给小白的重疾险科普

刘冠华

昨天的安利文一发，就有朋友跑来问我重疾险。

但聊了几句我发现，朋友连"重疾险保什么"都没搞清楚。

几乎一无所知，就信了我的安利———我既受宠若惊又有些哭笑不得，嗯，所以呢，我们今天就来个小白扫盲。

重疾险到底是什么？

重疾险 = 达到合同约定的疾病状态，保险公司按保额赔付一笔钱的保险。

勾重点：

1.  「按保额赔付」 —— 不是报销，是打钱到你账上。治病、还房贷、请护工，随你花。

2.  「合同约定」 —— 不是"得了重病就赔"，必须达到条款写的标准，昨天提醒大家条款要变了，就是这个。

3.  「疾病状态」 —— 重疾险的核心是失能收入补偿，不是医疗费报销。医疗费是医疗险的事。

????易错点：医疗险是"医院花多少报多少"，重疾险是"确诊了打一笔钱让你随便用"。

那合同约定的疾病状态包括哪些？

行业有统一规范，所有重疾险都必须包含28种高发重疾，比如：

•  恶性肿瘤（癌症）

•  急性心肌梗死

•  脑中风后遗症

•  重大器官移植术（如心脏、肝脏、肾脏）

•  冠状动脉搭桥术

•  终末期肾病（尿毒症） 等等等........

这28种占了理赔的95%以上。除此之外，各家公司还会自行增加轻症、中症等。

总结一句：这些疾病涵盖了我们人生中大概率会遇到的、一旦确诊就会对生活和经济造成巨大冲击的重病。 所以买的时候不用纠结"保100种还是120种"，重点看高发的那几种覆盖得怎么样。

----

基础题：保额到底是什么？

保额 = 保险公司划多少钱给你=当家庭主要收入来源中断时，维持家庭原有生活水平不崩塌的"缓冲垫"。

举个例子：家庭主要收入者年收入50万，主要收入来源者确诊重疾，治疗康复期按3年算，家庭收入损失就是150万。这还没算护理费、营养费、家人误工费。

所以，保额的核心不是"看病花多少"，而是"不工作3-5年，家里需要多少钱运转"。

???? 简单公式：充足保额 = 至少3倍年收入 + 预期的康复费用。

基础题：保费是什么？

保费就是买保险时你需要定期交给保险公司的钱，对于重疾险来说，越年轻，身体越好，越便宜，这是因为风险成本=出险概率*赔付金额（精算师专门算这个，因为香港平均寿命长体况好，对应年龄的出险概率低，所以同样赔付金额的风险成本测算低于内地，这就是为啥香港保费便宜）

问答题：重疾险对一个家庭到底意味着什么？

1.  对个人的意义：尊严的底线

进口药、靶向药、质子重离子——很多不在医保内。有这笔钱，你可以选择更好的治疗方案，而不是被迫"因为没钱所以保守治疗"。在生死面前保留选择权，这不是虚荣，是尊严。

2.  对家庭的意义：财务的"隔离墙"

家庭财务最怕"突发大额支出 + 收入中断"的双重打击。重疾险把"一个人的疾病风险"从"家庭共同财务池"中隔离出来，专款专用，不侵蚀孩子的教育金、父母的养老钱。

3.  对关系的意义：减少"因病致负"的道德压力

医院里见过太多案例：一个人生病，全家举债。病人承受身体痛苦，还要承受"拖累家人"的心理负担。重疾险某种程度上把"亲情与金钱"解绑——让照顾归照顾，不让经济压力扭曲家庭关系。

----

先把概念搞清楚，下一步我们再聊怎么选产品、怎么看条款。

多说几句：医疗类的保险，无论是覆盖医疗支出的医疗险还是重疾险，非常建议趁年轻、身体好的时候尽早考虑。 随着年龄增长，体况难免出小问题——甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝、这儿一个囊肿那儿一个囊肿……在医生眼里"没事"，在保险公司眼里可能就是除外甚至拒保。一些体况也会导致保费上涨。健康的身体就是金钱这一点，在投保上体现得淋漓尽致。

趁体况干净时上车，才是最划算的选择。



作者：微信文章