港险测评 | 2026年实测17款香港保险,竟无完美产品,款款均有短板!

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2026/05/15 第 261 篇 原创  

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2026年港险热门储蓄分红险深度盘点，我把两年交、五年交主流产品全部横向对比，同时扒完各家保险公司历年分红实现率，得出一个很现实的结论：

没有一款产品能做到全维度第一

要么预期收益偏弱，要么分红实现率不稳，每款都有短板。不存在完美产品，只看你的需求、风险偏好和用途来匹配就够了。

一、两年期交产品深度盘点

两年交是港险热门缴费方式，缴费周期越短，资金复利效率越好，整体预期收益普遍高于五年交。



???? 预期回本最快：忠意「启航创富卓越版」第4年即可预期回本

???? 保证回本最快：永明「星河传承Ⅱ」第10年实现保证回本

???? 最先触达6.5%收益上限：宏利「宏挚家传承」 第24年达成

???? 保证收益拔尖：永明「星河尊享Ⅱ」「星河传承Ⅱ」长期保证收益可达1%

???? 综合收益断层领先：安盛「盛利Ⅱ」5年预期回本，10年IRR 4.82%、20年IRR 6.21%，同赛道几乎无对手。

以5万美金、2年交、255动态提领测算：



安盛「盛利Ⅱ」短期提领、长期提领表现均稳居第一，提领后剩余账户价值依然远高于同行。

HK

两年交产品怎么选？

☑️ 追求综合收益、灵活现金流提领：首选安盛「盛利Ⅱ」

缺点：保证部分收益一般，适合能接受分红浮动、看重长期复利的人群。

☑️ 偏爱稳健保本、安全感拉满：选永明「星河尊享Ⅱ」「星河传承Ⅱ」

独享优势：人民币、美元、加元、澳元、阿联酋迪拉姆多币种保单预期回报一致，不用赌汇率，适合子女海外留学、未来有海外定居规划的家庭。

二、五年期交产品深度盘点

五年交是港险最内卷赛道，足足17款产品同台竞争。多数人选5年交，不是因为收益更高，而是受内地每人每年5万美金外汇额度限制，分批缴费换汇压力小，不用一次性大额资。



???? 预期回本最快：安达「传承首创-丰足」第5年预期回本、第7年保证回本。

局限：长期复利最高仅6%，无法触达6.5%行业收益上限。

???? 保证回本最快：太保「世代鑫享」 保底复利2%。

局限：预期收益偏弱，最高仅5.1%，同样达不到6.5%上限。

???? 最先触达6.5%收益上限：富卫「盈聚天下2」 第25年达成；宏利「宏挚家传承」第27年紧随其后。

从566动态提领数据来看：



???? 全周期综合表现：安盛「盛利Ⅱ」依旧是提领之王，各年龄段账户余额都稳居高位；

???? 前期爆发力突出：宏利「宏挚家传承」，前15年收益优势明显。

HK

五年交产品怎么选？

☑️ 看重前期短期收益：优先宏利「宏挚家传承

✅ 看重长期稳健收益+终身现金流提领：闭眼选 安盛「盛利Ⅱ」

三、分红实现率：港险产品的实力照妖镜

香港储蓄保险收益分为两部分：保证收益 + 非保证分红收益。

其中分红收益占大头，也是拉开长期收益差距的关键。因此，分红实现率就是检验保险公司兑现能力、判断产品靠不靠谱的核心标准。

自2016年起，香港保监局硬性规定：所有保险公司必须每年公开披露分红实现率，数据透明可查，无法作假。

综合各大保司历年分红数据来看：



友邦终期红利平均实现率高达102%，复归红利平均实现率89.39%；旗下共有63款分红产品，其中适配长期持有的10年以上保单就有38款。

足以看出，友邦长期分红兑现能力扎实、底蕴稳健，行业含金量始终稳居第一梯队。

知鱼 ???? 说一说



配置香港保险，决策成本极高。一旦盲目选错产品，几十年复利差距下来，潜在损失可达数百上千万。

市面上没有任何一款港险能做到全维度满分，适合自身需求的，才是最好的选择。

追求长期收益稳健、分红兑现靠谱，优先考虑友邦；想要灵活支取、源源不断规划终身现金流，安盛盛利Ⅱ会是绝佳首选。



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