重疾险 当前已经出现2个断层式差距

当当当当裤裆坦

现在的重疾险，已经出现了两个断层式的差距： 一个是保障，一个是保费。这两个刚好也是我们选择保险时，最在意的点。一、先说下保障的断层：都知道，重疾险就是一旦罹患重疾，直接按照保额来赔，所以【重疾单次100%保额给付】是所有重疾险的根本，这个是没有任何差距的。                                                      虽然有个别重疾险约定了，如果是“意外导致"的重疾，可以额外赔付保额的35%，但一来是这类险种偏少，二来是意外导致的重疾程度，人还活着，实属不易，这种条件约束下的额外赔，并不能形成断层的保障差异。

那真正的断层是什么呢？就是“该有的没有”。2020年11月的时候，保险行业协会、中国医师协会联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020修订版）》，首次引入了”轻度疾病“的定义，也就是我们常说的轻症。自此呢，各家保险公司的重疾险都开始匹配轻症保障了。                                                                                                



  但五年过去了，截至目前，依然有不带轻症的重疾险，比如大家问的比较多的平安的安佑福。这种情况，如果发生当前理赔占比较高的甲状腺-恶性肿瘤I期，刚好你买的就是安佑福，那就会遭遇拒赔，因为条款没有这个保障。毕竟在2020年的疾病定义里面，【甲状腺恶性肿瘤I期】被归类在了轻症，不再属于重疾范畴了。但如果按照当前轻症最高30%的比例，是该获赔15万的。这种断层，你能接受吗？这就是为什么，总能看到有些人，说自己同样的疾病，怎么理赔不顺利，而有的人又说理赔很容易，两种感受的本质区别要找到原因的话，去看合同就明白了。再者就是“重疾多次赔”的差距，现在排名靠前的重疾险，重疾多次都是不分组、无三同的，但还是有很多重疾险是做了分组：也就是把一百多种重疾，按照疾病的大类分成5组、6组。假如其中一组发生了理赔，剩余同组的其他重疾，责任就终止了。好比这个第五组里面的，如果发生过严重脑中风后遗症，即便后期恢复不利，再出现了瘫痪的情况，也不在保障范围了，而不分组的呢，就不受这个局限，差距是不是很大？


当然，即便是再不分组的重疾多次，如果是恶性肿瘤的持续、新发、复发或者转移，也是不管的（目前也有个别重疾险，把重疾不分组多次里面，延展了同种重疾的保障，但对于“持续状态”是不保的），所以现在某些以产品保障为核心竞争力的险种，就扩展了恶性肿瘤-重度的多次给付保险金，专门解决这个理赔占比常年位居第一的疾病类别。但是呢，还有很多重疾险压根没有这个保障，这就是为什么有人癌症理赔后，保单就终止了，而有的，还可以继续。二、再说下保费的断层：说到保费，就更直观了。以50万保额、保终身来说，30岁的女性，分20年交，如果是纯重疾险，保障基础责任（轻症/中症和重疾），每年的保费是8380元（以哪吒2号为例）。  

但如果是大家过去常见常听的“储蓄型重疾险”呢？每年的保费是21129.44元（以安佑福为例）。

每年的保费差距是21129.44-8380=12749.44元，够不够断层??导致这么大差距的原因是什么呢？就是这个所谓的“储蓄型重疾险”并非“储蓄”，而是因为捆绑了寿险责任，也就是说假如身故，可以获赔50万，但有前提：就是一定没有发生过重疾。否则，身故责任就归零了。每年多交一万多，二十年下来就是多少？大家可以默算一下，二十五六万了，还随时面临打水漂儿的风险，何必呢？！这个保费断层之所以现在还存在，究其原因：一个是信息差导致的，毕竟还有很多人是不知道【纯重疾险】存在的，只能硬着头皮买这种看似能兼顾重疾和寿险、实则保障杠杆几乎没有的产品。 还有一个就是我们国人刻在骨子里的理财观念，即便是买一个重疾险，想的最多的也离不开“理财”，而不是想着怎么从保障的角度去加固重疾多次、癌症多次...
重点：这样一来，偏离保险“保障”的初衷，到最后会发现，钱钱没少花、保障却没有跟上，理财更是谈不上，毕竟，不论是重疾还是身故，理赔到手的50万，可是我们自己用40多万换来的，有啥意义呢？！

作者：微信文章