少儿重疾险选择指南,干货满满,建议收藏

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我是莉莉安，保险从业5年，服务家庭300+，文章底部扫码????到我。少儿重疾险是很多新手家长的一大项目，本文就带大家从纷繁的信息中梳理出选择的主线。01重疾险的作用是什么？

重疾险的初衷，不仅是让患者有钱看病，更是为了解决患者术后休养期间的康复费用和日常支出，让患者能安心养病；即使在生病之后，也能有尊严地活着。为此，重疾险还有一个名字叫“收入损失险”。它能弥补大病后的收入损失，包括康复、护理等费用。
02为什么要给小孩子买重疾险？

如果孩子发生大病，至少有一位家长要全身心照顾孩子，可能会被迫停下工作、失去稳定收入。但是房贷、车贷、生活费照样要支出，家庭现金流紧绷。重疾险一次性赔付保额，填补孩子养病期间大人的收入缺口，不影响家庭的生活质量。另外，孩子任意挑选产品的权利比成年人多太多了。孩子年纪小，异常指标少，更容易顺利的承保。不像我们成年人，指标异常的可能不止一个，只能被保险公司挑，甚至买不上。
03什么时候买重疾险？

越早越好，因为便宜。重疾险的保费一旦约定就恒定费率，未来每年的保费不会涨。而且，重疾险通常选择保障期限是终身，越早买，就越早开始享受保障，对我们也是更有利的。最好出生28天就买。在我从业的实践案例中，很多孩子在小时候因为各类检查异常或突发情况，而导致不能投保。比如卵圆孔未闭，很多新生儿都有这个问题，虽然大多数情况下长一长就好了，但重疾险就会拒保或者延期；高热惊厥，个别医院诊断会直接写癫痫，99%重疾险都会拒保；生长发育迟缓，大部分是出生后体检发现的，很多重疾险都会拒保；……儿保医生随手写下的话，很可能就是我们买重疾险的“拦路虎”。我家孩子当时3月龄儿保留下一句话“鞘膜积液”，就导致不能早早配置，硬生生等到6月龄儿保，全面检查正常，提交了各种材料之后，保险公司才最终承保。所以，想要躲开儿保检查、发育过程中有可能带来的风险，那就要尽早购买，别迟疑。这里也引出了给孩子买重疾险的第一步：先做“健康预审”。和你的保险顾问一起梳理小朋友的身体情况：是否有难产、早产？是否住过院？是否有其他异常？这是所有选择的前提，避免做无用功。如果暂时不能投保，我们也可以听取保险顾问的建议，去做进一步的检查，或者观察一段时间再投保。
04选对结构，抓大放小

主流的重疾险都是重症+中症+轻症，但是也有产品是缺失某（几）个部分的，比如，少了中症（轻症），这样的产品，我们的赔付直接差一大截。赔付比例也很重要，这个直接影响你理赔时能拿到多少钱！在保费相同的情况下，赔付比例当然是越高越好。具体来说，轻症赔30%，中症赔60%——达不到这个标的，直接pass。别被病种数量绕进去！很多人会关注疾病种数，但其实，国家规定了28种高发重疾和3种轻症，哪家定义都一样，这已经涵盖了95%的理赔率。至于轻中症，每家定义各有松严，没有严格的好坏。少儿特定疾病，就是孩子在18岁前最高发的重疾。比如，白血病，是所有少儿重疾险里，最高发的重疾，没有之一。买少儿重疾险，如果没有少儿特定疾病的保障，是万万不可以的。目前，对于少儿特定疾病的保障，大部分都是额外赔1倍的保额。
05可选责任的四大维度
1. 重疾多次赔 一提到重疾，很多人的第一反应就是绝症，感觉天塌下来一样。但我们去看现在的医学现状和真实的理赔数据，会发现情况早就变了。随着医疗技术的进步，很多严重的疾病，早就不再是所谓的“绝症”了。问题是，得过重疾的孩子，这辈子很难买到别的重疾险。当他三四十岁成为家里的顶梁柱时，万一再次病倒，谁来帮他？下一代人的寿命比我们更长，活得越久，发生重疾以及多次的概率就越高。所以，一定要在孩子最年少的时候，增加多次赔，这是必选项。2. 癌症多次赔 130种重疾里，28种法定重疾占了重疾理赔的95%。同时，70%的重疾发生都是癌症，理赔占比最高。更让人担心的是癌症转移、复发。所以，如果没有癌症多次赔，癌症二次转移、复发和新发的风险就无法覆盖。对于家族有癌症史的、预算比较充足的，这个选项甚至于比重疾多次更重要，也是必选。3. 疾病关爱金 疾病关爱金，是特定年龄之前翻倍赔付（比如60周岁前），相当于一个定期重疾。通过增加疾病关爱金，让孩子最能赚钱（身价更高）的时候赔偿额可以翻倍，其实也变相的在增加保额（特定阶段内）。而且，疾病关爱金的保费远低于单独购买一个定期重疾险。因此，在预算宽松的基础上，疾病关爱金，建议选择。4. 身故责任加了它，保费贵出一大截（贵30-40%）；不加吧，怕钱是不是白交了？首先，加了身故责任，是“二选一”，意味着，如果先赔了50万保额，那身故也不会再重复赔钱。但是，有身故责任的优势，是有些重疾的理赔定义是需要“达到某种状态”的，那么实操中，万一没有达到状态就身故了，也就有可能拿不到理赔金，虽然概率非常低，但是身故责任就能起到作用。加不加身故，最终还是看你的“预算大框架”。预算充足，想给娃最全面的覆盖，加！预算有限，那就先把更重要的选项做足。毕竟，给孩子买保险，核心是买他“活着时的治疗费”，而不是“走后的补偿金”。
06过来人的建议

给孩子买重疾险，建议你先聚焦核心需求，再匹配产品，不用一开始就被所有复杂概念吓住。让我来排序的话：

身体条件能买保额足够、保障终身轻中重责任、赔付比例重疾多次赔、恶性肿瘤多次赔少儿特定疾病疾病关爱金身故责任其他个性化的选项……

END

最后，如果你打算给孩子买重疾险，可以找我帮你看一眼配置有没有问题，很多都是可以提前优化的。





作者：微信文章