香港保险 | 存在香港的钱,如何转回内地使用?

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2026/05/14 第 260 篇 原创  

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现在流行去香港做投资，那在香港那边投资赚的钱，提取的分红，获赔的保险金/满期金等等，怎么合规的顺利的回归内地使用呢？听我跟你捋一捋。（请阅读:香港保险 | 从内地转账到香港，看完这篇就够了！）



本文分4部分：

（一）便利化额度以内（5万＄/年）

（二）不占用便利化额度的方法

（三）超出便利化额度之外的途径

（四）其他

(一）便利化额度以内（5万＄/年）



跨境汇款

5万美金便利化额度以内就能cover的需求，那就比较随意了。直接香港银行账户汇款到内地账户就行啦，建议不要直接汇5万美金整，太刻意啦，小心被堵。

☞ 适合场景：需要将大额资金转回内地的情况。

☞ 优点：操作相对简单，手续费较低。

☞ 缺点：需要提前开通外币接收功能，且每人每年有5万美元的结汇额度限制。

有个tips，有几家银行，内地同名的银行账户与香港那边的银行账户，可以做到港陆互转免手续费。

包括：中银香港、汇丰银行、渣打银行、恒生银行。当然，还是中银的最方便，毕竟谁没有一张中国银行的内地卡呢，其他几个办理国内账户还是有门槛的，都得至少存50个w吧。

以香港招行卡为例：

登录手机银行，找到「兑换内地人民币选项」。结汇按照实时汇率结算，每人每年5万美元的额度，把结汇信息补充好即可。





(二）不占用便利化额度的方法



01 人工入境携带

每人一次2w人民币和等值5000美金的外币，凑人头，或者凑次数 ，蚂蚁搬家????

☞ 适合场景：

   · 小额资金转移，不希望或无法通过银行汇款时。

   · 当保险理赔金额不大，且希望避免银行转账可能产生的手续费和时间成本时。

   · 个人短期内需要入境内地，并且希望顺便处理资金转移的情况。

☞ 优点：

   · 操作简便：相比银行汇款，人工携带无需复杂的手续和审批流程。

   · 即时性：携带现金入境后，可以立即存入银行或兑换成人民币。

   · 隐私性：相比电子转账，人工携带方式在一定程度上保护了资金流动的隐私性。

☞ 缺点：

   · 风险性高：携带大量现金或支票存在遗失或被盗的风险。

   · 海关限制：根据海关规定，入境旅客携带现钞不能超过2万人民币，超过限额需要申报，否则可能面临处罚 。

   · 手续费用：如果通过找换店等方式进行兑换，可能会产生较高的手续费，且额度有限 。

   · 法律风险：不合规的资金转移方式可能存在法律风险，尤其是在外汇管制政策下。





02 微信绑定香港银行卡

微信绑了香港银行卡之后，无需先将资金转汇到内地账户，无缝对接直接扫码消费。哪里想买扫哪里，so easy！

☞ 适用场景：

适合在内地进行日常消费，如餐饮、超市购物、充话费、火车票等。

☞ 优点：

操作简便，无需进行汇款或汇率转换，系统会按当日实时汇率自动结算，且不受外汇额度限制。香港身份比内地身份的微信消费额度要大，最多是一年40w。

支持的香港银行包括中国银行(香港)、中信银行(国际)、工商银行（工银亚洲）、大新银行以及招商永隆银行。

☞ 缺点：

香港钱包和内地钱包是独立的，余额互不影响，不能进行资金互换。未认证用户的日限额为1万港币，年限额为2.5万港币。

绑定步骤如下：







03 银联POS机刷卡

但凡你办的香港银行卡带有“银联”标志, 都可以在内地的 POS 机上直接刷。这个和微信支付差不多,都是消费付款。



☞ 适用场景：

适合在内地进行大额消费，如购房、购车、医疗等。

☞ 优点：

不占用外汇额度，可以实时结汇。几乎所有内地的银联POS机都接受这种支付方式。

☞ 缺点：

并非所有香港银行卡都能在内地POS机上使用，只有带有银联标志的香港银行卡才能在内地POS机上刷卡。会收取一些手续费，并且每家行都有单日/单笔的限额。不清楚每家行的规则,可以打客服电话或登录手机银行查询哦。





04 内地ATM机取现

香港银行卡也可以在内地的 ATM 机上直接取现，有限额和手续费，但依旧不占用外汇额度。

☞ 适用场景：

适合需要在内地取现的用户。

☞ 优点：

不占用外汇额度，操作简便。香港银行卡可以在内地的ATM机上取现。

☞ 缺点：

通常会有限额和手续费。

每家行限额不一样，有很多是限额每天2w港币等额人民币。这里要注意的是：搞清自己的香港银行卡在当地有没有可用的提取网络，比如“银联”，同时还要确保提前开通了“海外提款服务功能”（可以官网\APP\客服电话\柜台办理）。

#此处放个大招：办一张汇丰香港的万事达卡！可以在境内汇丰ATM上，每天最多取款8w港币同等金额的人民币，不要手续费！而且这个是每天可取！懂的都懂。

境外的银联卡在中国取钱，手续费一般为总额的2.9%，最低3港币/美元/欧元，最高100港币/美元/欧元。



开通【海外提款服务功能】有两种方法--线下开通和线上开通：

1、致电银行客服直接前往银行柜台线下开通。

2、通过【网上理财】线上开通，登录官方网站进行【ATM海外交易设定】   





05 内地银行卡收汇

使用内地银行卡，提前向内地银行申请开通个人外币账户/外汇接收功能，确认支持港币、美元等保单币种。

提供完整收款信息，向香港汇款方提供以下资料：收款人姓名、账号、开户行英文全称、地址、SWIFT代码及境外代理行信息。

报文要规范，确保汇款报文中包含姓名+账号，避免仅姓名无账号，防止因身份无法确认被退汇。

☞ 适用场景：

港险分红、理赔、退保等保单资金，从香港同名账户汇回内地本人账户。合规个人用汇（如赡家款、亲友赠与），且资金规模在年度便利化额度内。

☞ 优点：

   · 银行正规渠道，资金流向可追溯，符合外汇监管要求，账户与资金安全有保障。

   · 凭证完整：可出具银行入账、结汇凭证，配合保单材料，证明资金合法来源。

   · 多币种支持：可接收港币、美元等主流币种，直接在银行结汇，汇率透明。

☞ 缺点：

根据外管局规定，境外公司给境内个人汇款，下列情况原则上不能入账????

   · 对方是证券公司，投资公司；

   · 汇款附言可以看出是贸易货款；

   · 收款人申报该款项是资本项下或者是贸易货款；

   · 其它当地外管认为不能入账的款项。

若这笔款项不属于贸易及经营投资性外汇，一般可以入账，但银行同时会对这笔款项的真实性和合法性进行审核。





06 你只需要准备一个支付宝

支付宝里面搜索“跨境汇款”，会出来一堆，常用的比如熊猫速汇、Remitly、wise等等，可以直接把境外的资金汇到支付宝或者境内银行账户，手续费也不贵，简直不要太方便。

以熊猫速汇为例，每次最大4.9万人民币，全年30w人民币额度。



☞ 适用场景：

适合小额（小于3万港币）的跨境转账，操作简便，到账时间快。

☞ 优点：

几乎做到秒到账，手续费较低，使用体验较好。

☞ 缺点：

适合小额转账，大额转账可能不适用。





07 通过微信汇款到内地

这部分仅针对有香港身份证的（包括临时身份）：每日限额2万港币，每月限额10万。







08 跨境支付通

自2025年6月22日起，内地与香港快速支付系统「跨境支付通」正式上线，秒到账且0手续费。

香港地区支持的银行已达到17家，基本覆盖市面上主流外资银行与中资银行！



目前，跨境通支付无论是南下还是北上，都还有较严格的限额限制，以下为香港金管局官网所公布的相关说明????



☞ 适用场景：

持有香港主流合作银行账户的内地居民。需小额、高频划转资金的港险客户，日常有赡家款、亲友赠与等个人小额跨境汇款需求的用户。

☞ 优点：

香港→内地支持7×24小时即时到账，初期免收手续费，无额外费用。支持手机号/账号转账，无需提供资金证明。香港17家主流银行已接入，适配性强。

☞ 缺点：

额度受限，币种限制，仅支持港币/人民币，不支持美元保单资金直接划转。



(三）超出便利化额度之外的途径



01 在境外工作，收到的工资

入账时需要提供雇佣合同、收入证明及在境外的完税证明等材料。如果是汇给境内直系亲属，还需补充直系亲属关系证明等材料。





02  在境外购买的个别保险理赔金

如果是因为出国旅游、留学、工作或商务活动等购买的个人人身意外险或疾病险，那么这些保险的赔款是可以汇回国内的。但如果是买的人寿保险或投资性返还分红类保险，不行，得用其他办法。

通常情况下，内地客户在G买港险时，都会考虑同时开一个香港银行账户。这个账户的用途十分广泛，可以用于续缴保费、接受理赔金、提取金或者退保等等。

只要资金进入到您的香港银行账户，那就可以通过各种方式来将这些资金转回内地，不需要太过担心外汇管理的限制了。

当然，如果您没有香港银行账户，可能就无法直接收到理赔金或分红金。

这时，您可以考虑通过其他的途径来将资金转移回内地。以下给大家分享集中常见的香港保险款回内地的方法：

1. 跨境汇款回内地（最常用，占额度）

2. 现金支票（最慢，最安全）

3. 保险公司直接电汇至国内账户（不是每家公司都有这个服务）

4. 内地银联POS机刷卡（不占额度，操作方便，可大额）

5. 国内银行ATM机取现（不占额度，有限额）

6. 微信绑定银行卡（不占额度，最方便，五家银行支持）





03  在国外的个别投资，可将收益汇回国内

仅针对境外投资项目中已开放的个人资本项目，比如参与境外上市公司股权激励计划等，可以在经过核准或登记后汇回国内。

但境内个人参与境外上市公司股权激励计划，应通过所属境内公司集中委托一家境内代理机构统一办理外汇登记、账户开立及资金划转与汇兑等有关事项。总之流程挺麻烦的.....



（四）其他



其他方式

这部分就针对资金量比较大的，或者进出比较频繁的，内容不适合整进公众号里面。

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