重疾险没买这个责任你就亏大了

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最近有一些粉丝私信九九爸：“购买重疾险时，到底要不要附加“恶性肿瘤多次赔付”责任？”

今天九九爸就针对这个问题聊聊~

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在聊“恶性肿瘤多次赔付”前，先说说恶性肿瘤：

我们常说的“癌症”，泛指所有的恶性肿瘤，但其实严格来讲，癌症只是恶性肿瘤的一种，而恶性肿瘤是重大疾病的一种。

九九爸整理了2019年部分保险公司重疾理赔数据中恶性肿瘤出险占比：



从数据中我们可以看出，恶性肿瘤出险率最高的高达97.46%，最低的也有50.30%，初步测算各大保险公司恶性肿瘤平均出险率占比可能达到70%~80%，是重疾里出险最高的疾病。

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医学技术发展迅速，从80年代开始，大部分癌症对我们来说已经不是绝症了，而是一种慢性病，想要彻底治愈癌症，目前还办不到，所以保险公司在重疾险的基础上，开发了恶性肿瘤多次赔付的产品，它不同于重疾多次赔付，恶性肿瘤多次赔付比较简单，在满足一定条件的情况下，癌症可多次赔付！

什么是癌症多次赔付?

被保险人在初次确诊癌症赔付后，再次新发、复发、持续、转移都可以再次获赔。

恶性肿瘤多次赔付有间隔期

恶性肿瘤多次赔付对两次赔付的间隔期是有要求的，市面上常见的间隔期为5年和3年。

举个例子：

如果购买了间隔期为5年的恶性肿瘤多次赔付，在首次赔付完5年后出现新发、复发、转移、持续治疗等就能再次获得赔付了，如果第4年出现新发、复发、转移、持续治疗等情况，必须等到第5年符合标准时，如果在此期间病故，一毛钱都不赔。

所以在购买恶性肿瘤多次赔付时，间隔期越短越好。

但是很多保险公司恶性肿瘤多次赔付理赔门槛较高，要么不赔复发，要么不赔转移，要么一定要临床缓解才赔，所以在选择恶性肿瘤多次赔付产品时，首选恶性肿瘤“新发、复发、持续、转移”四种状态都可以赔的。

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“恶性肿瘤多次赔付”是否值得买

（一）从医学角度分析

日本被称为癌症大国，但它的人均寿命全球第一，且癌症生存率也是世界第一，所以九九爸找了日本国立癌症研究中心公布的部分患癌部位和发展阶段等统计数据：

数据中包含：胃、大肠、乳房、肝脏、肺、食道、胰腺、前列腺、子宫颈、子宫体及膀胱等11个部位





图中数据表明，日本癌症的3年实测生存率为66.3％，相对生存率为71.3％。





日本5年实测生存率为58.5％，相对生存率为65.8％。

数据显示3年生存率明显比5年生存率要高，

这就是为什么九九爸说买多次癌症赔付一定要买间隔期短的产品，间隔期5年的产品毫无诚意。

单看图片可能对显示的数据并没有概念，甚至觉得这生存率也不高吧？

要知道

全国肿瘤防治研究办公室在《国际癌症杂志》发布的我国以2003年~2005年人群为基础的5年恶性肿瘤生存数据只有30.9%。

2018年最新肿瘤登记年报显示，恶性肿瘤五年生存率已从10年前的30.9%上升至目前的40.5%，10年提升9.6%。

随着医学水平的进步，我国癌症生存率也会达到和日本一样的水平，甚至超过日本。

而目前保险公司对恶性肿瘤多次赔付的定价，是依据我国现有的生存率定的，并没有考虑到生存率提高等问题，所以“恶性肿瘤多次赔付”的定价长久看，现在定低了。几十年后随着生存率增长出险率会直线上升，到时候会让保险公司“疼”的，保险公司为自己挖了一个大坑。

（二）从个人、家庭角度分析

癌症是慢性病，症状可能会持续反复，需要长期治疗，抗癌可能是个永恒的话题，长期抗癌将面临收入停滞、家庭生活支出、医疗费用支出等方面的压力。

就癌症靶向药来说，以治疗肺癌的“阿法替尼”为例，医保报销后患者每月还需自费6000元，一年需要72000元。

德国制药巨头勃林格殷格翰发布了最新的GioTag 研究结果：有Del19基因突变的肺癌病人先用阿法替尼治疗，再用奥希替尼治疗，有一半的患者生存期超过了4年，这是一个好消息，但对经济条件一般的家庭也不算是好消息，长期治疗的药品费用算下来就高达几十万，不是一个普通家庭可以承受的。

但如果患者购买了恶性肿瘤多次赔付责任，多次获赔，在很大程度上缓解了经济压力。

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总结：

不管是从医学角度还是家庭角度分析，九九爸都建议大家在经济条件允许的情况下购买带“恶性肿瘤多次赔付”的重疾险，长期的抗癌很可能会拖垮一个家庭，选择一份保障全面的重疾险为自己转移风险是很有必要的。

不过大家在选择“恶性肿瘤多次赔付”时也要注意两点。

（1）间隔期越短越好，5年间隔期的产品可以直接pass

（2）首选恶性肿瘤“新发、复发、持续、转移”都可以赔的。


               
作者：九九爸聊保障