年金保险是什么,有没有必要买?年金险的功能与意义?年金险、两全险、终身寿险和养老金的关系与区别?什么人需要买年金险

胡37

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年金险，两全险这类保险大概是最容易被忽悠的保险产品了，就是因为没有多少人了解他们的用途。

其实年金险存在的意义是能获得非常稳定收益而不用担心亏损的理财产品，还有就是解决人活得太久了，年纪越来越大自己没啥收入的问题，毕竟到时候子女的生存压力也很大，而养老金也不一定够用。而两全险和年金险为什么能够养老，我们往下看。

不过上面说的当然是好的年金险才能解决的问题，要是买到不合适的emmm，真的可能会亏死，学会这招，远离年金险99%的坑

本文重点：

一、年金保险的作用和注意事项

二、两全保险的作用和注意事项
一、年金保险、两全险有什么用

1.年金险

年金保险的作用前面已经提到一些，但是小伙伴们肯定还是想不明白为啥年金保险是稳定收益？而为啥又能够养老？

先说收益稳定，注意这里指的是传统年金险，也就是说分红险、万能险不列入其中。传统的年金险是100%确定收益的。也就是说我们可以看得到在什么时候可以领取，具体能够领取多少钱，都是写清楚在保单里面的，然后就可以很简单的算自己多少年才能回本，收益是多少，简单粗暴。

为啥万能险分红险不列入其中呢！因为太坑了！分红险是骗局？搞清楚这四个问题，再下手也不迟。

一款好的传统年金险应该具备两个条件，确定收益和保障终身。但是也确实是收益不高，我们就拿招商信诺现在热门的传统年金险招商信诺自在人生来说明吧：



这里也就是说明按照上面的条件缴费之后总共缴费75万元，从55岁开始每年领取5.295万元，要持续领到14.2年才能回本，也就是大概70岁能回本，不过2019年我国的平均寿命已经达到76.4岁了，那就说明到76岁的时候我们可以拿到111.195万元，多了36.195万元，而活得越久也就拿得越多。

所以才说保障终身的好。但是可别以为这个总金额真的很香哦，你要想到，这75万，可是从35岁每年存5万，到55岁20年中一分钱也不可以取出来，直到70岁才返本，强制储蓄这么35年。你确定自己真的顶得住？

所以只有在自己完全不会理财但是花钱又没有节制的情况下比较适合买这样的保险，毕竟在现在银行的定期利率也在下调的情况下，保险真的能够保证这样的收益一直不变。

为啥能够养老也很明显了吧，因为能够定取出的时间，定在自己退休之后，就可以每年或者每月领取这个金额，来生活，所以要用自己确定长期不会用到的钱才能去买这个保险。
二、两全保险的作用和注意事项

两全保险是在指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

这个就比年金险还要简单粗暴了，定一个具体的时间，例如定在75岁，那么在75岁之前不幸去世，能得到赔付，75岁还好好的活着也能够得到赔付。

这个保险的坑点在于是赔付已交保费还是赔付保额，一定要看清楚这一点。

简单举个例子，假设一份两全险年交1万，交十年，保额20万，返还时间是60岁，那么在60岁时赔付已交保费的就是赔10万，赔付保额的是20万，这个差别有多大就不用我多说了吧。

那大家关心的两全险只是能够返还一笔钱而已，为啥能够用来养老呢？因为两全险可以自己选择可返还的时间，选择到退休的年龄就可以得到一笔保险返还的钱，然后用这笔钱就可以规划自己未来的生活啦，所以相当于养老。

不过现在很少有单纯的两全险了，一般都是和重疾险搭配，就变成了现在的一个热门险种返还型重疾险，“有病治病，没病返还”一直是它打着的旗号，然而它真的有这么说得那么好吗？买什么返还型保险？家里有矿吗？

返还型重疾险一般有两种形态：



1.保费返还立即保障失效，失去我们原有的想要给自己保障的初心。

例如平安福满分20，可以选择三挡返还的时间，60岁、70岁、80岁这三个时间点返还到保费，但是相应的，返还保费之后，重疾险的保障也就失效了。

而且当已经赔付过重大疾病保险金，两全险就只能赔付（两全险的基本保额—重疾险赔付的金额）。这两者的保额是共用的，就导致于万一发生了重疾赔付，那么剩下的保额并不足以支撑起自己想要用来养老或者是其他的用途。

而现在市面上热门的消费型重疾险康惠保2.0同样是男，30岁，50万保额，20年交保终身的价格是多少呢？6905元，福满分比它多了5645元。都可以额外补充一份两全险或者用去做其它理财了。

2.保费返还保障还在，比较好的形式，但价格很高。

例如太平隽福重疾，从上面的图片可以看到保障终身的隽福重疾甚至高达两万元。而现在热门的消费型重疾险康惠保2.0同样是男，30岁，50万保额，20年交保终身的价格是多少呢？7980元，隽福多了13170元。这只是一年多交的保费，20年就是26万多一点，这些钱真的值得花吗？

算上日后的通货膨胀，返还的保费真的到那时候还有现在的一万元值钱吗？更何况这样的保障还不够，因为这款保险同样有着保额共用的缺点。

虽然是保终身的，但是到期返还之后保障虽然在，但是之后重疾的保额=基本保额减去返还的金额，剩下的保额，在未来发生不幸重疾之后只有不到一半，50万保额最后可能剩下不到20万的保额，现在用来治疗重疾都不够，更别说未来几十年后了。


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作者：开心小保贝嘉多保