医治。

四、保险价格计算机制不同



医疗险是自然费率。所谓自然费率，就是看被保人的年龄多少，每个年龄一个价格，一般5岁内比较贵，老年人比较贵，年轻人比较便宜，费用是跟那个年龄的医疗发生可能性成正比。

重疾险一般是均衡费率。这个说起来很复杂，也没必要搞太清楚，简单说，就是看被保人年龄，年龄越小越便宜，越大越贵。投保后，每年的费用一样，不会随着年龄改变，有一定的缴费期，不管是缴费期内还是已经缴完费，理赔都是按保额的，也不会变。交完费后，保障也是终身不变。

五、理赔金用途不同



医疗险的理赔金，只能是用于医疗费用的报销补偿，保障足够全面的话，甚至可以做到医疗费用完全报销，自己不用在医疗费用上有支出。但最多也就是这样了，不会报销完还能剩下一分给你花到别的地方。

重疾险的理赔金，前面说了，不是针对医疗费用的，赔付多少，只看不幸患上的疾病所对应的保额，保额多少就赔多少，跟理疗费用无关。所以是存在理赔完治疗完，还剩下很多理赔款的。比如某人买了50万保额重疾险，发生甲状腺癌，治疗只花了5万，疗养时间也是花了半年，那理赔款就剩下很多了。

以上就是医疗险和重疾险的主要区别。总结一下：

应对日常住院，医疗险给你短期安全感。

应对重大险情，重疾险给你长久的安全感。

理想的状态，就是医疗险+重疾险的全面守护！

只有医疗险和重疾险相结合，才可以彻底帮助我们整个家庭度过重大疾病风险，让被生病的人有钱治病、病愈之后有钱疗养，最大程度降低重疾对家庭经济和生活水平的影响。

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作者：校哥说财