去香港买保险,到底怎么挑公司?

内托体头

去香港买保险

到底怎么挑公司？

一个普通客户的5步筛选法，

看完你就心里有数了



    最近好几个朋友问我：想去香港买份储蓄分红险，但保险公司那么多，到底怎么选？

    有人说看品牌，有人说看收益，有人说看广告......越听越乱。

    我花了两周时间，把香港主流保险公司的公开数据翻了一遍，总结出一套普通人也能用的5步筛选法。不用懂金融，不用看天书，照着这几步走，你就能自己判断一家保险公司靠不靠谱。

    声明：
    本文不推荐任何具体公司，只教方法。最后我会用这套方法对比几家主流公司，结论是什么就是什么。

第一步：看这家公司“活”了多久



买保险不是买衣服，衣服穿一季就换，一份储蓄险可能要放20年、30年。你当然希望把钱交给一家“见过世面”的公司。

什么叫见过世面？

就是经历过经济危机、金融危机、疫情、战争……各种大风大浪都挺过来了。

怎么查？

看公司官网的“历史”或“关于我们”，一般都会写成立年份和进入香港的时间。

标准：

· 在香港经营超过30年：及格

· 超过50年：良好

· 超过80年：优秀

为什么要看这个？

活得久不等于不会倒，但一家能穿越多个经济周期的公司，应对风险的经验一定更丰富。

第二步：看这家公司“多大”



体量大不大，不是看广告多不多，而是看两个硬指标：市值和总资产。

这两个词听起来专业，其实很好理解：

· 市值：就像这套房子的“市场价”——市场觉得这家公司值多少钱。

· 总资产：就像这套房子的“建筑面积”——公司名下所有家当加起来多少钱。

    一家保险公司的总资产通常比市值大很多，因为收了客户的保费，这部分钱也算在总资产里（但其中大部分是要还给客户的）。

  怎么看？

在股票软件里搜公司代码（比如友邦01299、保诚02378），或者直接百度“XX公司 总资产”。

    参考标准：

· 市值1000亿港元以下：小公司

（谨慎）

· 市值1000亿-5000亿：中型公司

· 市值5000亿以上：大型公司

· 总资产1000亿美元以上：体量扎实

    为什么要看这个？

体量大的公司，抗风险能力天然更强。就像大船和小船，同样遇到风浪，大船更稳。

第三步：看这家公司“钱投到哪里去了”

    这是很多人忽略的一点。保险公司收到你的保费，不会放在保险柜里，而是拿去投资。投的东西不一样，风险也不一样。



主要看一个数：固收类资产占比

    固收类资产包括：政府债券、公司债券、定期存款等——这些东西的特点是：只要不违约，到期就能拿回本金和利息。

权益类资产包括：股票、基金等

特点是：可能涨很多，也可能跌很多。

怎么查？

去公司官网找“年报”或“投资者关系”，搜索“投资组合”或“资产配置”。虽然有点难找，但绝大多数头部公司都会披露。

参考标准：

· 固收占比 60%以上：稳健型

· 固收占比 40%-60%：平衡型

· 固收占比 40%以下：进取型

    为什么要看这个？

你的分红险里有“非保证收益”，这部分能实现多少，很大程度上取决于保险公司的投资能力。如果你希望稳健一点，就选固收占比高的公司；如果你愿意承受波动去博更高收益，可以选进取型。

第四步：看这家公司“说到做到”的能力



分红险的回报分为两部分：

保证部分和非保证部分。

  · 保证部分：合同写死的，不管发生什么，保险公司必须给。

  · 非保证部分：看保险公司投资赚了多少，赚得多就分得多，赚得少就分得少。

那怎么知道一家公司的“非保证部分”靠不靠谱？看分红实现率。

分红实现率 = 实际派发的分红 ÷ 当初承诺的分红 × 100%。

举个例子：保险公司说预期分红1万块，最后真的给了1万块，实现率就是100%；如果只给了8000块，实现率就是80%。

   怎么查？

香港保监局要求所有保险公司必须在官网公开分红实现率，搜索“XX公司 分红实现率”就能找到。

    参考标准：

· 连续5年以上 90%-110%：非常稳定

· 连续5年以上 80%-90%：尚可

· 经常低于 80% 或大起大落：要警惕

    为什么要看这个？

一家公司说得再好听，不如看它历史上到底兑现了多少。数据不会骗人。

第五步：看这家公司“会不会倒”



这个问题很多人担心，但说实话，香港主流保险公司倒掉的可能性极低。有两个原因：

    原因一：偿付能力监管

    香港保监局要求保险公司必须保持足够高的“偿付能力充足率”——通俗说，就是保险公司手里的钱，要远远大于它欠客户的钱。

    就像你借钱给别人，对方手里有100万现金，只找你借了10万，你当然放心。偿付能力充足率越高，公司越安全。

    参考标准：

    · 监管要求最低 150%

    · 200%以上：很安全

    · 300%以上：非常安全

    原因二：就算真的倒了，也有人接盘

    根据香港法律，经营人寿业务的保险公司如果真的走到清盘那一步，必须把所有保单转让给另一家健康的保险公司。新公司必须按原条款继续履约，你的保障不会因为公司倒了就变成废纸。

    所以，只要你选的是主流头部公司，这个风险基本不用太担心。

    用这套方法，看看香港几家主流公司

    下面我用这套“5步法”，把香港几家主流保险公司拉出来对比一下。数据全部来自公开年报和官网，不偏不倚。



    简单总结：

    · 如果你追求极致稳健，希望公司体量大、投资保守、分红稳定——友邦的数据最符合这个方向。

    · 如果你愿意接受更高波动，博取更高收益——保诚的权益仓位更高，历史上个别年份爆发力强，但实现率波动也大。

    · 如果你看重全球资产分散，尤其对农林地等另类资产感兴趣——宏利有其独特优势。

    · 如果你看重全球资管规模，安盛集团的整体体量是最大的。

    没有任何一家公司是“绝对最好”的，只有“最适合你”的。 这套方法的目的是帮你理清思路，而不是替你做决定。

    去香港买保险，很多人第一反应是比收益：A公司4.5%，B公司4.8%，哪个高选哪个。

    但这种比法，就像只看两个陌生人的存款数字，就决定把钱借给谁——你连他是什么人、做什么工作、人品怎么样都不知道。

    挑保险公司，比的不是“谁承诺的最高”，而是“谁最有可能兑现承诺”。

    用上面5步法过一遍：

    · 它活了多少年？

    · 它体量有多大？

    · 它的钱投到哪里去了？

    · 它历史上说到做到了没有？

    · 它的偿付能力够不够？

    把这五个问题搞清楚，你心里就有数了。

    至于最后的结论——友邦是不是“最优选”，取决于你看重什么。如果你看重的是体量、稳健、保守投资、分红稳定这几个维度，友邦的数据确实非常能打。如果你更看重全球分散、另类资产或更高的潜在回报，其他公司也有各自的亮点。

希望这篇文章能帮你在选保险公司这件事上，少走一些弯路。

    如果你正在考虑配置香港保险，欢迎把你的想法和需求告诉我，我可以根据你的具体情况，帮你做更细致的分析和对比。

    最后留一句心里话：买保险不是买彩票，比“赚得多”更重要的，是“睡得着”！



END



文章导读：

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