定期寿险,就该参照这样买

胡胡胡美丽_ss

给自己买定期寿险的人，人品一般都不会差。

因为这笔钱自己用不上，是留给最爱的人:孩子、父母或爱人。

人不在了，钱顶上来，这是他（她）对家人最深厚的感情，最有力量的担当。

定期寿险是最简单的保险产品之一，保障简单，易于理解，就连条款也非常简单，但简单的东西，也应该认真对待，犯这样的错误不值当。



01

定期寿险怎么买？



身故按照保额赔钱，也不存在谁家理赔难，至于其他额外的增值服务也搞不出啥名堂，因此，只要搞懂以下几点，大家就知道如何买了。

①适用群体

老人和小孩都不要买，最适合群体就是上有老、下有小，且有人要养，有债要还，还是家庭的经济支柱。

②保额的设计

最好不要拍脑袋决定，心里可以计算下，多少债要还？留给老人、孩子、配偶多少钱？并非越高越好，应遵循适度原则。

③保障期与缴费期设计

保险期的设计与债务和需要照顾的人有关，一般超过60岁，债务越还越少，孩子逐渐长大，定寿的功能就逐步弱化了，保至60岁就挺好。

交费期看具体产品要求，交费期越长，早期杠杆越大，交费压力也越小，万一身故，后续保费也省了。

④健康告知

依被保人健康状况、职业、生活习惯，比如是否吸烟、酗酒而定，以能买得了为准，更严格的健康告知，相对就是更低的费率，身体非常好的，可以试试优选体费率。

举例：

30岁男性，买100万保额，保30年，20年交费，标准体保费1450元/年，优选体保费1390元/年，便宜了4.3%。

⑤免责条款

各产品差不太多，但如果有驾驶习惯的，最好选择酒后驾车都能赔的产品，以免头脑发热，心存侥幸就酒驾了呢？

⑥其他拓展功能

定期寿险相对功能比较单一，但部分产品为了迎合需求，会做一些功能的拓展，常见的有：

转换功能：按保单规定，在保险期内，被保人可免体检把定期寿险转换为年金保险或终身寿险。

保费豁免：部分产品可附加投保人重疾保费豁免，或被保人重疾保费豁免，可减轻投保人的患病期的交费压力。

当然，拓展功能丰富了定期寿险的保障，起到锦上添花的作用，但建议大家重点关注核心保障和产品性价比。

02

中信保诚明爱定期寿险



①承保公司为中信保诚人寿


成立时间比较久的中外合资保险公司。

成立于2000年，由中国中信集团和英国保诚集团联合发起创建。

目前，中信保诚人寿总部设在北京，公司的注册资本金为23.6亿元人民币。截至2019年末，公司总资产达1041亿元。

②保证增额权和转换权



Ⅰ、保证增额权的设计挺适用，比如年轻人购买，随着购房、成家、孩子出生，身上担子越来越重，有了增额权，给健康发生变化买不了保险的被保人提供了一条路。


Ⅱ、年金和终身寿险转换权，被保人年龄变化，家庭结构变化都会改变保险需求，同时对保险产品的选择也发生改变，明爱定寿提供了切换的机会，很人性化。

③灵活的交费期设计

交费期最长可至70岁，拉长交费期可提高定寿的杠杆，也可以降低投保人的交费压力。

除了以上这些优势，明爱定寿与其他产品对比也具有相当优势。



从对比表看，明爱定寿性价比非常高。


30岁男性，30年交费，保至60岁，买100万保额，年交保费1190元，如果是30岁女性，年交保费低至650元。

如其他两款高性价比定寿对比，比大麦2020定寿要稍便宜，虽比擎天柱2020定寿稍贵，但是理赔又更宽松，免责条款只有3条。



一句话，比理赔一样宽松的便宜，比保费便宜的理赔更宽松，且具备灵活的转换权（送了一颗后悔药）。



03

定期寿险+重疾险的组合优势

定期寿险是可以单独购买的产品，但如果搭配重疾险购买，可以达到重疾和身故都可以赔偿的效果。

而市场上带身故赔保额的重疾险，如果先拿了重疾保险金，身故保险金就没有了，两者不可兼得。

买定期寿险+重疾险的组合就可兼顾两者。

但是，聪明人又担忧了，保费比单纯的买一份带身故的重疾险是不是贵很多？

①【定寿+消费型重疾】VS②储蓄型重疾



①【定寿+消费型重疾】的优缺点：

从对比图看，年交保费更加的便宜，且60岁之前的身故保障更加优秀，身故赔偿金=寿险保额+消费型重疾现金价值。

假如，被保人40岁不幸身故，可获得身故金共计551190元，假如50岁身故，可获得642055元，假如59岁身故，可赔727730元。

但被保人60岁及之后身故，身故金≤50万元，比如70岁身故，只能赔315645元。

此方案最大的优点是重疾和身故金两者兼得，退休之前，身故赔偿更多，不足之处就是60岁之后，身故赔偿相对不足。

②储蓄型重疾的优缺点：

此方案最大特点就是50万保险金肯定能获得，只是时间的问题，不足就是重疾和身故金不兼得。

综上，如果被保人更加注重退休前的重疾和身故保障，优选组合方案，保障更好，保费更低。





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作者：三木话险