有没有必要买终身重疾险?买保险需要注意什么?定期和终身重疾险有什么区别吗?一年需要花多少钱?靠谱吗?

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不少朋友终于选好了心仪的保险产品，可是又被保障期限给难道了，究竟买重疾险，是保障定期好还是保障终身呢？买保险实在太复杂了，闹的大家心惶惶的。其实，这件事也没有那么难抉择的，今天，学姐给大家梳理一下。买重疾险之前建议先了解一下：购买重疾险的十大误区（建议收藏）
本文重点：

Ø 终身重疾险和定期重疾险有什么区别？

Ø 有没有必要买终身重疾险？

Ø 买重疾险要注意什么？
一、终身重疾险和定期重疾险有什么区别？

（一）保障期限

>>定期重疾险：定期是一般可选保障10年、20年或者30年，也有保至60岁、70岁80岁的，是在指定时期内保障被保险人的，这是有限的，过了合同约定的保障期，保险公司就不会再履行保险责任了，若是过了保障期后撞彩了，那就很尴尬了。

>>终身重疾险：顾名思义，保障终身，这样一来就一定会赔付了，毕竟人终将会寿终正寝。

（二）保费

保定期与保终身的保障期限有差异，这保费自然也会有影响的。

而保定期的时间比较短，保费会相对便宜一些；而保终身的时间长，保费会高一些，一般会高达50%甚至更多。



这两点它们最明显的区别，了解完它们的区别后，我们到底是否需要买终身保障呢？有没有这个必要呢？这些问题仍然游走在脑海里。下面，学姐将进一步来分析我们究竟是要定期还会终身。

二、有没有必要买终身重疾险？

保障期长、保费高，这是终身重疾险的特点，所以学姐针对这两个特性拆开了三个方面的问题来向大家解决心中的疑虑。

（一）寿命问题

“我们能活多久？”学姐无法给出一个准确的答复，但是可以知道的是，现在医疗技术越来越先进，我们有了更好的治疗条件，很多以往的“绝症”到如今是可以被治愈的，这也说明了，因疾病而死亡的概率会慢慢下降。而据《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，中国居民人均预期寿命由2018年的77.0岁提高到2019年的77.3岁，可见今后的寿命还有可能会更长，保障定期是不够的。

（二）患病率问题

根据银保监会公开数据显示，重疾的发病率会随年龄增长而上升，可以看看下图：



可以看到，70岁的发病率是非常高的，而且再往后越高。如果是等到那时候再来重新买保险，往往会因为年纪过大以及身体条件不好等原因会被拒保，无法重新投保，这样一来就丢失了保障，一点安全都没了，空落落的。

还有，如果只是保障定期，像是保至70岁，那么70岁之后罹患了重疾还要不要治呢？没有保险的保障，是会就此放弃吗？如果有保障，完全不用担心这个问题，可以潇潇洒洒的当个悠哉的老头老太太。

（三）预算问题

学姐也知道，有很多人纠结是否要保障终身与它的保费贵有关，但是学姐可以告诉大家的就是，终身重疾险是一定会赔付的，这个要记住，定期的是过了时期就没了。而且有的终身重疾险的现金价值还会随时间而增长，这样一来，终身重疾险就可以充当一个强制储蓄工具。



综上，学姐是建议各位买终身重疾险的，如果有能力，真的最好选择保障终身。

但是，这也不是说无论保障终身多贵都要买哦，还是要量力而行，否则又增加了财务风险了，得不偿失。所以，学姐针对预算不同的人群，建议如下：

>>经济预算不充足：建议买终身，做低保额，后续经济预算有了再提高保额。

>>经济预算充足：这还等什么，直接选保障终身就可以了。

无论是选择保障定期还是保障终身，都要谨慎，所以学姐最后也和大家讲一下重疾险要注意的问题，要仔细看哦。
三、买重疾险要注意什么？

1、保障病种不是越多就越好

有的保险写了保障疾病几十种甚至上百种，听起来很厉害，但真实情况不一定，或许是华而不实，这时我们就需要判断清楚它保障的疾病是否实用。像轻症保障，国家没有强制规定保险产品高发轻症的数量，其中往往隐藏很多猫腻了。

2、缴费期越长，杠杆越高

选择的缴费期越长越好，一来是可以暂时弥补资金的不足；二来是灵活性高，后期还可以调节、变动，更容易触发豁免条件。

3、等待期越短越好

在等待期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，因此等待期越短越好，建议选择等待期短的重疾险。而市面上，保险产品的等待期一般是90-180天，等待期为90天的重疾险是相对比较好的。

4、要如实做好健康告知

重疾险的购买有健康告知前提，要仔细辨别健康告知要求以及不要隐瞒。否则，看中以一款产品最后却无法投保，如果隐瞒了健康告知，即使侥幸投保成功，最后也是无法得到理赔的！需要警惕！否则全是白做工了。


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作者：婉儿谈保障